基于互联网的商业银行进展研究.docxVIP

PAGE 1 - 基于互联网的商业银行进展研究 基于互联网的商业银行进展讨论 引言 近年来，随着互联网技术的日渐成熟，互联网企业凭借自己的技术与数据优势进军金融行业，第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网基金等模式快速进展，互联网金融以其交易本钱低、融资速度快、准入门槛低等特点深得消费者宠爱，在此背景下，银行业的进展迎来了互联网金融这一强劲对手，虽然互联网金融短期内不会动摇商业银行的经营模式和盈利模式，但深处互联网时代，互联网金融的进展对传统银行业带来了不小的震动，银行业若要寻求突破，必需结合时代进展需要与时俱进，探究互联网时代下银行业进展的新契机，更好地适应当今潮流。 二、互联网背景下商业银行面临的突出问题 1.商业银行在金融服务领域的地位面临考验 在商业银行被行政指令驱使的过去，金融服务领域可供消费者参考的选项极为有限，那时银行在金融领域拥有肯定的霸主地位。自1978年经济体制改革以来，我国经济进展水平取得长足进步的同时，新的金融服务方式在金融领域遍地开花。特殊是随着互联网技术的不断提高，出现了以众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等为首的互联网金融模式。互联网金融通过互联网技术和金融经营的高效联合，进而更好的办理资金融通、支付、投资和信息中介服务。互联网金融以其用户体验度高、效率高、服务本钱低的特点快速占据消费者的个人生活。支付宝、微信支付的普及使出门只带手机便可完成基本的居民日常消费，由于互联网金融与银行业务有所重合，商业银行在金融领域的地位有所动摇。 2.理财产品创新缺乏 存款汲取然后贷出之间的利差是商业银行的主要利润，由于互联网金融相关产品的利率要比银行存款利率高，消费者转而将闲置资金投入互联网金融理财产品，银行存款削减，盈利的能力自然会下降，于是银行开始筹备理财产品来吸引消费者。自2021年商业银行理财业务开办以来，该项业务成长较快。然而受银行从业人员业务素养及贷款任务压力的影响，理财产品形式单一，没能抓住消费者的眼球，而且消费者对理财产品的需求呈现差异化趋势，银行从业人员没能依据每个消费者的具体状况进行合理分析并制定相应的资金投资和治理打算。 3.小微企业融资难题亟待解决 关于小微企业融资难的话题始终以来热度不减，佐证了这个问题的广泛性。作为金融企业的商业银行，以实现利润最大化为己任，践行“二八定律〞，然而小微企业作为底端那80%的顾客，虽不能为银行带来80%的利润，因为这个群体比较浩大，银行仍有责任重视小微企业融资问题并将其妥当解决。在这方面邮政储蓄银行实行的相应措施成效显著：2021年邮储银行北京分行为小微企业融资开通“绿色通道〞，并且为小微企业累计放贷47.8亿元，除收取规定的贷款利息外，不再收取任何附加费用，以实际行动助力小微企业进展。这是其他商业银行值得借鉴之处。 4.高不良贷款率带来金融风险 不良贷款是指借款人已经或者将要不能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。据银监会公布的商业银行不良贷款率可知，从2021年以来商业银行的不良贷款率始终呈上升趋势。不良贷款的增加加重了银行负债负担;同时不良贷款作为呆账或者坏账，对其计提必定影响银行利润;高不良贷款率会严峻阻碍银行经营，甚至会导致银行破产。不良贷款对内折损了银行的可运营资金，对外则消耗了银行信誉，在经济下行压力增大的形势下，必需重视不良贷款带来的不利影响。 三、互联网为商业银行带来的机遇 1.推动银行金融产品的创新 通过互联网技术对传统金融行业的不断渗透，加速了金融业相关制度政策的调整与创新。以第三方支付业务为例，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业取得营业执照后，已经开始互联网及移动支付、银行卡收单等众多业务支付环节，日常生活中的水电费、校内生活中的学生卡缴费等与生活息息相关的类似缴费也能通过第三方支付解决，这些业务为客户带来便利，启迪商业银行对其理財产品进行创新，对银行从业人员的服务水平提出了更高的要求。 2.营销模式的线上与线下结合 商业银行拥有四通八达的营销网络和普及全国各区县的营业网点，随着网络银行和电子银行的进展，应当进一步挖掘银行网点的销售功能，实施有效的交叉销售，不要让一些网点只是单纯的存取款功能。商业银行要继续增添电子银行的交易结算功能，以银行无与伦比的资源优势抢占支付业务份额，同时也可在电子银行平台进行理财产品的销售。 3.为用户提供独特化服务 互联网时代，商业银行的外部竞争环境已经发生深刻的改变，客户对银行的服务水平要求不断提高，同时呈现独特化和差异化趋势。因此商业银行必需了解客户的意愿，为客户量身定做属于自己的理财打算。商业银行也遵循差异化的营销规律，寻求客户长期的合作意向，实现更深层次的价值。 四、我国商业银行的进展对策 1.拓宽银行业务的客户范围和业务渠道 目前城市企业仍是商业银行的主要业务