储蓄型巨灾保险：从需求不足和风险稀释角度进行的产品创新.pdfVIP

■ 金 融 与 社 储蓄型巨灾保险：从需求不足和 厶 Z 保 障 风险稀释角度进行的产品创新 口喻贝凤 张乐柱 [内容提要]本文通过对巨灾风险分散和巨灾保险市场需求不足进行分析，提出了新型巨灾保险产品——储蓄型巨 灾保险。储蓄型巨灾保险既有规避风险又有储蓄的特征，能弥补由于可得性偏差和关注偏差造成的巨灾保险需求 不足。并且在风险分散上，储蓄型巨灾保险能从时间维度上将风险进行稀释。本文在分析储蓄型巨灾保险风险的 基础上，提出了储蓄型巨灾保险的纯保费定价公式，并探讨了储蓄型巨灾保险的可行性。 [关键词]巨灾保险；储蓄型巨灾保险；风险分散 [中图分类号]F840．64 [文献标识码]A [文章编号]1008—8091(2010)03—0034—06 一 、 问题的提出 巨灾以其灾难性和破坏性给人类生活带来重大损失、且造成巨大心理 伤害。2004年 12月26日发生的印度洋海啸，造成巨大伤亡震惊了世界。 2008年5月 12日，我国汶川地震，突如其来的大灾难给人们带来沉痛的记 忆 。近年来，自然灾害频繁发生，且损失越来越严重，巨灾保险是我 国也是 国际上备受关注的一个话题。我国是一个频繁遭受 自然灾害的国家，台风、 洪水、地震是最主要的三种 自然灾害。从我国巨灾保险现状来看，起步晚， 目前还没有真正意义上的巨灾保险，没有单独的台风保险产品，洪水保险还 处于摸索阶段，地震责任往往处于免责条款中…，巨灾保险的研究主要集 中在农业巨灾保险。这不仅与我国的保险监管有关，也与我国巨灾保险的 供给和需求市场有关。目前保险监管呈现越来越开放的发展趋势，而且巨 灾保险在许多国家灾后重建中将发挥越来越重要的作用，这将会给巨灾保 险发展提供空问。从供给市场看，再保险市场的发展以及巨灾证券化给巨 灾保险的供给提供了契机；从需求市场看，推动产品创新，创造出更有吸引 力的巨灾产品，可以需求推动供给。 本文从巨灾概念的界定和巨灾风险分散出发，在对巨灾保险需求不足 【收稿 日期】2010—03—23 【基金项目】广东省人文社科重点研究基地创新团队项目(编号：08JDTDXM79005)；广东省人才引进项 目。 【作者单位】华南农业大学 广东农村经济研究中心，广东 广州，510640 【作者简介】喻贝凤(1983一 )，女，湖南浏阳人，华南农业大学经济管理学院硕士研究生，研究方向：产业经济、农 村金融与财政；张乐柱(1965～ )，男，山东菜芜人，博士，华南农业大学广东农村经济研究中心研究 员，经济管理学院教授，博士生导师，研究方向：农业经济管理，农村金融与财政。本文通讯作者。 ● 金 融 的原因分析基础上，针对巨灾保险需求不足设 国与国之间、在各保险公司间难 以统一标准。 与 计了新型巨灾保险产品——储蓄型巨灾保险； 基于上述不足，目前国际上还没有给出