构建和谐农村金融体制建设需求层次及路径选择.docVIP

构建和谐农村金融体制建设需求层次及路径选择 　　一、当前武义县农村金融体制现状及金融需求变化特点 　　 　　武义县的农村金融机构也随我国农村金融改革,也相继推出。最近的改革无疑是2003年下半年启动的以明晰产权和完善管理体制为中心的新一轮农村信用社改革,正在酝酿中的还有农业发展银行改革和农业银行改革等等。 　　2008年底,武义县金融机构人民币贷款余额82亿元中,农业贷款余额7亿元,所占比重仅为8%。目前,我县农民的基本生活问题已经基本解决,但其金融需求有什么变化呢?从武义县的情况看,以前的金融需求主要有以下几个特点: 　　(一)对金融的需求相当有限。以前,我县农村信贷需求主要这三部分,即个体农户、农村企业、农村集体经济组织。从资金需求方面看,个体客户大体上在三种情况下有信贷需求,第一种是从事运输业等非农生产,缺乏足够资金的时候;第二种情况是从事种植、养殖等农业生产,特别是需要资金购买种子、化肥、饲料的时候;第三种情况则是看病、建房、子女入学的时候。而农村企业大体上也在三种情况下有信贷需求,第一种是企业处于筹建阶段,需要进行固定资产和机器设备的投资以及技术引进时因缺乏启动资金需要借贷;第二种是企业处于发展阶段,因生产所需购买原材料,但一方面由于自身资金积累有限,另一方面企业外欠货款无法及时收回的原因导致流动资金不足需要借贷;第三种是企业的技术升级改造、环保达标时需要投入大量资金时可能借贷。农村集体经济组织则是由于村办企业多已改制,使村集体经济收入逐年下降在遇有支农项目、农村产业结构调整和惠及农户的福利性项目如道路建设、饮用水工程、村容村貌的改造时缺乏资金时有信贷需求。但当时对信贷需求只停留在小额贷款上,大的资金不敢多要,是一种很有限的金融需求。 　　(二)农村信贷需求满足率低。以前,农村金融舞台基本是信用社唱“独角戏”,随着农村信用社实施“统一法人”等改革深入,它们也客观上踏上了“商业银行化”的道路,资金、人才、服务对象已向城镇集中,向非农对象集中。从近几年武义县农民、种养业、农业产业化等经济发展的态势来看,其经济活力回升,经济发展的资金需求??盛,并呈现刚性增长态势。但是,作为服务三农金融体系之一的农村金融机构在结算、品种严重不足,势必难以满足其资金需求,如武义“超市经济”、“生态旅游”、“农家乐”发展相当快,且又上规模之大,资金需求量也很大,但由于缺乏有效的抵押品,土地、房产等农民常拥有的财产不能抵押,在信用社的贷款满足率不到48%。当前,我县其他金融机构(村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构)还没有建立。 　　(三)国有商业银行满足农村金融需求相当困难。从武义县实际情况看,前几年信贷权限上收,商业银行也成了上级行的“储蓄所”功能,区域资金大量上存,发展战略向大项目、大企业,支持乡镇一级的中小企业、农村金融需求和“三农”根本无法顾及,如武义农业龙头田歌实业贷款也只是信用社支持。 　　随着近几年武义县农业内涵延伸,如乡村旅游业、立体农业、农村生态工业等纷纷出现,及农村金融体体制改革不断深入,对金融需求也发生了很大变化。主要表现在: 　　(一)农村产业发展对金融的多样性需求。当前,武义“公司+农户+基地”的农业产业化发展发展迅速,政府鼓励农民以多种形式兴办农村运输、饮食、服务、建筑和商业,农村产业发展的多样化刺激着农村金融需求的多样化。一是农业产业结构调整对金融的需求。从武义县农业部门了解到,武义相继成立了板粟基地、食用菌基地和茭白基地。农业结构调整范围广泛,其对金融需求呈现出以下特点:首先,农业结构调整要求金融服务高效化。其次,农业结构调整对金融服务要求多样化。二是农业产业化对金融的需求。今年,武义成立了两家农业专业化合作社,板粟合作社和食用菌合作社。农业产业化发展的主要特点是集约化经营,要求信贷资金的供给规模化,且资金需求相当大是以前没有的。从今年6月份金融部门的数字看,用于支持农业产业化和农业现代化发展的农业贷款占所有贷款的不到1%左右。 　　(二)农户对金融的差异性需求。农户对金融的需求而言,呈现出差异性和层次性特征。发展水平不同的区域,农户金融需求内容和特点是不同的,这也决定了其获得金融服务的难易。发达地区农户对金融的需求是为了其发展的需要,特点是资金需求额大,投资回报期较长,由于承贷机制相对健全,比较容易获得贷款。武义南部山区农户的金融需求主要表现为农业生产需求和生活需求。由于他们的偿贷能力有限,这两类金融需求额度小、投资回报率低,因而常常被排斥在正规的金融组织贷款之外。 　　 　　二、武义县农村金融体制缺陷的具体表现及其后果 　　 　　缺陷的具体表现有以下几点: 　　(一)当前武义农村金融机构组织结构缺陷,缺乏一个完整意义的农村金融组织体系。表现为:空间结构缺陷;农村金融机构城乡布