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后WTO时代中资银行面临挑战与对策 　　[摘要] 随着中国金融市场的全面开放，外资银行和中资银行迎来了竞合时代，本文分析了外资银行在中国开展业务的状况，对提高中资银行的竞争实力提出了建议。 　　[关键词] 外资银行 信贷管理 金融产品创新 　　 　　一、引言 　　2008年是中国加入WTO的第七年，由于金融业相关领域不断开放，外资银行获准在中国发展各项银行业务，我国金融业步入了一个新的阶段。外资银行的先进管理经验，先进技术和金融创新产品，是我国银行业学习的榜样，也是潜在的竞争者。外资银行在其核心业务和中资银行展开竞争，中资银行和外资银行迎来了竞合的时代。 　　二、外资银行在中国开展业务的状况及其挑战 　　1.全面享受国民待遇 　　2007年4月2 日，银监会批准花旗、汇丰、渣打、东亚4家银行在国内注册成立外商独资银行，这标志着上述4行成为我国首批享有中华人民共和国国民待遇、可以经营包括境内公民在内的全面人民币业务的外资银行，也表明外资银行将凭借其在制度、机制和产品等方面的优势开始抢滩国内市场。 　　外资银行享受国民待遇意味着中资银行将不会受到特别的照顾。面对这种状况，中资银行倘若不进行改革，不采取相应的对策，那我国人民的资金将会更多地流向外资银行。如果我国占60%的资金全储存在外资银行，那我国将很容易受制于人，万一发生什么重大的事件甚至是世界战争，那我国将处于一个很危险的境地。 　　2.有效的信贷管理机制 　　中外银行在信贷管理上主要存在两个差异。一是组织结构上，外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理；二是在不良贷款的处理上，外资银行重视转化，国内银行重视清收。 　　与外资银行相比，国内银行“金字塔”型的垂直管理链条过长，横向分工与制衡不够。近年来，我国商业银行各级进行了内部结构调整，分别设立资产保全部和风险审查部负责处置不良贷款，但是，信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批逐级上报，呈纵向运动特征。在贷款发放后，贷款管理工作没有跟进，重贷轻管现象导致一旦企业经营???难暴露，银行会抽出贷款处置企业抵押物，企业难于度过难关。 　　3.利用自身优势，主攻高端市场 　　外资银行与中资银行的竞争分为低端市场与中高端市场。鉴于中资银行具有网点多、熟悉本土业务、客户资源丰富的优势，外资银行大多将业务定位为高端市场。外资银行在管理水平与创新能力上的优势使其在高端客户群体中备受欢迎。外资银行客户以规模较大的外企为主，这些企业资金雄厚，年销售收入偏高。个人客户发展集中在城市富裕阶层，发展速度快。根据二八法则，世界百分之八十的财富掌握在百分之二十的人手中，这对中资银行来说将是一个打击。 　　4.强大的金融产品创新能力 　　金融产品创新就是资金融通的具体形式和工具。外资银行在中国的创新包括以技术服务创新和商业创新，如智能验钞机、保险箱、运钞车、票据清算系统、网上银行支付系统等。目前，外资银行已开发了电子货币系统、销售处理支持系统和方法、全球投资者客户访问系统等并申请专利。专利的成功申请不仅提高了外资银行的服务能力，也使其从专利转让授权中获利。与外资银行相比，国内银行创新的层次较低，产品同质化现象严重，盈利能力差，创新产品缺乏个性化，针对性的金融产品和技术已不具备核心竞争力。 　　5.注重人才的引进 　　金融业是资金密集型企业，同时也是知识密集型企业，人员的素质是决定兴衰成败的关键。中资银行的优秀员工和业务骨干成为了外资银行争夺的重要目标。中资银行为了挽留优秀人才必须提供更加优惠的报酬，以增加吸引力。随之而来的是，外资银行和中资银行为吸纳优秀人才各自增加了成本。 　　三、中资银行的对策 　　与外资银行相比，中资银行的竞争优势体现在：机构网点多、文化地缘优势、客户资源固定、国家信用作支撑。可以说中资银行与外资银行各有优势，但优势不是一成不变的，中资银行应积极创造出能经得起市场考验的竞争优势。面对外资银行全面进入的现状，中资银行可采用的对策包括： 　　1.全面提高自身竞争力 　　外资银行的进入给中资银行既带来了挑战，也带来了机遇。外资银行进入后，中资银行应继续构建良好的公司治理机制，完善风险防范机制，加快业务结构的优化调整、提高业务创新能力以及实施国内银行业的国际化战略。 　　2.建立健全信贷组织管理体制 　　信贷组织各部门、各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权。同时将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。 　　3.加快产品技术创新，提高金融创新能力 　　当今社会，创新能力不