欠发达县域放开农村信用社贷款利率上限理性思考.docVIP

欠发达县域放开农村信用社贷款利率上限理性思考 　　摘 要:本文从放开农村信用社贷款利率上限的时机分析入手,分析了目前放开农村信用社贷款利率上限容易引发的几个问题,并据此提出了解决问题的对策建议#65377; 　　关键词:农村信用社;贷款利率;理性思考 　　中图分类号:F830.2文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)07-0044-02 　　 　　一#65380;放开农村信用社贷款利率上限的时机不成熟的原因 　　 　　(一)经济发展资金不足的瓶颈问题突出#65377;目前由于欠发达地区工业基础薄弱,农业科学化#65380;规模化生产经营和深加工能力较低,县域经济总量很小,工业反哺农业暂时难以实现#65377;近年来,国家把“三农”问题作为头等大事来抓,积极倡导工业反哺农业,实行了一系列减免#65380;补贴等惠民政策,加大对“三农”的扶持力度,加快推进社会主义新农村建设#65377;但是由于惠民政策的资金有限,“三农”发展的障碍性问题依然是资金不足问题,信贷资金仍是支持“三农”发展的关键#65377;同时,县域中小企业融资渠道窄,贷款难的问题依然普遍存在#65377;农村信用社既是服务“三农”的主力军,也是县域中小企业及个体工商户的主要贷款提供者,在支持地方经济发展中起着举足轻重的地位#65377;因此,放开农村信用社贷款利率上限不利于县域经济的快速发展#65377; 　　(二)信贷资金供求矛盾突出,资金供给市场竞争缺乏#65377;近年来,由于商业银行股份制改革及经营理念的转变,县域分支机构逐年减少,信贷资金供给不断缩减,资金外流现象严重#65377;县域金融市场,特别是在农村金融市场中,农村信用社的垄断地位仍然明显#65377;当前,县域经济发展中资金供求矛盾比较突出,经济发展所需的信贷资金责无旁贷地落在农村信用社身上,农村信用社有限的资金远远不能满足当前经济发展的需要#65377;因此,放开农村信用社贷款利率上限会出现一家说了算的格局,不利于银行间信贷资金市场竞争 　　(三)利率定价机制不完善,定价能力低#65377;利率定价管理能力是其经营管理机制的一项重要内容,要充分考虑资金的安全缺乏#65380;流动性和效益性#65377;目前,大多数的农村信???社实行贷款利率区间管理办法,贷款利率定价只是在区间内通过简单浮动比例来确定,有“一浮到顶”现象#65377;对于贷款客户的划分也缺乏科学性,只是根据其从事的行业简单分类,实行一个行业一个固定比例利率,同一行业中没有划分优劣等级,实际仍然存在“一刀切”的现象#65377;同时,对国家出台的一些惠民政策也没有真正做到位,甚至对下岗失业人员等弱势群体的信贷利率大多都是执行在国家基准利率水平之上#65377;利率定价的水平普遍偏高,利率定价中趋利思想严重,利率定价管理机制缺乏科学性#65380;合理性#65377;不利于农村信用社的长远发展#65377; 　　 　　二#65380;容易引发的问题 　　 　　(一)对国家的富民政策产生负面影响,不利于和谐社会的创建#65377;近几年来,中央“一号文件”强调的重中之重就是“三农”问题,对“三农”减负增收#65380;多予少取,加快社会主义新农村建设中央下发了一系列优惠政策,切实解决“三农”问题#65377;目前城乡差距仍然很大,农业#65380;农村和农民因资金实力弱和抗风险能力差,农民本身就是弱势群体的一部分,是信贷资金和优惠政策扶持的重点对象#65377;因此放开农村信用社贷款利率上限,对弱势群体贷款,特别是“三农”贷款的利率可能会出现走高的趋势,这势必增加农业生产成本,在一定程度上加重了农民的负担,同时会产生不良社会反映#65377; 　　(二)对薄弱的中小企业等发展产生不利的影响#65377;欠发达县域经济的主体是中小企业和个体工商户,其特点是规模小,盈利能力#65380;承受能力低,融资渠道狭窄#65377;目前,由于商业银行的改革和经营思想的转变,对工业落后的县域信贷投入基本放弃,这些地方的中小企业和个体工商户通过银行间接融入资金主要是在农村信用社#65377;因此,放开农村信用社贷款利率上限,势必会增加县域中小企业的财务费用支出,会对县域中小企业#65380;个体工商户的发展产生不利的影响,从而影响总体经济的发展#65377; 　　(三)对利率市场化运作产生不利影响#65377;利率是信贷资金价格的反映,在完全市场化条件下,利率水平的高低取决于资金供求的市场配置,由资金的供求双方协商定价#65377;由于县域经济普遍存在资金相对短缺,信贷资金供不应求,客户贷款难的局面#65377;这种情况下,在金融市场欠发达,农村信用社独树一帜,居于垄断地位的县域,农村信用社和贷款户作