改善我国商业银行经营管理思考.docVIP

改善我国商业银行经营管理思考 　　摘 要:按照我国加入世贸组织的承诺,2006年底以前,我国将取消所有对外资银行开展业务的地域和客户限制,实现国内银行业的全面开放#65377;届时,外资银行将享受国民待遇,全面介入中国金融领域,与中资银行在公平#65380;对等的原则下展开竞争#65377;本文分析了我国商业银行在经营管理方面存在的问题并提出改善我国商业银行经营管理的对策,以提高商业银行的竞争力,适应全面开放下的金融竞争环境#65377; 　　 关键词:商业银行;经营管理;综合经营 　　中图分类号:F830.49文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0011-02 　　 　　一#65380;我国商业银行经营管理中存在的问题 　　 　　(一)分业经营把国内银行业逼入“死胡同” 　　我国《商业银行法》确立了严格的分业经营原则,本意是防止风险的跨行业传递,从而降低系统性风险#65377;然而,这一政策却限制了金融业务的创新与发展,以立法的形式人为地划出了一道不可逾越的鸿沟,把我国银行业#65380;信托投资业#65380;证券业#65380;保险业的业务范围分别圈定在各自狭窄的范围里#65377;近年来,科学技术的进步#65380;全球信息共享导致了货币市场与资本市场的整合,模糊了商业银行与其它金融机构之间的界限#65377;经济全球化进程的加快则使得国际资本大规模流动,金融业务与机构跨境发展#65380;金融市场国际化的局面逐渐形成#65377;随着我国经济越来越深地融入国际一体化和企业实力的逐步壮大,越来越多的中国企业走出国门,在全球范围内组织生产与销售,亟需中国银行业提供全球性的金融支持#65377;然而,中国银行业在严格的分业经营政策下,普遍缺乏在全球金融市场提供国际水准的金融产品与服务的能力,国内企业不得不选择外资银行甚至是国际投资基金寻求支持#65377;与此相反,对外资银行在国内的限制全面放开后,外资金融机构进入中国可以运用集团化#65380;多元化的经营策略规避中国金融当局的分业管制#65377;中资金融机构将面临不平等的监管待遇,并在竞争中处于十分不利的地位#65377; 　　 　　(二)盈利水平低下,产品创新能力不足 　　我国商业银行业务???主要局限于传统的存贷款业务,利差收入是商业银行最主要的利润来源#65377;近几年各家银行虽略有盈利,但如剔除以贷收息造成的利润虚增等因素,我国商业银行资产利润率实际在逐年下降#65377;金融创新是银行发展的重要动力,中间业务是银行业重要的收入来源,可有效地补偿资产业务风险#65377;由于受政策激励不足#65380;经营理念落后#65380;人员素质偏低#65380;社会认可程度不高等诸多因素的制约,我国商业银行的金融创新和中间业务一直在低水平上缓慢发展,难以取得突破性进展#65377;表现为:一是中间业务产品结构欠合理,档次明显偏低#65377;各家银行推广的中间业务产品主要集中在收付#65380;结算和代理等低附加值业务上,如代收水电费#65380;养老金代理发放等,均属劳动密集型品种#65377;利用银行自身的信息#65380;技术和人才等优势,为客户提供高质量#65380;高层次服务的步伐远远落后于西方银行业#65377;咨询服务类#65380;投资融资类#65380;衍生金融工具类等高附加值#65380;高技术含量业务品种(如资信调查#65380;企业信用等级评估#65380;资产评估业务#65380;个人财务顾问业务#65380;远期外汇买卖#65380;外汇期货#65380;外汇期权等)始终举步维艰#65377;二是中间业务规模小#65380;收入水平低#65377;产品结构的不合理造成中间业务收入微薄,一般占不到银行总收入的10%,有的甚至不足1%,与发达国家商业银行60～70%的比重相距甚远#65377; 　　 　　(三)风险积聚威胁银行业的长期稳健发展 　　多年来,四大国有商业银行是国内融资的主渠道,也承担了较多的社会经济转型成本,各种矛盾的汇集积累了很大风险#65377;一是不良信贷资产占比过高#65377;虽然通过不良资产剥离#65380;冲销等措施,四大国有商业银行不良资产状况有所改观,但形势依然严峻,平均不良贷款率远远高于发达国家不良贷款率水平#65377;尤其值得关注的是,由于产生不良资产的制度因素与经营环境还没有得到根本的改善,原有贷款存量有可能进一步恶化,新增贷款的质量也无法得到根本保障#65377;同时,面对高风险,银行业采取了缩小业务范围,信贷资金从中小企业逐渐退出,集中资金投放于大项目大企业等措施来消极规避风险,进一步扭曲了银行的资产结构,其防范信贷风险的有效性尚待进一步观察#6