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欠发达地区农村金融生态现状及优化路径 　　摘要:当前,欠发达地区农村金融生态呈现弱质现状,生态主体和生态环境远未达到自我调节、自我优化的良性发展状态。从系统论的整体优化原则出发,遵循金融生态的一般规律,在政府推动、经济基础改善、金融生态主体功能调整、政策引导和制度框架等方面破解农村金融生态发展中的问题,是改善农村金融生态的路径选择。 　　关键词:欠发达地区;农村金融生态;优化路径 　　中图分类号:F832.35 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)02-0075-03 　　 　　一、农村金融生态的基本内涵 　　 　　农村金融生态作为金融生态的一个子系统,是农村的各类金融机构、金融市场和金融产品之间及与其外部环境之间通过分工、合作及竞争形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。从其结构角度来看,主要由农村金融供给主体、需求主体和农村金融生态环境构成。农村金融供给主体主要有宏观层次的监管主体、中观层次的机构主体,它们借助相互竞争、相互制约,形成了互动、演化、竞争的不同分布群落和有机联系的整体。而农村金融生态环境则是指农村金融生态主体赖以生存和发展的法律、制度、信用、担保、地方政府服务等因素综合构成的环境。 　　从系统论的观点分析,一定制度安排下的农村金融主体与农村金融生态环境之间要通过物质、能量和信息等的交换,来实现系统内部的功能到位和自身平衡。但系统的周期性和动态性同样要求把握变化,追求和谐。当前,国内农村地区之间发展极不平衡,这就决定了各地区的金融生态既有同一性和宏观制度、政策上的同质性,也有差异性、不适应性。因此,从系统整体优化原则出发,遵循金融生态的一般规律,破解农村金融生态发展中的问题,具有重要的现实意义。 　　 　　二、欠发达地区农村金融生态的现状 　　 　　(一)主体功能缺陷阻碍农村金融生态发展 　　1. 农村金融抑制突出,改革的整体性、协调性推进被忽视。按照戈德史密斯(1969)的观点,金融结构中金融机构的数量和种类是金融深化的集中体现,金融机构缺乏或发育不足是金融抑制的重要特征。纵观我国金融组织结构的改革路径,其制度生态缺陷正好??证了农村金融深化程度偏低的结论。近年来,国有商业银行追求效益的冲动、国际标准的实行和在资本市场的上市,导致其大规模收缩在农村地区的机构网点。同时,金融改革主要着眼于农村正规金融机构系统内部关系的调整和改善,没有着眼于机构间运作机制的协调,改革视角始终停留在对农村金融机构的改革上,忽视了制度变迁的安排设计。一方面,金融服务方式及效率并未因此得到改进,造成农村金融改革与农村经济发展的脱节,形成农村金融供给与需求变化的分割,农村金融服务“荒漠化”现象较严重。另一方面,民间金融长期被排斥在体制之外,民间融资虽然活跃,但在农村经济中的渗透程度与服务范围还非常有限,很多非制度性金融活动一直处于隐性状态,活动的规模与范围受到较大限制。 　　2. 农村金融生态主体的城市和工商业导向特征,致使其支农功能日趋弱化。一是国有商业银行进行商业化改革,市场定位和经营策略发生重大转变,竞争视角从农村迁徙至城市,且贷款的工商业偏向性日渐严重,支农业务大幅萎缩,“去农化”倾向日益明显。二是农业发展银行业务发展呈现政策性信贷业务逐年收缩、商业性信贷业务停滞不前的状况,对农业经济投入明显不足,同时,其商业性信贷业务的功能定位存在与县域其他商业性金融机构的信贷业务重叠的现象。三是农村信用社信贷规模、贷款投向和周期不能满足农业产业结构调整的要求,经营中的商业化倾向日趋严重,在贷款投放上出现了向经济发达的城镇和非农项目集中的倾向,农村贷款供给和需求间缺口较大。借助农业总产值与农业贷款余额一元线性回归模型分析,某市2008年预计实现农业总产值349亿元,2008年全市农业贷款余额应达到161.93亿元,即使2008年农业贷款保持2007年的增加额,供需缺口仍有40亿元。同时,在信贷资金供需矛盾较大的情况下,信贷投放对象分布相对集中、贷款覆盖率低的现象比较严重。 　　3.面向农村的金融工具单一,承载金融服务的能力较低。一是服务落后。随着经济的发展,农村对金融服务的要求已趋向多样化,但是设在乡镇的农村金融机构的服务仍然以传统的存、贷、汇为主,交易通常以现金方式进行。需求多元化与金融产品缺失的矛盾,一定程度上抑制了金融业对农村经济发展的支持。二是金融机构网点收缩限制了支付系统和新型支付工具的建设推广。银行支付结算网络、自动柜员机向农村腹地发展缺少支撑点,降低了共享资源的利用率。 　　4. 农村金融资源分配的制度安排欠妥,资金外溢普遍。当前,县域金融机构除农村信用社是一级法人外,其他均为上级行的派出机构,吸收资金均由上级行统一调配、使用,农村资金外流的“抽水机”效应明显。