大学生互联网信贷现状与发展模式分析.docVIP

大学生互联网信贷现状与发展模式分析 　　摘 要：近年来，我国各种P2P（peer to peer lending）模式的网贷平台将拓展客户的目标指向了大学校园的在校生。针对在校大学生自身征信度难以准确评估，还款能力相对?^差，冲动型消费，攀比式心理较严重等现实问题，近期银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。在新规强监管下，银行成为校园贷提供者的主体，积极引导商业银行特别是地方性商业银行参与竞争，尽快在高校建立征信大数据管理系统，合理风控，防范杜绝非法互联网金融参与主体的进入，大学生互联网信贷发展将迎来规范、稳定、持续发展的新机遇。 　　关键词：互联网信贷；P2P校园贷；征信；信用风险 　　一、我国互联网信贷兴起与发展 　　随着互联网+模式的发展和推广，许多传统行业都依托新兴互联网业进入新的高速发展周期，传统金融信贷行业也不例外。互联网信用贷款，简称“网贷”，是指借贷双方利用电子商务网络技术平台实现信息对接，并完成交易、达成货币借贷目的的一种借贷模式。一方面市场上有大量借款要求，另一方面，市场上又有大量的闲置资金存在。互联网与传统金融的跨界融合充分利用互联网的快速和高覆盖率，可以高效准确的锁定资金需求客户，同时也解决了传统金融放贷渠道资金利用率低，放贷成本高的问题。 　　作为一种新兴融资渠道，相比传统贷款特别是银行信贷而言，具有相当的优势。在借助互联网的优势下，人们可以足不出户的就能完成贷款申请的各项步骤，包括了解贷款的申请条件、递交贷款申请、审查放款等，这些都可以通过互联网上高效、便利的完成。互联网+金融的模式就是利用互联网的便捷与创新，大大缩短资本流动消耗时间，最大程度降低资本转移过程损耗成本，将传统金融推向电子化、数据化、分享型经济（Sharing Economy）[1]的新时代。 　　网络贷款带来便利的同时，其背后潜在着一定风险。这种风险性由网络贷款本身特性决定：网络交易的虚拟性导致简单的网贷平台无法有效认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的经济纠纷；网络贷款放贷人可能系未获得国家批准从事信贷融资活动的资质，面临扰乱金融管理秩序而被追究法律责任的风险；网络贷款以网络平台为依托，存在因为网络平台疏于自律，或内部监控程序失效，或被不法分子利用，网络监管出现漏洞等情况下，可能出现自营资金池、非法集资、贷款诈骗、平台整体倒闭无法兑付等违法犯罪的情形，从而损害资贷双方的利益；网络借款人征信评估机制尚不完善，风险控制系统难以有效建立，而对于坏账的催讨很容易造成相关法律问题。资本信贷市场本身就具有跨期交易、收益迟滞的特点，而互联网+的模式扩大了信贷双方信息的不对称性，从而增加了这一新兴金融信贷交易的风险。 　　全球第一家网贷平台Zopa于2005年在英国伦敦上线运营。2007年，自中国第一家纯线上独立网贷平台拍拍贷正式成立以来，互联网信贷在我国发展十分迅速。特别是从2010起，各种网贷分期网站、平台如雨后春笋般涌现。单纯的网络信贷平台以P2P （peer to peer lending）的形式存在，他们在网络平台上建立借贷双方的基本数据库，吸纳资金，通过一定的资信审查即可发放贷款，在达成交易后收取中介费用。但是由于中国公民信用体系尚未完全建立，纯网贷平台的简单审核模式并不适应国内的金融环境，这种只依赖借贷双方提供身份证等信息的借贷平台实际上很难保护投资者的资金安全。一旦出现贷出资金到期无法收回，而平台本身不具有足够的资金垫付能力，资金链断裂必将引起一系列法律和社会问题。虽然网贷问题层出不穷，但巨大的市场需求带来了网贷业务量的急速增长，国内主要的几大知名电商如阿里、京东、腾讯、国美等传统电商平台也相继开展了网络贷款金融服务，如阿里金融、蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等知名的网贷平台。他们的品牌优势和更加严格、规范的借贷审核程序为其赢得了更加可靠、稳定的资金来源和较高的信誉度。同时对于借贷方，这些平台通过消费习惯调研、可支配收入调研、实名制信息数据库管理等方式能大大提高其放款的准确度，最大限度降低坏账的产生，保障信贷双方的权益，从而获得长期、可持续性发展的契机。因受到利率的限制和电子商务网络信贷的压力影响，银行网络信贷起步较晚。但因银行具有较高的安全性和公信力，其必将成为普惠金融、长远发展的互联网信贷提供主体。 　　二、我国在校大学生个人信用消费市场需求及特点 　　据统计，2015年我国在校的大学生约为3000万，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。2014年开学季，社交网站人人网对2647名大学生进行了调查，调查结果显示，72.5%的受访者表示会在开学前后购买数码产品。其中，68.1%的大