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浅谈商业银行利率市场化改革 　　【摘要】利率市场化是指金融机构利率由市场供求关系自主调节，而较少受控于中央银行管制，最终形成以中央银行利率为主导，主要市场资金供求决定的利率体系。对商业银行来说，利率市场化是指根据市场资金供求变化来自主调节存、贷款利率，从而实现资金最优化配置的过程。本文从首先介绍利率市场化的概念以及银行利率市场化的改革进程，再通过对商业银行利率市场化改革中面临的问题对改革提出三点建议。 　　【关键词】利率市场化商业银行银行改革 　　随着经济以及金融市场的国际化、全球化的脚步加快，我国在货币政策的独立性、资本市场的开放压力以及汇率、利率稳定上遭遇到了空前的挑战。宏观经济所追求的所谓三方平衡，也就是货币政策、资本市场的开放，以及利率的稳定的平衡也受到挑战。在中共中央发布的“十二五”规划建议中，明确提出要稳步推进利率市场化改革。利率市场化改革是我国金融市场改革的必然趋势， 商业银行应该积极应对，提前布局，以适应新的竞争形势。本文将首先介绍利率市场化的概念以及银行利率市场化的改革进程，再通过对商业银行利率市场化改革中面临的存款准备金率、人民币贷款利率和外币贷款利率这三个问题的分析对改革提出三点建议。 　　一、利率市场化概念及银行利率化改革进程 　　利率市场化是指金融机构利率由市场供求关系自主调节，而较少受控于中央银行管制，最终形成以中央银行利率为主导，主要市场资金供求决定的利率体系。实际上，市场利率化是指中央银行放松对金融利率的控制，将利率决定权下放给各金融机构，由金融机构根据自身资金和市场状况来决定其借贷款利率水平。 　　自从中国银行体系建立以来，利率市场化经历了漫长而又缓慢的改革进程。1995年，中国人民银行成立，开始对利率实行统一管理。人民银行规定所有金融机构不得自主决定利率，中国人民银行是国家管理利率的唯一机关，其他单位不论大小性质，不得参与相关利率改革行为，如制定国家利率政策、制定与有关规定相抵触的利率政策或方法。中国的利率制度正式形成。1996年，中国人民银行正式启动??率市场化改革，提出要逐步形成以央行利率为基础的市场利率体系。2003年2月，中国人民银行公布了中国利率市场化改革的总体思路：确定目标为通过货币政策宏观调控，以及对市场的引导，逐步放松对利率管制，由市场供求关系决定金融市场利率，形成利率自主形成机制，使市场在整个金融市场中发挥主导作用。 　　二、商业银行利率市场化改革面临的问题 　　（一）存款准备金率 　　存款准备金率是指中国人民银行为金融机构存款准备金支付利息所执行的利率水平。当前商业银行利率市场化改革面临的问题之一就是存款准备金率制度不够完善，商业银行利润不高。1998年，央行合并商业银行的准备金账户和备付金账户。接下来，央行又将法定存款准备金率从8%调整到6%，调整的2%资金可让其他资产有更大灵活发挥空间，但幅度仍然不够。另外，中央银行对商业银行的准备金支付利息增加了商业银行保持超额准备金的动机。这让商业银行能根据央行措施，自由操作法定存款准备金。因此可以看出，从长远考虑，经过商业银行利率市场化，法定存款准备金率能在银行的造作下灵活调整，对商业银行提高利润发挥重要作用。 　　（二）人民币贷款利率 　　人民币贷款利率是指银行借款人或企业在借款期限内利息数额与本金融的比例。当前，商业银行急需对人民币贷款利率进行改革。如果改革成功，央行的货币政策传导机制也将受到重大影响，对整个金融体系有益。虽然我国商业银行在贷款利率方面有一定自主性，能根据不同企业及金融机构调整贷款利率。但是，央行规定的利率浮动标准是根据企业大小，而非商业银行对企业信用和风险评估。因此，从长期看来，人民币的贷款利率会由银行与企业两者自行决定，并最终通过市场竞争而趋向需求均衡；从短期看来，央行不能一步放开贷款利率，而是需要找到一个合适的市场利率，并参考相应的社会中介机构，以及不同商业银行内外部管理水平差异，对贷款利率进行逐步放松管制，应避免出现任何混乱的利率格局。 　　（三）外币贷款利率 　　外币贷款利率是指向银行借外币，这家银行所收取的利率。目前，中国银行由央行授权，根据国际金融市场的利率水平及自身标准管制外汇存贷款利率。但随着国际金融市场的变化，这种管理方式已经不能适应金融形势的发展。过去中国银行的外汇业务在国内属于巨头，其他银行难以望其项背。而如今，其他银行在外汇业务方面大有后来居上的趋势，中国银行的外汇业务在整个中国金融市场的份额缩小，再实行中国对外汇利率独家管制则不适合了，对商业银行间的竞争和市场需求都非常不利。因此，中央银行应该逐渐放开对外币贷款利率的控制，让商业银行自主调控。 　　三、对商业银行利率市场化改革的建议 　　（一）改善经营模式 　　经营重点应从以负债业务为重点转向以资产