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关于农村商业银行发起设立村镇银行思考 　　摘要：建立和发展村镇银行是国家作出的关于深化农村金融改革的重要内容。 本文在分析湖南省内村镇银行发展现状的前提下，总结归纳了当前省内村镇银行的发展特征，得出了省内农村商业银行发起设立村镇银行是大势所趋，且刻不容缓，进而提出了加快推进省内农村商业银行的相关建议。 　　关键词：农村商业银行；村镇银行；发展战略 　　2014年10月16日，湖南省信用联社组织辖内农商行在星沙农商行召开省内农商行发起设立村镇银行座谈会，介绍了发起设立村镇银行的必备条件及省内村镇银行发展现状，谋划部署了下一阶段湖南省农商行发起设立村镇银行的实施战略。11月2日，中国银监会合作部下达《关于湖南浏阳农村商业银行发起设立村镇银行的备案通知书》（银监会合作部[2014]57号），批准浏阳农村商业银行（以下简称：浏阳农商行）在湖南安化县、湘潭县、冷水江市和江西新余渝水区发起设立四家村镇银行。浏阳农商行成为湖南省农信系统首家获批发起设立村镇银行的农村金融机构，成为湖南省内农商行迈向跨区域发展的领头羊，对推动湖南农信系统外向型、集约化、多元化发展具有十分重要的示范作用。 　　一、湖南省村镇银行发展现状与特征 　　2008年3月26日三湘大地首家农村地区试点的新型银行业金融机构――湘乡市村镇银行盛装开业，点燃了湖南省农村地区金融改革的星星之火。2012年4月9日由上海农村商业银行（以下简称：沪农商）主发起设立并控股的醴陵沪农商村镇银行正式挂牌，同时该行宣布将在湖南省批量设立12家村镇银行，由此湖南省村镇银行进入批量复制阶段。截至2013年末，建行、浦发、汇丰、包商、长沙银行、上海农商行、广州农商行等11家银行先后在湖南组建了29家村镇银行，其中沪农商控股发起12家，浦发银行控股发起4家，长沙银行控股发起3家，星星之火已有燎原之势。大型国有商业银行、股份制商业银行、外资银行、外地农村商业银行以及本地民间资本不断涌入湖南金融市场，进一步加剧了湖南金融市场资源竞争，敲响了湖南省农村信用社加快业务发展的警钟，本地农村商业银行发起设立村镇银行的发展瓶颈迫需打破。 　　经过几年的发展，省内各村镇银行基本进入了盈利阶段，在经营理念和管理模式等方面均积累相当丰富的实操经验，呈现如下特征： 　　1、股权结构单一，法人治理结构完善 　　目前，湖南省内村镇银行的主发起人全部为银行金融机构。在银行金融机构控股发起的基础之上，利用资本的桥梁作用，广泛吸收当地具有影响力的企业和自然人入股，建立了基于“银行金融机构发起人+企业法人”或“银行金融机构发起人+企业法人+自然人股东”的股权结构模式，其中银行金融机构处于绝对控股地位。依据公司治理原则，各村镇银行基本建立了带有浓厚主发起人特征的“三会一层”治理架构，根据业务发展需求内设信贷部门、内控部门、财务部门等部门。 　　2、网点布局集中，区域区位特征明显 　　湖南省内29家村镇银行均集中在经济总量较大、民营经济活跃、金融需求量大但金融服务不够健全的县级城市，区位分布呈现“纵横交错”，贯穿长沙、株洲、湘潭、岳阳；衡阳、娄底、永州、常德、益阳等13个地市，共设立了43个营业网点。偏远地区和贫困地区机构网点分布相对较少，区位分布有待改善。村镇银行的设立在一定程度上丰富了当地金融市场供给、完善金融服务、缓解了金融抑制、促进了当地经济发展。 　　3、市场定位准确，主营业务快速发展 　　村镇银行紧扣“支农支小”的市场定位，以服务“三农”和服务中小微型企业为己任，以打造普惠型农村金融机构为目标，利用审批链条短、经营灵活的优势，创新业务品种，创新服务模式，履行社会责任，市场份额不断提高，盈利能力逐步提升。如长行村镇银行凤凰支行，结合当地旅游市场的特点，创新推出了一系列商户联保贷款、小微信用贷款、大学生创业贷款等贷款新品种，积极开发本地市场，保证取之于民用之于民。给当地农村信用社的发展带来了一定的冲击。 　　4、 筹集渠道不畅，流动性风险较大 　　由于村镇银行设立时间短、规模小、网点有限，社会认知度不低，导致吸储能力弱，大都面临着较严重的存款资金来源短缺问题。目前大部分村镇银行以来财政性存款、信贷派生存款，储蓄存款占比较小，存款结构不均衡，存贷比普遍持续高位运作，流动性风险较大。 　　5、 经营模式趋同，利润增长点不足 　　省内各村镇银行经营利润主要来源于存贷利差，客户同质化程度高，贷款行业集中，风险难以有效转移，经营稳定性隐患大。区域性分支机构设置规限较多，服务网点较少，服务延伸局限性较大，服务领域受限制。中间业务开展不畅，中间业务收入占比很小。 　　二、湖南省农商行发起设立村镇银行的必要性与特殊性 　　1、 大势所趋，刻不容缓 　　为改善农村地区金融供给状况，多元化农村金融主体，促进农