标准书号72 73 308 07372 第10章.pptVIP

第十章 人身保险的承保 学习目标 1.理解人身保险承保的含义； 2.掌握人身保险核保的程序和方法； 3.区分人身保险核保因素； 4.掌握人身风险的等级评分及对次健体的处理。 第一节 人身保险承保的含义 一、承保和核保 人身保险的承保（approved to cover）是人身保险公司对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为过程。 核保主要是人身保险公司对投保个体的危险程度风险水平进行审核和评估，确定是否接受个体的人身保险投保的申请，并且在接受投保申请的时候，确定合理的承保费率的过程。 第一节 人身保险承保的含义 二、核保的意义 1.人身保险核保有利于体现费率的公平。 2.人身保险的核保有利于防止逆向选择行为的发生。 3.人身保险的核保有利于增强人身保险公司的竞争力。 第二节 人身保险核保的程序 一、业务员的选择 业务员的选择是人身保险产品核保过程中的第一次风险选择 二、医务风险的选择 经过业务员选择以后，医务风险的选择是核保程序中的第二次风险选择，主要是体检医生根据保险公司的要求，利用自身的专业知识对被保险人的健康状况进行评估和核查，通过体检来证实投保人告知信息的真实性，同时获取在业务员选择中可能被遗漏的信息，为确定被保险人的健康状况提供最真实的资料。 第二节 人身保险核保的程序 三、核保人员的选择 核保人员的选择是第三次风险选择，是指核保人员根据业务人员的报告和投保单重新审核，评估该保单是否可以承保或以何种方式进行承保的过程。 四、生存调查 生存调查是核保程序中的最后一次风险选择行为，是在保险合同成立前后进行的收集资料、提供承保依据的调查行为。 1.生存调查的时间 2.生存调查的方法 第三节 人身保险核保因素 一、个人险核保因素 1.年龄 2.性别 3.健康状况健康状况因素主要包括对投保人的体格、既往疾病、个人健康记录和外伤症状、家族病史等的考虑。 4.职业 5.生活环境、习惯及方式 6.经济状况 第三节 人身保险核保因素 二、团体险核保因素 1.团体所处行业 2.团体的性质 3.团体成员的投保资格 4.团体的规模和参保率 5.团体成员的流动率 6.团体成员的保险金额 7.团体的理赔经验 第四节 人身保险核保结果及处理 一、人身风险的等级评分 1.标准体 标准体是以标准费率承保的被保险人全体。 2.次健体 次健体，也即次标准体，是相对于标准体来说具有较高死亡率的群体。 第四节 人身保险核保结果及处理 3.拒保体 拒保体是指由于本身的风险程度过高而被保险公司拒绝承保的群体。 4.延期体 延期体是指由于目前无法确定所处风险程度而被人身保险公司给予延期处理方式的群体。 第四节 人身保险核保结果及处理 二、对次健体的处理 1.年龄增加法 年龄增加法是针对具有较高危险程度的人，按照其危险程度对年龄增加一定的数字，并以增加后的年龄为标准征收保费。 2.增加额外保费法 增加额外保费法是根据被保险人的身体状况和所投保险种，计算其相对标准体额外风险的费率，对此加以征收额外保费的方法。 第四节 人身保险核保结果及处理 3.保险期限缩短法 4.保险金额降低法 降低保险金的方法主要适用于递减型的额外风险，是指当人身保险合同成立后，在给定的时间内发生保险事故，人身保险公司将对保险金额降低一定的比率后给付。 5.特别约定法 特别约定法主要针对被保险人的某一种特定风险进行限制，也就是增加特别风险的免责任条款，而不再对额外风险征收费用。 本章小结 1.人身保险的承保是人身保险公司对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为过程。核保是风险选择过程，是对投保个体的危险程度、风险水平进行审核和评估，确定是否接受个体的人身保险投保的申请，并且在接受投保申请的时候，确定合理的承保费率的过程。 2.人身保险核保有利于体现费率的公平，防止逆向选择行为的发生，增强人身保险公司的竞争力，对人身保险公司稳健运营具有重要意义。 本章小结 3.人身保险的核保是一个风险选择过程，要经过业务员的选择、医务风险的选择、核保人员的选择及生存调查一系列的核保程序才能作出承保的决策。 4.人身保险的核保因素按照审核对象的不同，可分为个人险核保和团体险核保。个人险核保因素包括年龄、性别、健康状况、职业、生活环境、习惯及生活方式、经济状况等；团体险核保因素包括团体所处行业、团体的性质、团体成员的投保资格、团体的规模和参保率、团体成员的流动率、团体成员保险金额、团体的理赔经验等。 本章小结 5.核保人员根据风险选择的结果，将被保险人按照不同的风险等级划分为标准体、次健体、拒保体和延期体，据此确定承保与否及承保条件。 6.对于次健体的承保通常采用年龄增加法、增加额外保费法、保险期限缩短法、保险金额降低法、特别约定法等附加条件承保方式。 复习思考题 1.如何区分承保