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大连邮政储蓄银行个人理财业务发展研究 　　[提要] 目前，?y行利率在逐年开始下调，在一些经济发达的国家和地区，银行都在实施存款负利率化，当人们将多余的资金存入银行时，银行不再付给你利息，而是向你收取利息，有偿性质的银行存款服务是银行存款发展体系的必然趋势，合理规划财产能够提高资产收入，个人理财产品也随着人们个人理财意识的增强开始不断地发展。 　　关键词：个人理财；资产规划；邮政储蓄银行 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年11月25日 　　一、我国个人理财业务概述 　　个人理财是客户根据自身财产情况和实际投资意向进行的一个资产合理配置，在这种配置中，有获利高的风险大的，也有获利低风险系数小的，相互之间配合为客户资产保值、增值。 　　（一）我国个人理财业务现状。在我国，个人理财业务发展的周期很短，因为传统思想的影响，人们喜欢将自己的资产进行存储，获得稳定的银行存款利息，在面对多种多样的理财产品的时候难以选择，并且有所排斥。教育水平不断提高，人们受教育的程度也开始增长，防范意识开始不断的加强，尤其是跟钱相关的产品，人们的警惕性会很高，并且在购买时会考虑再三，影响购买理财的因素会增加，直接影响个人理财的销售。虽然在经济发展的推动下，人们对于个人理财业务开始越来越认可了，但是个人理财业务发展中还存在这很多问题需要解决。我国的个人理财业务缺乏创新性，简单的存款、保险、证券已经难以满足人们对于个人理财业务的需求了，多种多样的理财产品相结合，能够为客户提供更多的选择，找到最适合自己的产品。个人理财业务专业化程度低，由于市场还处于不太成熟时期，期间所培育出的人才也不是完善的，缺乏一些专业化的人才。 　　（二）大连邮政储蓄银行个人理财业务现状。虽然目前大连经济发展得很快，大连的金融、物流、航运行业都很发达，但是随着时代的变化，改革的加深，与东南沿海地区相比，大连经济还是滞后，发展缓慢。首先，大连地区银行众多，竞争环境激烈，金融发展历史周期很长，国有银行、商业银行、地方银行网点众多，理财产品多种多样，产品之间竞争力很大，个人理财业务发展具有一定的压力；其次，是来自保险、证券等传统金融行业的竞争，在这些行业里面由于其所做的业务与银行业务不同，产生的个人理财产品也不相同；最后，互联网金融的发展，很多网上个人理财产品的推行，具有投资小、见效快、操作简单、购买快捷等特点，这些特点抓住了人们的购买心理，将很大一部分中小型客户挖掘走了，银行的个人理财业务损失了大批量的散客户。 　　二、大连邮政储蓄银行个人理财业务发展存在的问题 　　（一）缺乏品牌效应。大连邮政储蓄银行个人理财产品缺乏品牌效应，没有产生一定的影响力，在个人理财产品的发展过程中，邮政是以运输起家的，金融家底发展不深厚，跟一些大型的国有银行和发展周期长久的商业银行进行比较的话，邮政储蓄缺乏号召力，难以树立具有影响力的理财产品。具有一定的安全性能，但是在收益性上相对比较低。在个人理财业务的服务理念上比较陈旧，还是使用传统的营销方式，向客户直接进行讲解和销售，有时会使客户产生反感。在个人理财产品的组合上也比较简单，个人理财是合理化分配客户的可调动资产，进行多元化投资，但是大连邮政储蓄银行的个人理财业务投资简单，缺乏多元化投资方式，只是对客户进行简单的问题解答、产品介绍和产品推销，把既定的理财产品卖给客户，虽然是推销产品，但是在产品的讲解上无法去说服客户，让客户产生购买欲望，不能在某一方面打动客户。 　　（二）缺乏高素质的专业理财人员。大连邮政储蓄银行从人员的个人理财专业化程度上看，还存在很大问题。银行人员虽然都是经过层层选拔，进行考试，才进入银行工作的优秀者，但是在这种固定模式下考试选拔出来的人员虽然学习能力很强，但是很多都是停留在书本上的知识，在实际运用中还难以灵活掌握，对于资产灵活配置管理还缺乏一定的实践经验和科学化管理体系。在为客户介绍个人理财产品的时候常常会出现介绍的理财产品达不到客户心理预期难以促成业务的办理，在营销时候话术不专业容易使客户产生反感，个人理财业务常常是分配给理财经理，员工难以对其产生重视，这样大大降低了业务的效率。 　　（三）营销模式不完善。大连邮政储蓄银行在其营销个人理财产品的过程中，营销的渠道过于单一，仅限于银行内部进行理财业务办理，银行个人理财业务人员不对外进行营销，不积极主动地寻找客户，而是等待客户自己上门。个人理财产品没有进行细分，不能锁定适用人群，大连邮政储蓄银行在制定个人理财产品的时候，其产品缺乏针对性，不能很好地针对特定的人群。对于高端有钱的客户其理财心理是什么，需要什么样的理财产品，可以制定与之相适应的理财产品；普通的工人阶级客户其理财心理是什么，需要什么样的理财产品，针对需求制定相关的理财产品，只有这