从重复博弈视角看中国保险公司信誉.pdfVIP

200 8 年 1 月 天水师范学院学报 Jlla .，200 8 第 28 卷 第 1 期 Juo rn la of iT anshui Norm 滋Univers iyt V lo 一2 8 N o . 1 从重复博弈视角看 中国保险公司信誉 孙 妍，于 汐，李 冲 ( 防灾科技学院 经济管理系，河北 石家庄 06 25 0)1 摘 要: 针对当前中国保险业缺乏具有高信誉度品牌保险公司的现状，通过一个重复博弈理论模型，寻找 其背后更深层的原因，考查了低效率均衡状态，认为中国保险市场上消费者普遥的低信任度、保险市场机制的 不完善、保险市场竞争的不充分和保险公司技术水平 的落后是阻碍和延长 中国保险公司 由低信誉状态 向高信誉 状态转变的重要 因素。 关键词: 保险公司信誉; 重复博弈; 效率 中图分类号: 48 2. 0 文献标识码 : A 文章编号: 167 1一135 1 (2008) 0 1一0093一03 论模型，试图寻找这种现象背后更深层的原因。 引 言 一、建立保险公司与消费者的基本模型 投保人购买保险产品，依据的是保险公司信 誉、产品的介绍程度和宣传力度，以及其服务信息 下面我们来考查这样一种情形: 在某个保险市 为大众所知的有效程度。至于保险产品的实际品质 场上存在着若干保险公司和消费者。在第一阶段， 和使用价值，只有经过出险索赔或经过相关的售后 保险公司将决定 当期提供高质量或者低质量 的保 险 服务才能真正体会。有很多的事实表明，我国保险 产品。如果保险公司要提供高质量的保险产品，则 市场上保险公司的信誉遭到严重的破坏，保险公司 需要付出的成本为nI n+ ; 如果提供低质量的产品， 信誉缺失的案例频频见于报端。2004年底，国务院 保险公司需要付出的成本为m. 第二阶段，如果保 发展研究 中心和 国家统计局 中国经济监测 中心对 国 险公司提供低质量保险产品，当期消费者有尸的概 内公众保险情况的调查显示: 认可国内保险的老百 率在购买前就观测到，保险公司根据消费者的观测 姓不到10% ，只有6%左右的人认为国内保险公司 结果和预期制定保险产 品当期价格为A.第三阶段 ， 诚信较好，07 %的人认为诚信一般，26 % 的人持不 消费者选择是否接受该价格，如果消费者选择退出 信任态度。按国际标准，当一个行业有6. 5%的消 交易，那么当期保险公司和消费者得到的支付均 费者对他不信任时，就表明这个行业进入了危机阶 为0，如果消费者选择与保险公司进行交易，保险 段。这样一个具有现实意义的问题便摆在了学者的 人提供的高质量产品对每个消费者的价值都是h ， 面前: 是什么原因导致我国保险公司在社会公众前 低质量 的保险产 品对每个消费者的价值只能是1h . 的形象和信誉如此之差? 为何保险公司在市场上缺 因此如果保险公司提供低质量产 品且被消费者观测 乏树立 良好信誉 的动机? 到，那么保险公司只能定价A二补 如果当期消费者 至今，中国还没有形成如美国友邦保险、日本 没有观察到保险公司提供的是低质量产品，那么保 生命保险那样真正具有世界级知名度的品牌型保险 险公司会根据消费者预期来制定价格滩. 侧 公司，中国保险公司也没有真正享受到品牌溢价带