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新农村建设中农村金融改革几点理论思考 　　摘要：本文就关系新农村建设过程中农村金融改革的几个关键问题，即“三农”和农村金融关系、农村金融成长方式、产权制度改革、政府与市场的职能定位、改革目标选择等进行了深入的理论思考。 　　关键词：农村金融；成长方式；改革目标 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2007)09－0022－05 　　 　　在推进社会主义新农村建设过程中，如何深化改革，构建新的农村金融体系，是当前及今后我国金融工作的一项重要任务。本文拟就新农村建设过程中，农村金融改革的几个理论问题谈几点认识。 　　 　　一、共生：新农村建设过程中“三农”和农村金融关系的再认识 　　 　　传统理论认为，“经济决定金融，金融对经济具有反作用”，由此推论，在“三农”经济与农村金融的关系中，“三农”经济是农村金融的核心和基础，与“???农”经济相比，农村金融处于从属或被决定的地位。以此作为出发点，则可以把农村金融与“三农”的关系简单概括为支持与被支持的关系，即农村金融通过信贷资源总量与结构配置，支持农业、农村、农民“三农”经济的发展，二者的关系是单向的。过去乃至现在，我们基本上以此作为政策理论依据，设计和制定农村金融方面相关改革与发展的政策措施。 　　现代经济学指出，金融是现代经济的核心，由此我们可以认为，在社会主义新农村建设过程中，农村金融将发挥核心作用，农村金融与“三农”经济之间不再是简单的支持与被支持关系，而是共生共荣，相互依存、共同发展。即要求我们从共生理论出发，重新界定“三农”经济与农村金融之间的相互关系。 　　在共生理论中，所谓“共生”，是指共生单元之间在一定的共生环境中按某种共生模式形成的关系。该词最初来源于希腊语，是一个生物学概念，原指不同种属按某种物质联系而生活在一起。在现代社会中，共生现象不仅存在于生物界，而且广泛存在于社会体系、经济体系中。在新农村建设过程中，“三农”经济和农村金融亦是一种共生关系，即“三农”经济与农村金融通过货币资金这种特殊的物质媒介形成“三农”和农村金融共生发展的有机整体。在社会主义新农村这个有机整体中，农业、农村、农民、农村金融作为重要的构成要素和共生单元，农村金融取之于“三农”，又服务于“三农”，并与“三农”共同存在、共同发展。需要强调的是，在农村金融中，农村商业金融、合作金融与“三农”之间是相互依存、共同发展的共生关系，而政策性金融由于其特殊性，与“三农”关系可以理解为“体外”支持。特别是在商业金融、合作金融难以满足“三农”发展需要的贫困地区，需要政策性金融发挥主导作用。 　　长期以来，由于受传统的理论观念的束缚，在“三农”与农村金融的关系上，往往强调农村金融对“三农”的支持作用，甚至背离金融业发展的基本规律，超越农村金融发展水平，强化了国有银行对农村金融的主导作用，并在国有银行商业化改革的示范下，农村金融背离了“合作制”本质，变成事实的商业化经营，最终造成农村金融发展的边缘化，破坏了农村金融与“三农”共生关系，使“三农”发展缺乏有效的金融支持。 　　一是农村信用社体制变迁过程伴随着不良资产累积和合作制本质的缺失。中国农村信用社经历了人民银行管理、农业银行管理、人民银行(中央银行)代管、银行监管部门代管、省农信社联社管理等体制变迁，由于定位不准，经营主体目标不明，导致农村信用社的“合作制”本质逐步缺失，在其发展过程中往往承担着半商业性、半政策性的任务，在各级政府强调重视农业的强力推动下，农信社以低廉的资金价格承担着支持农业发展的重任，甚至还承担着主管部门(特别是农业银行管理时期)指定的政策性业务，或风险较大、盈利较低的半商业性业务，形成了政策性目标、合作制目标、商业性目标的混合目标。在一个混合的目标下，农村信用社既无法真正遵循商业原则把财务质量搞好，又无法按合作制原则全力支持社员的发展，从而导致不良贷款不断累积，财务亏损不断加剧。 　　二是农村商业性金融机构撤离，农村金融竞争力严重不足。随着国有银行商业化改革步伐的加快，工、中、建按效益原则、业务量原则，大面积撤销县及县以下分支机构及营业网点，即使是农业银行，随着商业化改革的深入，也加大了对县以下营业网点的撤并力度，业务重点全面向城市收缩，相当一部分县市城区只剩下农业银行与信用社两家机构，乡镇只有农村信用社一家机构，县及县以下商业性金融机构缺失，金融机构的竞争力下降。 　　三是农村资金的非农化趋势不断加剧。邮政储蓄在农村有很多邮政网点，吸收了大量农村存款，由于邮储机构没有贷款功能，吸收农村资金难以用于农业、农村，更无法直接用于农民。邮政储蓄吸收存款的特殊功能及政策、机制优势，使农村信用社在与邮储的竞争中居于劣势，邮储存款呈快速增加态势，加上国有银行一级法人体制改革，贷款权限