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农村商业人身险发展关键增添“农村元素” 　　摘要：农村商业人身保险在建设社会主义新农村的历史进程中，起着举足轻重的作用。要解决广大农民保险保障问题，提高农村市场的保险深度和保险密度，积极推进社会主义新农村建设，离不开商业人身保险的有力支持。本文从新农保、新农合、小额保险和分红险及其他商业保险险种入题，阐述了当前我国农村人身险发展的现状及不足，剖析了农村商业人身险市场上存在的照搬城市营销架构模式等主要问题及原因，进而提出了在新时期增添“农村元素”，加快有中国农村特色的商业人身保险发展的思考。 　　关键词：农村 人身保险 发展 思考 　　本文的农村人身保险包括以赢利为目的的商业人身保险和以稳定农村、解决劳动力再循环为目的的社会保障性人身保险。其中商业人身保险按照保障范围分类，可分为农村人寿保险、农村人身意外险、农村年金和农村健康保险；社会保障性人身保险则包括新型农村养老保险（以下简称“新农保”） 、新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）等，属于社会保险的一部分。 　　一、我国农村人身保险发展现状 　　（一）新农保和新农合的快速扩张形势喜人，但需要商业人身保险给予有效补充。 　　截至今年3月底，纳入国家新农保试点及各地方自行试点的总参保人数为3.76亿人，并将于2020年前实现全覆盖。新农合则已基本完成全面覆盖，实现了农民医疗互助共济。但作为基础保障，基础养老金为每人每月55元，新农合报销比例、起付线也有较高控制。有效解决农村养老、医疗等保障问题，还有赖于农村商业人身保险市场的发展与完善。 　　（二）小额保险业务试点推广有成效，但因规模和覆盖面不够，保险保障功能发挥不足。 　　小额人身保险是一类面向低收入人群提供的商业人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。它得到了党和政府的高度重视，保监会不断总结试点经验并分批推进，2009年底扩大至19个省(区)，并逐步向着广覆盖、深拓展的目标迈进。这对集中了绝大部分中低收入人群的我国农村极为有利，但在我国农村商业人身险市场尚不成熟的情况下，小额???险的发展空间及覆盖面较为有限。 　　（三）分红险获长足发展，传统寿险及其他人身险也得到表现机会，但后劲不足，成效喜忧参半。 　　由于缺乏农村保险市场统计数据，在此借助县域保险发展情况，来反映农村保险市场的状况。据悉，2010年，全国实现县域人身险保费收入3000亿元左右，特别是分红险通过银代渠道发展异常迅速，涌现了一批年售分红险保费超亿元的“亿元县”，其他险种也获得了较好启动。各家保险公司在农村市场展开了激烈竞争，往往一家银行机构就代理几家公司的同质保险产品。 　　2010年11月，银监会单方面下发《关于进一步加强银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，限定一家银行网点只能代理三家保险公司的保险产品，并撤销保险公司驻银行销售人员，银保业务即遭遇急刹车，加之保险投资收益率偏低影响，占农村人身险保费规模主导地位的银行（邮政）代理分红保险业务出现调整态势。同时，2011年寿险业退保率攀升至3.96%，严重影响了保险公司的声誉和利润。所有这些，使得寿险公司对农村市场的开发忧心忡忡。 　　二、农村商业人身险市场存在的主要问题及原因 　　（一）保险监管部门及地方政府重视不够，农村市场可持续发展恐受影响。 　　“十一五”时期国内保险市场，准确的说是大中城市保险业的快速发展，使我国成为了全球最重要的新兴保险大国，市场主体和环境发生了深刻变化，监管部门适时将工作重心转向强化监管、防范风险和维护市场秩序。这本无可厚非，但我要指出的是，此时的农村市场“主体少、整体规模小、自身发展动力不足”，尚处在“不发展就是最大风险”的行业发展初期，监管部门工作重心的转移恐不利于农村市场的发展与建设。地方政府则因存在“发展保险就是抽走地方资金”、“新农保、新农合的保障标准会逐步大幅提高”等错误认识，从而较少关注。 　　（二）保险公司将城市模式简易复制至农村，不适合农村特点，发展前景堪忧。 　　在我国，真正的农村商业人身保险发展得益于各大中城市保险竞争的日益激烈，中资公司按照城市成功模式转战农村这块处女地，中国人寿2007年县域保费收入达到221.5亿元，其中分红保险占半壁江山，甚至是2011年分红险发展成寿险业的“一险独大”。分红险其实在国外属传统保险，产生于英国18世纪中后期，在我国之所以取得辉煌业绩，是因为它适合了中国老百姓“好储蓄”的国情。 　　但是，农村却还有其自身“个性”，理性需要回归，扭曲的市场迟早会进行矫正，在广大农民对保险还没有真正理解和接受的情况下，这种误读误导会引发退保率、投诉率上升及群体事件的发生，而一旦理财型保险的投资收益率不如同期储蓄存款收益率，还将面临更大风险。加之，我国农村面广线长导致机构铺设经营成本极高，广大农民