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欠发达地区农村信贷服务创新实证观察与思考 　　摘要:本文从欠发达地区湖南邵阳视角出发,总结了近年来在农村信贷服务创新方面的实践和成效,揭示了农村信贷服务创新面临着体制、机制、信用及技术等诸多障碍,并设计构建五大支撑体系以破解这些障碍,促进农村信贷服务创新发展。 　　关键词:信贷创新;实践;障碍;支撑体系构建 　　 　　一、实践:农村信贷服务创新的有益尝试及成效 　　近几年来,邵阳市涉农金融机构积极加快农村金融改革步伐,不断推进农村信贷服务创新实践,在推进社会主义新农村建设,促进农村经济发展和实现农民增收中发挥了重要的核心作用。 　　(一)不断推进农村信贷服务精细化,创新农村小额信用贷款经营管理,不断满足农户农业基本生产资料和生活信贷资金的需求。 　　 　　一是农户小额信用贷款得到了全面推开。2009年6月末,邵阳市农信社已对全市83.67万户进行农信社信用等级评定,累计发放农户小额信用贷款余额达29.13亿元。据对辖内1000户样本农户生活贷款(包括就医、消费、子女读书、家庭建房等方面信贷)和农业生产资料贷款进行了典型调查显示,2006年以来,农户小额信贷面逐年扩大,贷款满足率逐年提高(见表1)。 　　二是加强支农服务窗口建设。如农信社进一步健全客户服务制度,创建了“从后台到前台、从封闭到开放”的信贷服务中心,设立了小额农贷专柜。 　　三是根据生产周期合理确定贷款期限。大部分信贷产品允许贷款跨年度使用,在还款方式上可以采取一次还本付息或整借零还方式,有效降低农户财务成本。 　　四是灵活制定并执行利率风险定价政策。根据不同客户风险程度、担保方式、授信额度等因素确定差别利率。 　　 　　五是建立高效的贷款审批机制。努力做到快审快放,为客户提供快捷方便的绿色服务通道。如农业银行邵阳市分行根据农业产业化的特点,适时安排贷款计划,简化贷款手续,加快审批速度,适当扩大对县区支行的授权范围,并执行优惠利率。 　　(二)全面实施农村信贷商业化经营方式的创新转变,加大农村产业化发展的信贷资金投放,促进了农业产业化和工农商一体化水平发展。 　　据调查,截止2009年6月末,邵阳市银行类金融机构对103家省、市级农业龙头企业贷款余额为15.3亿元、占全市农业贷款的22%。农业发展银行从2007年以来,在原有政策性业务的基础上,扩大了农业商业化经营范围,广泛进入涉农领域,包括农业机械、农村基础设施建设、农业产业化企业等领域,实现了经营方式的转变,信贷业务得到了快速发展。2009年6月末,农发行贷款余额36.72亿元,比2007年初增长18.88亿元,增长105.23% ,重点支持了一批农业龙头企业和产业化项目。农业银行和农村信用社也结合区域经济特点和农业产业优势,适度集中计划和资金,把支持农业产业化、扶持龙头企业发展作为信贷支持重点,对项目建设高起点、资源利用高效率、总体发展高速度龙头企业,在项目建设和流动资金需求上给予优先支持。 　　(三)不断创新农村信贷的抵押担保方式和信贷产品,采取有效措施破解农村“贷款难”瓶颈。 　　1、创新信贷产品。为适应农村经济快速发展和产业结构调整要求,满足广大农民及涉农企业的信贷资金需求,各涉农金融机构积极设计推出新的信贷品种。据不完全统计,自2006年以来,邵阳市各涉农金融机构共推出了26款主要面向“三农”的信贷品种,如“农民专业合作社社员信用贷款”、“公司+农户+基地”的农业订单贷款、财政补贴资金帐户质押贷款、农民工返乡创业贷款等等,整个农村信贷品种比2006年末增加11种,增长73%。这些新增信贷品种均是在总结和借鉴原有农户和农村企业贷款的基础上,结合当前农村经济特点而推出的新品种。如农行邵阳分行在推行农业订单链式贷款过程中,实行龙头企业为基地订单农户提供连带责任保证担保,负责收购订单产品,农户在收到货款后偿还银行贷款,较好地解决了农户担保难问题。洞口县、绥宁县金融机构推出了林权抵押贷款。城步县信用联社推出家庭作坊微小企业联保贷款、家庭作坊微小企业简式贷款、农家乐休闲旅游贷款。 　　2、创新抵押担保方式。针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄问题,各银行业机构在创新担保方式、扩展担保范围上进行了一些有益尝试。在创新抵押方式方面,部分农信社尝试开办了林权抵押、草场(荒坡)等依法可流转交易的土地承包经营权抵押贷款,农行等机构可接受大型农机具、农副产品、商铺、牲畜等财产抵押。在创新质押方式方面,对生产加工型涉农企业开办了订单、仓单、应收账款等质押贷款;对流通型商贸农业龙头企业可开办汇票、本票、债券质押贷款;对知名度高、品牌价值大的企事业可用其依法可转让的商标专用权、专利权等作担保开办权利质押贷款。在创新保证方式方面,一些银行业机构开办了企业联保贷款、信用共同体贷款、公司+专业合作社+农户