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浅探国家助学贷款违约原因与对策 　　摘要：近几年来，国家助学贷款违约率高的问题十分突出。实际上国家助学贷款制度是基于贷款学生、高校、银行三者博弈的必然结果。本文运用博弈理论分析了三者的理性决策行为，即从我国国家助学贷款中较易忽视的银行与高校，银行与学生，高校与学生主体间利益博弈存在的风险成因入手探讨，提出走出困境应采取的对策。 　　关键词：国家助学贷款；风险博弈；信用危机 　　 　　一、引言 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校自助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款属于商业性金融业务，其政策仅体现在财政部门在规定的期限内对借款人给予利息补贴等方面，借款人必须按贷款合同的约定履行还本付息的义务。该制度自1999年推行以来，帮助了许多考上大学的寒门优秀的子女，实现了“大学梦”；然而，随着2003年国家助学贷款的首批还贷高峰的到来，相关的数据却显示，全国借贷学生平均违约率接近20%。国家助学贷款遇到了“信誉瓶颈”。虽然国家有关部门立即采取了一系列的相关措施来解决这一问题，如2004年6月12日国务院转发了教育部、财政部、中国人民银行、银监会《关于进一步加强助学贷款工作的若干意见》，其中着重提出建立学生还贷约束机制等一系列新政策；2006年，财政部和教育部又联合颁布了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》。但事实证明，直到2010年，大学生助学贷款违约问题也没有得到有效的解决，学生与银行之间的恶心循环愈演愈烈。 　　二、学生违约原因 　　具体上说主要分为主观和客观两个方面。过去人们过分谴责和强调主观，即诚信道德的缺失，而忽略甚至淡化了更为重要的、更加难以解决的客观方面的原因，这就不可避免的加大了问题的解决难度。 　　（一）主观原因 　　大学生诚信道德的缺失、不可否认，在当今这个各种价值观和道德观激烈碰撞的现实社会，拜金主义与机会主义逐渐大行其道，有些大学生即使身处相对单纯的象牙塔也很难避免社会的不良道德风气的腐蚀。当大学生毕业以后，马上就进入了纷繁复杂的社会并在其中扮演一定的角色面对这种“学生――社会人”的角色突变，他能否保持诚信的品质并继续遵守在校时的信贷承诺？这其中有太多的变数。所以，我们不能排除有些大学生由于诚信意识薄弱、缺乏感恩意识甚至道德败坏而故意拖欠助学贷款。 　　（二）客观原因 　　然而，据有关调查显示：85%的学生认为诚信在中国传统文化中所占地位很重要，14.1%的学生认为地位一般，还有0.9%的学生认为无足轻重；再和他人交往时，67.2%的学生看重对方的诚信，2.8%的学生认为无所谓。对于助学贷款，被调查对象中96.3%的学生表示一定会按时还款，3.4%的学生表示到时候再看，还有0.3%的学生表示能拖就拖、在对待学生贷款不还问题上，63%的学生认为应该联系其工作单位，以工资抵贷，15%的学生认为应该扣押其毕业证书，直到其还贷，13.8%的学生认为应该对有作弊等行为的学生不予贷款。 　　从上面的调查数据中，我们可以看出。意识仅有少数人诚信意识淡薄；而是对于还贷问题，仅有0.3%的学生故意拖欠；三是大多数的大学生的诚信品质和对待还贷问题上的态度还是相当好的。所以，仅仅把造成大学生还贷危机的原因归咎于大学生诚信道德缺失有失公允、在现实生活中，刚刚走出大学校园的贫困毕业生无可奈何的要面对许多现实问题。例如：在激烈的就业竞争下，找不到理想的工作，就没有经济来源；即使找到了工作，工资也仅能够维持解决个人的温饱问题，没有多余的钱归还贷款本息。据《北京晚报》题为《应届毕业生22%为“月光族”不“啃老”已是万幸》的文章介绍：大学毕业生就业形势年年吃紧，而已就业的大学生日子也不好过，一项针对2009届以就业大学毕业生的必威体育精装版调查显示：应届大学生毕业生平均月收入为1902元，品均月支出为1275元，平均月盈余仅有627元。其中，平均月盈余大于1000元者只占20%；有22%得以就业大学毕业生月收入与支出之差在-250至250之间，成为月月吃光喝光的“月光族”；还有8%的毕业生月收入与支出之差小于或等于-250元，成为“负翁”，再加上父母年迈、生病、突然地家庭变故，是本来就以贫困的家庭雪上加霜。这些现实存在的客观问题，也是大学生拖欠助学贷款的重要原因。 　　二、银行与学校的风险 　　（一）银行风险 　　对银行而言，国家自主贷款的风险主要来自于他的一些不同于一般贷款的特点。这些特点就是：采取了无担保的信用贷款的方式，属于个人消费信贷的范畴；具有政策性贷款的特征。这三个特点分别造成了银行发放国家资助贷款分别造成了银行发放国家资助贷款过程中的信用风险、管理风险和政策风险。 　　（1）信用风险。现行体制下，银行是以无担保的信用贷款方式发放国家资助贷款。在1