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民间融资对农牧区经济金融影响 　　摘　要：民间融资近年来日趋活跃，在弥补正规金融空白方面发挥着积极作用。本文通过对呼伦贝尔市农牧区调查，研究民间融资发展的特点、发展原因及民间融资的正负面影响，进而提出加强对民间融资管理的政策建议。 　　关键词：农牧区经济；民间融资；融资体制 　　中图分类号：F832．39 　　文献标识码：B 　　文章编号：1007―4392(2006)01―0026―03 　　 　　一、民间融资的特点 　　 　　(一)民间融资规模快速增长 　　据测算，2004年呼伦贝尔市民间融资总规模约为19亿元左右，比2003年增加9亿元，增幅为90％，占全市贷款余额的11．02％。同时，民间融资的单笔交易金额也由几百元、几千元跃至几万元、几十万元。 　　 　　(二)民间融资遍布城乡 　　呼伦贝尔市辖内各旗市民间融资规模不一，已经覆盖了大多数的乡镇、苏木，尤以扎兰屯市、阿荣旗、鄂伦春旗大杨树镇、新巴尔虎左旗岛公社等农牧区最为活跃。据测算，旗市及以下农牧区民间融资规模占全市民间融资总量的73％，城市民间融资规模占27％。 　　 　　(三)民间融资参与主体多元化 　　2004年以来，受国家宏观调控及银行信贷政策变化影响，呼伦贝尔市新增贷款主要投向了农业、交通、煤炭和电力等基础产业、基础设施及能源建设，其他贷款均有不同程度的下降。众多中小企业很难从金融机构贷出资金，为了生存与发展只有转向民间融资。据调查，2004年企业民间融资约占全市民间融资总量的58％，比2003年上升18个百分点，而农牧民和个体工商户等自然人在民间融资占比却由2003年的60％下降到2004年的42％。 　　企业融资方式主要有两类：第一类是集资，约占企业融资总量的52％，主要表现形式为股东集资、职工集资和社会集资。例如，阿荣旗一家油脂加工企业为解决周转资金困难采取了向股东和职工集资方式筹集资金88万元，占其负债总额的10．15％。第二类是向企业、个人借入，约占企业融资总量的42％。向企业、个人借入主要表现为：一种是为企业资金不足，从与其有业务往来的企业、个人调剂、拆借一部分资金以应急；另一种是相互欠款，因久久不决而转化为融资行为??债权方要求债务方支付欠款利息。 　　 　　(四)融资用途生产化 　　目前融资资金的用途由偏重生活消费和临时性的资金急需转向生产、经营、投资为主，主要用于解决企业、个体工商户、农牧业户等生产经营资金不足。据测算，生产性融资已占民间融资总额的80％以上，而用于生活消费的民间借贷已经很少。 　　 　　(五)民间融资以短期融资为主 　　据调查，1年期内的短期融资占比59％。而现实情况是，多数交易并不完全依照约定严格执行，借贷双方对融资期限通常以协商为主，借款方延长借款期限或提前偿还本息的情况时有发生。 　　 　　(六)融资利率呈上升趋势 　　呼伦贝尔市民间融资利率主要以金融机构贷款利率，特别是农村信用社贷款利率为参照，依据借款人的实力、信用状况和借款期限长短以及与贷款人关系亲近程度而定。主要分为三类：一是互助性的无息或低息借款。这类借款主要在亲戚、朋友之间进行，多为临时性、小额度、救急型融资，此类融资约占民间融资的20％，融资金额一般较小，利率低于同档次银行贷款利率，有的甚至不收利息。二是高利贷。这是民间融资的基本形式，主要用于个体工商户、中小企业的生产周转资金需要，此类融资约占民间融资的60％，融资金额一般较大，利率高于同档次银行贷款利率，年利率一般在18％左右，最高可达60％。三是中小企业以集资等形式的民间融资。这些企业信用较高，多为向内部职工或关系人融资，年利率一般在10％左右，与同档次银行(农村信用社)贷款利率基本相当或略低，这类融资约占民间融资的20％。另外，受人民银行两次放宽农村信用社贷款利率浮动区间以及调高基准利率影响，民间融资利率水平有走高趋势，但升幅不大。 　　 　　(七)融资手续日趋完善 　　过去多数民间融资仅凭口头承诺、或经中间人、或纸条借据即可成交，如今民间融资不仅需要正式签约立据，将融资金额、期限、利率及违约责任等都作为合同内容详细标明，而且数额较大的融资还要以草原使用证、房产证、土地使用证等做抵押。 　　 　　二、民间融资形成原因 　　 　　(一)金融机构支持地方经济发展功能弱化为民间融资提供了广阔的生存空间 　　近年来，受经营战略、信贷政策改变等诸多因素影响，呼伦贝尔市国有商业银行支持地方经济发展功能逐步弱化，主要表现在：一是大规模辙并县及县以下机构。自2002年以来，仅农业银行一家就从县域地区撤并机构26个，占其机构总数的21％。二是信贷管理体制趋严。各国有商业银行信贷审批权限普遍上收，基层行信贷权十分有限，大部分只有推荐权和调查权，然而