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新农村建设下我国农村金融体系存在问题与改革对策 　　摘要:作为现代经济的核心,农村金融机构在支持新农村建设中发挥着重要作用。本文从农村金融现状引发思考,结合农村信用社在新农村建设中现实情况,对现阶段我国新农村建设中的金融抑制因素进行了深入分析,并提出了重构农村金融体系的措施,以加快农村金融改革创新及服务,推进新农村建设进程。 　　关键词:新农村建设;农村金融体系;农村信用社 　　 　　在建设我国社会主义新农村建设中,经济发展是农村进步的前提,同时也是基础。因此,我国新农村建设必须以切实改善农村的经济条件为基本出发点,这就需要资金的强力支持,除政府应加大对农村的财政资金投入外,金融系统加大对农村的信贷资金投入,是新农村建设的必备条件。比如根据有关统计,在我国新农村建设中,全国大约需要投入4万亿元的资金。如果到2020年实现全面建设小康社会目标,那么,平均每年需要投入2700亿元的资金,其中有相当大的公共基础设施部分应该由公共财政来提供,同时也有一部分需要金融系统提供。为此探讨农村金融系统体制的改革显得尤为重要。 　　 　　1、新农村建设下我国农村金融体系存在的问题 　　 　　1.1 农村信用社支农力度有限 　　我国现在的农村金融体系实际上主要是由农村信用社独家支撑。然而,农村信用社资金能力有限,又很难得到政府资金支持,人民银行的支农再贷款是少之又少,无法解决农村资金不足问题,并且,为了确保农村信用社经营安全,银监部门设定了很多监管条件,限制农村信用社的业务经营,这就必然形成农村金融市场上农村信用社独木难支、信贷资金供给不足的局面。面对近乎垄断的农村信贷供给市场,农村信用社缺乏金融服务和产品创新以及差别定价的动力。同时,由于农业贷款风险高、收益低,而农村信用社从事支农服务又得不到必要的补偿,使农村信用社背上了沉重包袱。 　　1.2 农村市场准入管制严格 　　在当前从正规金融渠道难以取得贷款的情况下,农村经济需要的资金有很大一部分来自于民间借贷、地下钱庄,在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾,与正规金融机构形成了强烈的互补,但由于民间借贷和地下钱庄没有取得合法地位,被视为“草根金融”,“有为而无位”,一直博弈于合理性与非法性之中,得不到应有的法律支持和保护。同时农业是弱质产业,其自身固有的特点决定了它的高风险性,而当前我国农业保险规模太小,结构不均衡,较高的保险费率与农民的承受能力相差甚远。农保组织的灾害救济手续繁杂、承保率低、赔付率高,又缺乏必要的政策支持,导致农业保险机构及业务日益萎缩,农业灾害得不到必要的补偿。 　　1.3 农业信贷政策与农村经济发展之间矛盾突出 　　一个时期以来,政府在战略布局和资源分配上强调城市过多,农村发展得不到足够重视,与迫切需要发展的农村经济形成了强烈反差。比如现行个人信用等级评定标准基本上是按大城市的标准来制定的,根本不切合农村实际,一般的农村企业及大量的个体经营和承包户因资产、销售规模限制很难达到评级要求,被排挤出信用企业之外,无法得到信用企业的授信待遇。即便申请个人贷款,由于现行法律规定农村集体土地等均不允许抵押,可用于抵押的财产很少,也往往因为提供不了符合金融部门要求的抵押物而被拒之门外。比如目前,大部分省市农户小额贷款的授信额度只有1万元到2万元,支农力度最大的地区小额贷款的最高限额也只有5万元,在当前通货膨胀的???况下,使大多数经营大户扩大经营得不到资金支持,发展受到了限制。 　　1.4 农村资金外流严重 　　目前,国有商业银行每年在农村吸储余额约为2000亿至3000亿元,很大部分通过上存净流出农村。邮政储蓄银行仍以“贴水”揽储方式抽取大量的农村资金,加剧了农村资金“体外循环”。目前,每年约有近千亿元资金通过邮政储蓄从农村流入城市。各商业保险开办存款性的保险业务,抽走了部分农村资金,加剧了农业资本的稀缺。少数农村信用社在赢利动机的驱使下,通过“农转非”把资金投向获利机会较大的非农领域。信用社超过存贷比例以外的25%存款资金通过购买国债等方式转移出农村,从而使资金流向城市,削弱了其支持“三农”的资金实力。由此造成的农村经济大量“失血”将加剧新农村建设资金的严重不足。 　　1.5 农村金融生态环境不佳 　　当前国家政策性银行在农村发挥的作用很小,一部分本应由政策性银行承担的金融服务只能通过政府部门干预,由其他金融部门承担。特别是长期服务于“三农”的农村信用社,承担了很多政策性金融服务的任务。而这些政策性支农任务往往风险高、收益低,又得不到政府的必要补偿,加重了农村金融机构的负担。同时目前,法律、会计、审计、资产评估等中介服务机构往往是相关行政部门的挂靠单位,在国家权利部门化、部门权力利益化、部门利益个人化的驱使下,这些中介机构不仅没有为银行加大信贷投放助力