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新型农村养老保险中制度设计及其对农民参保影响 　　[摘 要] 以江苏为例，分析当前新型农村养老保险中的制度设计及其对农民参保的影响。结果表明：新农保中的制度设计对农民参加养老保险影响显著。最低缴费年数15年限制能促进中年农民尽早参保；高龄补贴对青年农民参保具有激励作用；保费补缴截止日期的设置能有效促进老年人参保；保费的财政补贴比例越高，农民参保积极性越高。除制度因素外，农民的年龄、非农就业和支付能力对其选择养老保险也存在影响。年龄从幼到长，农民的参保率呈倒“U”形变化；非农化水平越高，农民参保积极性越低；支付能力越强农民越倾向于参加新农保。 　　[关键词] 新型农村养老保险；制度设计；农民参保 　　[中图分类号]F323.89 ［文献标识码］ A [文章编号]1673-0461(2011)09-0084-06 　　人口老龄化和经济发展模式转变对建立农村养老保障制度提出了迫切要求。国家统计局1%人口抽样调查显示，2005年我国人口达到13亿，其中65岁以上人口首次超过1亿，占总人口的7.69%，我国已经迎来老年化时期。人口老龄化加快弱化了农村传统的“家庭养老”，必须探索农村社会化养老，建立农村养老保险体系[1][2][3][4]。劳动力向外转移、城乡差距扩大使得农村的养老问题更加突出。我国经济发展已经进入新阶段，经济增长将从依靠国际市场拉动向依靠国内需求拉动转变。农村社会保障，尤其是养老保障制度建立对释放内需有积极作用。有学者[5]在研究养老保险对个人转移支付的影响时发现，当有养老金或退休金提供时，老年人支出对家庭转移支付的依赖减弱。而且，养老保障体系的缺乏会导致家庭减少对孩子人力资本的投资[6]。 　　2003年起，新型农村养老保险在部分经济发展较快地区开始试验、推广。农民的参保是新型农村养老保险制度建设的重要方面，而且制度建设与农民参保相互影响。一方面，制度不完善会抑制农民参保积极性[7] [8]。管理水平、保险制度完善性、基金保值增值能力、保费金额[9]、集体补助水平[10]等会影响农民的参保意愿。集体补助落空、政府扶持缺乏强制、国家与集体的责任义务不明确、操作弹性大，最终使保障变为一种“个人储蓄保险”，失去“社会保险”的应有涵义[11]。另一方面，社会养老保险知识不足会限制农民参保，阻碍社会养老保险推行[12]。最迫切的需求、心理预期、过度自信及从众心理等心理因素对农民参保意愿也有影响[13]。 　　新型农村养老保险根据“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的基本原则建立了相应的制度设计。这些制度设计主要由保险对象、账户设计、保险费缴纳和养老金领取四部分组成。新型农村养老保险的试验和推广时间不长，这些制度设计在实施中的效果如何尚未见报道。制度设计能否促进农民参保？对于不同农民群体，影响是否存在差异？此外，保险费在农民和财政之间的分担，农民的家庭、个人特征等对其参保影响如何？这些疑问的解答，对新型农村养老保险的完善和成功推进有着重要意义。 　　为此，以江苏地区为例，分析新农保中的制度设计，调查了当地农民的参保行为，以期对以上问题作出回答。研究结论表明，新型农村养老保险中的制度设计对农民是否参保有显著的影响。最低缴费年数15年限制能促进中年农民尽早参保；高龄补贴对青年农民参保具有激励作用；保费补缴截止日期的设置能有效促进老年人参保；保费的财政补贴比例越高，农民参保积极性越高。除此之外，农民的年龄、非农就业和支付能力对其选择养老保险也存在影响。 　　一、新农保制度设计 　　1. 新农保制度设计 　　新农保的制度设计主要由参保对象限定、账户设置与保险费缴纳、到龄后养老金领取三部分组成。将结合江苏三个调查地的情况，从这三方面进行分析①。 　　（1）参保对象。新农保的参保对象是未参加城镇企业职工养老保险或失地农民保障的农村居民。除此之外，农民参加新农保还要满足以下条件：①当地（区或县）户口；②年龄在一定的范围内（一般男性18岁至60岁，女性18岁至55岁）；③不是学生、军人等。 　　（2）保险费缴纳。新农保实行个人账户与统筹账户相结合。个人账户资金由三部分组成：①个人缴纳的保险费；②政府补贴划转入个人账户的部分；③以上两部分以中国人民银行一年期存款利率计算的利息。统筹账户是财政补贴未划转入个人账户的部分。保险费按照缴费基数乘以缴费比例确定，由财政和农民共同分担。农民可以在许可范围内多缴，但多缴部分不给予补贴。泰州只设立个人账户 ，海安、浦口都是个人账户加统筹账户（见表1）。 　　（3）养老金领取。养老金由基础性养老金和个人账户养老金构成。各地基础性养老金和个人账户养老金算法不一。泰州财政补贴已转入个人账户，未设基础性养老金。除要达到规定年龄（男60岁，女55岁）外，领取养老金还须满足其他条件。泰州、海安规定缴