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现代农村物流金融产品经济学分析与科学选择 　　摘要：现代农村物流金融产品是以一种标准化的程序或服务的形式存在。成本收益分析是利用成本与收益之间的相互约束关系，直接评价现代物流金融衍生产品及其经济效益的一种方法。经济学分析表明：我国东部发达地区宜选用高级别的现代农村物流金融产品，中部与东北老工业区宜选用较高级别的现代农村物流金融产品，西部欠发达地区宜选择低级别的现代农村物流金融产品；随着现代农村物流业的发展及其规模的扩大，相应地调整和创新现代农村物流金融产品，以满足不断发展的现代农村物流业需要。同时，现代农村物流金融产品的经济学分析，无疑为科学地选择现代农村物流金融产品提供重要的决策参考。 　　关键词：农村物流；物流金融；农村金融；产品分析；产品选择 　　中图分类号：F830.6 　　文献标识码： A 　　文章编号：1003--7217(2010)01--0027--05 　　 　　一、引言 　　 　　现代农村物流作为带动我国新农村建设经济发展的一个新的利润增长点，得到党和国家及科研机构越来越高度重视。党的十七届三中全会提出推进农村改革发展，建立现代农村土地金融制度，创新现代农村物流金融产品融资机制，已成为现代农村金融制度改革的一个重要方面。现代农村物流金融是面向现代农村物流业运营过程，通过金融机构(如银行业)应用和开发各种现代农村金融衍生产品，有效地组织和调剂现代农村物流领域中的货币资金运动。根据现代农村物流金融“融资、结算、分散风险”的职能及其运作模式，科学地设计正处于萌芽或探索状态的现代农村供方物流金融产品、需方物流金融产品，以及现代农村第三方支付类与融资类物流金融产品。尽管这些产品是以一种标准化的程序或服务的形式存在，没有实物形态，但成本收益分析是利用成本与收益之间的相互约束关系，直接评价现代物流金融衍生产品及其经济效益的一种方法。因此，从成本收益角度来探讨现代农村物流金融产品经济学分析，无疑为创新现代农村物流金融产品融资机制，推进社会主义新农村建设，都具有极其重要的理论意义和科学的应用前景，同时也为发展农村经济，发展农村物流，科学地选择现代农村物流金融产品提供了重要的决策参考。 　　 　　 　　二、现代农村物流金融产品的成本收益的一般分析 　　 　　成本收益分析是利用成本与收益之间的相互约束关系，直接评价现代物流金融衍生产品及其经济效益的一种方法。因此，现代农村物流金融产品的成本一收益分析，主要从现代农村物流金融产品的可以预见的短期成本曲线、利息曲线和中间业务曲线，以及边际成本曲线三方面进行分析。 　　 　　1、成本分析 　　(1)现代农村物流金融产品的成本。在寻求提高现代农村物流金融产品高效率和绩效的过程中，首要任务是弄清现代农村物流金融产品成本产生的根源，现代农村物流金融产品的成本，主要包括物流金融衍生产品的研发成本、单据管理成本、购买固定设备的投资成本、相关财务和计划成本。一是产品的研发成本，产品开发的好坏是现代农村物流金融企业竞争成败的关键。国外资料表明，在成本起因上，80％的产品是在产品设计阶段形成，产品设计对现代农村物流金融产品的成本起着相当重要的作用，如产品设计不合理，将会大大增加现代农村物流金融提供服务的复杂程度，导致更多的不确定因素，使产品应用和监管的难度大大增加。因此，做好创新物流金融产品的目标成本控制，选择好业务素质高的产品开发人员尤为重要。此外，在现代农村物流金融产品设计过程中，要充分考虑到其安全性、可操作性、融资能力、盈利性、流动性、适用性、客户认可度等方面。显而易见，现代农村物流金融衍生产品的研发成本一般包括研发人员的工资支出、调查费用、设备的购置费用等。二是人力资源成本，由于现代农村物流金融产品是一种服务性产品，其使用价值就是为现代农村物流业提供全方位的物流金融服务，现代农村物流金融产品的具体运行，需要大量的人力工资成本，现代农村物流金融的人力资源成本又包括必要的维护、持续发展的人力资源成本，以及离职造成的损失成本等。因此，现代农村物流金融行业要求既要懂现代农村物流，又要懂现代农村金融的人才来管理，现代农村物流金融产品的应用，需要专用性人力资本与长期雇佣的现代农村物流金融人才，这些人才可以通过现代农村物流金融机构内部选拔并培训的方式获得，也可以通过高薪聘请现代农村物流金融专业人才来管理。三是固定设备的投资成本，现代农村物流金融产品，无论是在产品的研发阶段还是在产品应用阶段，都需要有固定设备的投资成本；在现代农村物流金融产品设计与运用过程中，现代农村物流金融信息系统(MIS)的构建与升级起着至关重要的作用，如现代农村物流金融产品的运行，需要处理大量的客户信用记录，需要分析相关的数据。因此，在现代农村物流金融产品的研发阶段，需要购置物流金融信息处理系统，并在