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农村小额保险发展研究 　　摘要 我国经济的发展正处于转型阶段，农村经济发展关系到改革的成败，而农村发展的核心问题在于生产效率和分配公平的协调，小额信贷可以同时达到这两个目的。发展农村小额保险是突破小额信贷发展瓶颈的一项重要措施。 　　关键词 小额保险 农村小额信贷市场 　　一、农村小额保险的现状 　　小额保险服务对象主要是农村低收入人群.保险金额小，保费低，保险期限短，手续简便。目前，我国小额信贷保险在推广中存在农民对保险认识不足，认识不深，特别是对该项保险内容，条款以及被保险人的利益的保障更是一知半解。已有的保险产品种类较少，保障范围有限，可保利益涵盖农户小额信贷的风险有限.保险网络服务不完善，缺乏相关政策与法律支持。 　　小额信用保险目前收益小，回报率低，存在盈利性问题.小额保险在农村开设网点，工作人员少，业务量较大，因此员工的素质不高会影响其工作效率。保险期限一般在一年，而农作物的生长周期长短不一，林果业长达二至三年，鱼类养殖分淡旺季，因此加重了农户还款难度，提高了坏账的发生率，造成保险公司盈利下降. 这些因素制约着农村小额信贷保险运行。 　　从全国的范围来看，目前小额信贷保险业务处于试点和探索阶段.根据产品保障责任不同，主要有两类：一类是将小额信贷和农业保险相结合，为农业生产贷款提供保险保障，保险责任涵盖了人力无法抗拒的自然灾害以及意外事故等对投保农作物造成的损失；另一类是将小额信与人寿保险相结合，转移农民因疾病，残疾，或意外事故而导致的没有经济能力如期还款的风险。 　　二、农村小额信贷市场面临的风险 　　1.自然灾害风险.农村小额信贷保险的承保主体是以农业生产收入为主要来源的农户。农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证。然而农业受自然条件影响较大，对自然条件的依赖性较强，抵御自然灾害的能力较弱。一旦农业受灾，产品销售受阻，将直接造成巨大损失。 　　2.人身风险.农村小额信贷保险客户为农村低收入人群.一旦发生意外伤害或人身故事件，在此情况下农村小额信贷机构不可避免要面临贷款无法回收的风??。 　　3.道德风险.道德风险是由信贷市场中信息的不对称引起的。目前我国农村信贷体系缺失，具有“无担保，无抵押”特色的农村小额信贷道德风险是与生俱来的.许多农户信用意识淡薄，加上小额信贷较为分散。倘若发生不还款的事件， 对于农村小额信贷机构而言，实际操作成本高，工作量大。 　　三、透视农村小额保险 　　保险具有经济补偿，资金融通和社会管理功能，因此小额保险成为与小额信贷相配套的保险机制。 　　针对广大的农户，农村小额保险与小额信贷相配套，可以实现多方获益。首先解决找担保难的问题，为借款人提供了意外保障，增加了其信用等级.其次通过小额保险保障机制，可以很好的降低农村小额信贷机构面临的风险，保险公司也可以更好地支持和服务“三农”。最后，保险公司也可以借此良机打开占全国人口70%以上的农村市场，增加保费收入。农村金融是农村经济的核心，金融机构整合资源配置，大力集聚支农资金，鼎力支持农村经济的全面发展，农村金融的强劲支持，会使农村经济长久繁荣。在农村信贷资金遭遇损失时，要有规避农村信贷风险的放大机制和补偿机制，以体现国家对弱势产业和弱势行业的保护政策。否则，农村金融难以持久地为农村经济的可持续发展提供不可或缺的资金动力。小额信贷在实施过程中出现的一系列 　　问题，使得信用社的贷款面临着巨大的风险，也使得农户贷款难的问题依然没有得到很好的解决，严重阻碍了小额信贷的健康发展问题。开拓农村保险市场的一条较好途径.中国农村保险市场非常薄弱.随着国家对“三农”同题的关注和新农村建设的启动.农村保险市场蕴涵着巨大的潜力。国外已有保险巨头进入到这块领域.而且国内也已经有两家专业的农业保险公司得到了保监会的批准成立。这对“小额信贷+保险”来说.也蕴藏着巨大的机会。 　　农户可在信贷和保险两方面受益农村市场风险大、农户贷款难都是制约我国农村经济发展的顽疾.“小额信贷+保险”的模式.一方面可以降低农信社的风险.促使其加大放贷力度，缓解农户贷款难的问题。另一方面，保险公司可借此平台打人农村市场.给农户提供一系列的保险服务.加强农户抗风险能力。我国农民当前的收入水平还不高。而且保险意识也不是很强.因此传统的保险业务会让他们很难接受.通过建立以信贷保险为核心的、包括一系列农业保险的“小额信贷+保险”业务.可以给农户提供低资费、多方位的保险服务。这既能降低农户贷款的成本.有效解决农户贷款难的问题.也能给农户的人身安全、财产提供保险。 　　目前，在发展小额保险的具体实践中，保险业根据不同领域，不同地域，不同险种的实际情况，有三种小额保险发展模式。一是纯商业化发展模式.这种模式完全按照商业保险的基本要求运作，是一种纯粹的商业行为.政府既不参与保险公司的经营，也不