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改革支农金融体系建议 　　摘　要：解决“三农”问题是我国调整产业结构，全面建设小康社会的关键，而要解决“三农”问题，推进农村支农金融体系的改革是必要的。本文从农村支农金融体系的现状、问题谈起，进而提出一些建议以完善农村支农金融体系。 　　关键词：农村；支农金融体系；改革建议 　　中图分类号：F830．6 　　文献标识码：B 　　文章编号：1007―4392(2006)01―0017―02 　　 　　一、农村支农金融体系的现状 　　 　　从目前看，农村金融体系既包括正规金融机构，又包括非正规金融机构。其中，正规金融机构主要包括：一是农业银行。其经营日益强调以利润为核心，但仍有部分贷款有政策性贷款性质，如部分扶贫贷款等；二是农业发展银行。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信??资金有效结合的支农方式。主要承担国家的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付。目前，主要负责粮棉购销工作；三是农村信用社。以农户和农业经济组织为主要服务对象，是服务农村和农业经济的核心力量。 　　非正规金融机构主要有民间借贷、私人钱庄等形式，是对正规金融机构资金供给不足的补充，它们对缓解资金紧张，促进农村经济发展起到了重要作用，但也出现了诸如组织制度不规范、内部经营管理混乱、相当一部分信用活动不规范、逃避金融监管、资金外逃之类的问题，带来了一定的风险。 　　 　　二、农村支农金融体系存在的问题 　　 　　(一)资金供给不足，资金外流现象严重 　　随着我国金融体制改革的不断深入，由于代理成本过高、效益低下，金融机构开始向上收缩，以农业银行为代表的国有商业银行逐渐淡出农村金融市场，只有很少一部分资金用于支持当地农村经济的发展，大部分采取上划的方式汇集其上级行。而农业发展银行的资金只限于政策性粮棉油收购，对农业基础设施和农业综合开发贷款的投入力度不够。而且，由于农业是受自然风险和市场风险双重约束的弱质行业，这一弱质性大大削弱了农业的信用基础，使得银行对发放农业信贷资金的积极性不高。另外，由于金融资本的流动性与趋利性，又决定了发达地区的经济主体相对于欠发达地区的经济主体对其更有吸引力。银行以盈利为目的，在盈利较低的欠发达地区则会出现存大于贷的资金非农化现象。 　　 　　(二)信贷管理体制的问题 　　一是农业银行在收缩网点的过程中，贷款审批权限也逐级上收，县级及县级以下网点往往只有资金组织权、贷款调查权和回收权而无审批权，信贷机制责、权、利脱节和集权式管理模式，使其基层网点成为“吸存机器”；二是农村信用社由于经营经常受到政府的干预，加之自身经营不善，普遍存在历史包袱重、风险资产多的问题，其贷款往往成为呆帐、坏帐，大大恶化了农村信用社的资产质量，成为农村信用社加快发展的障碍。并且，由于对利润的追求和对风险的回避，农村信用社往往对农村金融主体“惜贷”、“怕贷”，从而出现了农民贷款难问题。 　　 　　(三)金融产品和服务品种单一 　　农业发展银行的贷款支持仅限于粮食流通领域，无法充分发挥政策性金融对农业的调控和支持作用；农村信用社支持的重点是种植业农户和养殖业农户，对其他涉农组织、涉农加工业及流通领域的支持很不够。另外，农村信用社大多起点较低，人员素质不高，金融创新意识和能力较弱，从而金融产品品种单一，金融服务质量不高，难以满足消费者的需要。 　　 　　三、改革和完善农村金融体系的建议 　　 　　(一)强化支农理念，防止资金非农化 　　一是农业银行具有机构网络优势，应重新审视和调整其经营策略。坚持和发扬支农传统，加强对农村的金融服务。确保农村龙头企业发展中对信贷资金大规模、批量式的需求，要重点支持农业产业化经营、有效益有潜力的乡镇企业发展和小城镇建设。适当增加中长期农业贷款的比重，支持农村水利、电力等基础设施建设。努力拓宽农业利用外资渠道和投融资领域。同时，可以通过立法，使农业银行的分支机构把吸收的存款按一定比例再投回农村，从而有效支持“三农”的发展。 　　二是大力发展政策性农业金融。农业是弱质产业，农村金融具有交易成本高、风险大的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有政府的支持、引导和推动。发展政策性金融，一是坚持政策支持与市场化筹资相结合的原则，针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融职能的局面，重新界定它的业务范围，由目前的仅支持粮食收购环节向粮食产前、产中领域延伸，不断开拓新业务，调整服务领域；二是大力发展农业贷款再担保或代理农业担保信用保险等中间业务，既可以吸引更多资金流向农业，又可为银行创收。 　　三是深化农村信用社改革，从而更好地为支持三农服务。在建立清晰的产权制度基础上，建立科学合理、归属明晰、权责明确的现