我国汽车保险采随里程数计收保费之初探.pdfVIP

第五届中国保险教育论坛论文集 我国汽车保险采随里程数计收保费之初探 吴瑞云杨于萱 摘要：我国汽车保险制度行之有年，制度尚属完善，不过目前费率厘定考虑因素采从人、 从车因素，似乎尚未完全符合分担的公平性，因此本文之研究目的，是希望分析比较随里程 计算车险保费时之参考依据。 关键词：从车因素；从人因素；随里程数计收车险保费；随油计收车险保费 一、概述 汽车保险费率厘订有公平性、足够性、不可过高性、损失预防诱导性……等多项原则， 每项原则均有其重要性。不过就公平性而言，若保费收取不公平，则不仅造成风险较低者， 承担风险较高者的保险费，久而久之，风险较低者因逆选择而不愿加入保险，保险公司所承 保之被保险人将多属风险较高者，此种『劣币驱逐良币j的现象，不仅影响保险公司的保险 费收入，亦造成损失率过高，危及整个保险制度之运作。因此良好的费率收取制度，影响保 险之经营至深且斤，不可不慎。 我国汽车保险费率之厘订，因考虑因素不同，其演进过程可概分成以下几个阶段： (一)1985年以前： 在1985年5月1日实施新的费率规章以前，其费率主要因汽车种类不同，收取差异性 保费，另外在费率增减方面，设有逾龄加费、稀有厂牌加费、无赔款减费’，此时之保费厘 订因素，主要以从车因素为基本考虑。 (二)1985年至1996年： 在1985年5月1日实施的费率规章，至1996年7月1日的之此段期问，汽车损失险的 部分调整为综合损失险与窃盗损失险，在综合损失险之部分，其计算费率以被保险汽车之重 置价格为基础，另外加减费方面，设有进口汽车厂牌加费，肇事加费及无赔款减费等规定2， 其费率厘定依旧大部分以汽车的各项条件，作为考虑的从车因素计算保费。 (三)1996年以后： 由于1996年以前，费率的计算大多以从车因素为考虑，不仅损失情况不佳，公平性亦 受到质疑，因此重新修正了费率规章，并于当年7月1日正式实施。在新的费率制度下，自 小客汽车车体损失险、第三人责任险及强制汽车责任保险的费-率计算基础，除了过去的从车 作者简介：吴瑞云，逢甲大学，风险管理与保险学系副教授：杨于萱，逢甲大学，风险管理与保险学系研 究生。 1杨坊IlJ，台湾汽车保险的回顾与腱望，保险专刊，八十八年十二月，第五十八期，p5 2同注l，p6-plO 147 第五届中国保险教育论坛论文集 因素外，亦加入了被保险人的年龄、性别等从人因素1，加强了被保险人保费负担的公平性。 由于汽车之肇事频率高低，损失幅度大小，不仅受到汽车厂牌、形式、使用性质、用途、 车龄之影响(即所谓的从车丰义)，亦因驾驶人或所有人的年龄、性别、驾驶经验、职业、 肇事经验、婚姻状况而有所差异(即所谓的从入主义)。现行之费率制度虽解决早期仅采用 从车主义之不公平现象，而兼采从车及从人主义，惟实际观察仍会产牛部分不公平的现象。 举例而言，按现行费率计算方法，若有两位具有同样性别、年龄之驾驶人，驾驶着同样 厂牌、型式、使用性质、用途、车龄之汽车，则其保费收取之金额是相剧的。但此种计算方 法有其不公平之处，即此两位驾驶人若其驾驶的里程数不同，则常理下其风险应有所差异， 既然风险有所不同，若收取相同的保险费，就造成不公平的现象。由于有上述不公平的情况， 再加上尤其是车体损失险保费偏高，故近年来，我国汽车保险的投保率及投保保费收入有逐 年下降的趋势，详如表及表。 表1我国近年自小客车体损失险(甲式、乙式及丙式)保费收入及投保率表 年度 投保 保费(千元) 总保费 投保车数 甲乙式总 甲乙丙式总 汽车登记 甲乙式投 甲乙丙式投 类型 (千元) 投保车数 投保车数 数 保率(％)保率(％) 甲式 2，666，316 7l，746 2002 7．10 9．67 乙式 6，262，00510，225，738275，466347，2124