消费者话语中的互联网金融治理完善——基于《互联网金融指导意见》的文本分析.pdfVIP

2015年第5期 华南师范大学学报(社会科学版) 2015年10月 SCIENCE NoRMAI·IⅡVERSITY EDITIoN)Oct．2015 oFSoUTHCH矾A (SoCIAL No．5．2015JoURNAL 消费者话语中的互联网金融治理完善 ——基于《互联网金融指导意见》的文本分析 张双梅，林北征 【摘 要】互联网金融治理是一个庞大而细致的学术议题。《互联网金融指导意见》的出台，标 志着互联网金融行业长期缺乏规范供给的状态终结，进入统合治理阶段。官方指导意见在应对互 联网金融对监管挑战的同时，强调消费者保护在后续行业治理中的重要价值。以消费者保护作为 政 出发点，可以发现现有互联网金融治理存在着行业协会治理不成熟、从业机构行业退出机制不明、 法 论 资金安全现状尴尬、行业纠纷解决机制不完善四个问题，并可适时通过推进行业协会的合作治理机 丛 制、探索从业机构退出机制、制定互联网金融资金存管标准、发展网络仲裁机制四个方面提供解决 方案。 【关键词】互联网金融 消费者保护 《互联网金融指导意见》 行业治理 话语 完善 【基金项目】广东省哲学社会科学“十二五”规划学科共建项目“P2P网贷软法治理新际遇——以 广州民间金融街为场域的田野研究”(GDl4xFXl8) 【收稿日期】2015一09一17 【中图分类号】D92 【文献标识码】A 三者的纽带。 一、引 言 为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展， 在“互联网+”的风口下，“大众创业，万众创 明确监管责任，规范市场秩序，中国人民银行等十 新”的浪潮席卷各行各业。互联网金融作为近年来 部委日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发 蓬勃发展的金融业态，再次迎来发展机遇。得益于 互联网的快速发展，P2P、众筹等互联网金融业态敲 见》)。②《意见》是联合职能部门数量最多、涉及业 开了普惠金融的大门，一般消费者难以接触到的传 务最全面、最有针对性的互联网金融治理官方文 统金融行业以新颖的方式飞入寻常百姓家，在丰富 件。《意见》定下“互联网金融”总基调：“鼓励创 普惠金融服务的同时，促发新的创新创业势头，驱 新、防范风险、趋利避害、健康发展”，集结了三层意 动经济的发展。 味：一是互联网金融的创新与发展得到行政上的肯 互联网金融，其实质在“金融”。每个国家，金 融市场限定了经济和国家相互作用的方式。④兴盛 性金融监管向协同监管的转化；三是互联网金融消 的市场需要进行风险的控制，更要借助政策、法律 费者保护得到明确强调。《意见》具有明显的软法 来规范。一方面，现代金融法对风险的分类恰恰指 (Softh)特征，有利于在规范供给缺失的现状下 failures)与政府 明了控制的方向：市场失灵(market 失灵(govemmentfailure)。市场失灵，指向了互联