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农村信贷难成因分析 　　摘 要：文章对农户有需求而贷不到款、农村合作银行有资金但难以放贷给农户的两难状况。文章对成因进行了探讨，提出了相应的对策建议。 　　关键词：农村信贷难 成因分析 对策建议 　　中图分类号：F830.58 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2012）07-181-02 　　一、农民贷款难成因分析 　　在农村经济发展中，农民贷款难是当前农村金融工作中的突出问题。在农村资金需求不断扩大的情况下，农业贷款却不同程度地有所下降。 　　1.农村资金长期外流。农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。近年来，为了实现集约化经营，提升经济效益，国有、股份制商业银行纷纷进行战略调整。整合其基层营业网点，乡镇营业网点基本以吸收存款为主，大量农村资金集中到县级及以上机构并投放到非农业上。农业作为弱势产业，不仅没有得到“输血”反而在不断“失血”，农民的生产资金需求得不到满足，导致民间借贷活跃，一些地方甚至出现月息高达几倍银行基准利率的高利贷行为，损害了农民利益。 　　2.农民贷款抵押担保难。虽然农村合作银行一直在大力开展农户小额信用贷款，但当前形势下，农民资金需求往往不再用于最基础的粮、棉、油生产，而是用于扩大生产、消费和服务业上。同时随着农民法律意识的不断提高，担保不再就签个字那么简单，其所承担的后果和责任使一些有经济能力的农户不愿为其他人作担保。抵押物缺少和缺乏有效地处置抵押物的市场机制，农民要获得贷款难上加难。 　　3.银行与农户信息不对称，贷款手续不规范。在当前强调信贷资金安全，注重风险的前提下，农村合作银行贷款操作手续越来越规范，而农村范围广，需求分散，与信贷管理人员缺乏必要有效的沟通，造成农民对贷款手续不清楚，农信员对农户各方面调查了解不多，增加了贷款操作的工作量，加剧了农民贷款的难度。 　　4.农业风险可抗性差，农民收入没保证。自然灾害的发生使农产品市场价格不稳定，经常发生血本无归或者出现“丰产不丰收”的状况，农业保险品种少、范围小、赔偿要求高等因素，影响了农民及时归还贷款。而目前农村合作银行规定“农户有不良??用记录，不能发放新贷款”的要求，进一步加剧了农民贷款难。 　　二、解决贷款难的对策与建议 　　尽管长期以来农村合作银行支农的力量一直很大，但要更好地支持“三农”发展，必须加强自身建设、协调各方力量，依靠政府扶持，切实解决农民贷款难的问题，以进一步推动社会主义新农村建设。 　　1.健全农村信用体系，优化农村金融环境。政府有关部门要强化监管手段，提高监管水平。一是通过各种途径，提高农民的诚信意识和守法意识，改善辖区内金融生态环境，为金融支农工作营造良好的社会氛围。农村合作银行应积极争取政府部门的支持，运用行政、法律手段清收旧贷，严厉打击逃废债务行为，建立良好的社会环境，维护农村金融秩序稳定。人民银行要加快建立个人信贷征信体系，实现全国范围内信息共享，为金融机构提供个人信用信息查询服务，让逃债、赖债者无藏身之处。农村合作银行应大力推行以评定信用户、信用村、信用镇为主要内容的具有农村合作银行特色的个性化和差异化的信贷支农信用工程。 　　2.加强自身建设，提高支农服务水平。贷款难问题的解决，不仅需要农民的守信、政府的支持，也需要农村合作银行自身建设的不断完善和提高。在拓宽农户贷款范围上要有创新。农村合作银行要进一步树立“大三农”理念，发挥优势，把“三农”市场做大、做强，把支持“三农”做实、做活、做响，由支持传统农业向支持商品农业、特色农业、生态农业拓展；由支持家庭作坊生产向支持产业化、规模化拓展；由支持产品生产向支持产品深加工、保鲜储藏、购销调运拓展；由支持农民生产、生活向支持农民购房、旅游、运输等方面拓展，以实现农村合作银行新的业务增长点。在对农户受信额度上要有突破。随着农村城镇化、农业产业化进程的加快，目前农村合作银行的授信额度已远远满足不了当前农户的需求。要根据当地农户经济发展状况，合理增加小额农贷款额度，加大贷款营销，满足农户的生产资金需求。在贷款管理、防范风险上要有创新。一是建立农户动态管理体系，随时掌握反馈农户信用状况，适时调整贷款额度和方式。二是加强与个贷协管员的沟通和协商，定期通报个贷协管员所辖范围内贷款户的贷款情况，充分发挥好个贷协管员的管理职责和作用。三是规范操作，使贷款手续合规合法有效，防范道德风险，提高安全系数。四是加强对农信员的管理和考核，明确责任范围，加大奖罚力度。 　　3.健全农业担保机制，解决农民担保难。增加注册资本。当前担保公司的可保金额还是有限的。当务之急首先要增加注册资本，可采取股权多元化的形式吸收农业龙头企业、专业合作社以及一些种、养殖大户的资金来扩充农业担保公司的资本金，壮大担保实力。扩大担保范围。农业担保公司在准备充足的资金实力和较高的识别与防范风险能力