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浅析中国商业银行存款产品设计改进 　　摘要：随着金融改革的不断深入，中国的商业银行逐渐向国际化靠拢，与此同时，自身存在的问题也不断的显现出来。面对众多外资银行的竞争压力，相对处于弱势的中国商业银行急需改革和创新，尤其是在存款产品上，亟待改进。 　　关键词：商业银行；存款产品；改进 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.33 文章编号：1672-3309（2011）09-78-02 　　 　　 存款是指企业、机关、团体或个人在保留所有权的条件下，把货币资金存入银行或其他信用机构并获取存款利息的一种信用活动形式。客户存款业务作为一项基础的商业银行业务，长期以来一直是银行最重要的资金来源，是商业银行最重要的负债业务，占到了近80%的比重。由于存款在银行中至关重要的地位，故对存款产品的研究和创新也显得尤为重要。 　　一、中、美商业银行存款产品的种类与构成要素 　　（一）中、美商业银行的存款产品种类的对比 　　中国银行、建设银行、中国工商银行和中国建设银行是中国的4大商业银行，在中国商业银行主要从事存、放款业务，产品和服务单一而缺乏创新。其中，工商银行在存款产品上主要有:活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、定活两便储蓄存款、牡丹灵通卡、通知储蓄存款，这些是人民币活期储蓄业务；另外，人民币定期储蓄业务包括:整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、华侨（人民币）定期储蓄和教育储蓄。 　　对于国外商业银行的存款产品，以花旗银行的存款产品为例，花旗银行的个人银行业务种类包括:支票账户、储蓄账户等；支票类的存款产品有5种:Citibank Everything Account、The Citibank Account、Citigold、 Basic Checking和Citibank Student Account；储蓄类的产品有7种：Ultimate Savings Account、Ultimate Money Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Premier Money Market Account、e-Savings Account、Day-to-Day Savings Account。 　　（二）中美商业银行存款产品构成要素的对比 　　中国商业银行存款产品的构成要素单一，主要体现在利率和期限，由于人民银行一直实行存款利率管制，使得存款产品的构成要素唯一体现在期限上，一旦客户选择了期限，存款利率也就被相应确定，使得客户没有太多的选择。而国外商业银行存款产品的构成要素相对复杂，以美国的花旗银行为例，其存款产品的构成要素包括利率、开户起点、期限、日均余额、优惠(免费签发支票、优惠利率等)、惩罚(收取账户管理费、降低利率等)等，基于以上7个构成要素的不同组合，使得存款产品呈现不同的形式，正如马斯洛需求层次理论所说，以花旗为代表的美国商业银行存款产品更能满足不同层次客户的不同需求，使得客户能够完全找到符合自己需求的存款产品。 　　二、美国存款产品设计的创新经验 　　（一）注重市场细分 　　由于客户自身条件的不同，客户提供给银行的资金和客户对商业银行的服务要求质量也不同，对于银行自身而言，每一个客户对银行的贡献程度必然不同。根据马斯洛需求理论，银行自身要向优良客户提供全方面的优惠与服务，培养优良客户的忠诚度，而对于贡献程度低的客户要鼓励其购买相关存款产品。因此，美国存款产品构成要素一般包括：期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠(减免账户管理费，免费签发若干次支票、利率等)、结算限制、惩罚(降低利率)等，在最大程度满足顾客需求的同时，也能追求自身的利益最大化。 　　（二）账户余额的限制 　　商业银行是否稳定，其中一点就体现在客户的存款是否经常被提取，客户在银行的存款金额有保证，才会有更多的开发新产品的空间。以美国和英国为代表的商业银行对账户余额的要求比较严格，一旦账户余额达不到规定的数额，就会向客户收取账户管理费；同时，客户的账户余额一直保持在银行要求的最低余额之上，客户将享受到相关优惠政策，例如减免支票费、ATM跨行交易费、账单费等等。对于账户余额的限制使得客户尽量减少取款的频率，而且还会促使客户在该行开通其他账户，方便及时补充账户余额达不到要求的账户，这样一来，商业银行不仅稳定了存款金额，也扩充了商业银行的存款业务。 　　（三）灵活的经营模式 　　传统的商业银行是以存贷款业务作为银行持续经营的重要动力。而美国、瑞士的商业银行倡导零售业务为主的商业银行模式，不再仅仅以存款与贷款的利息差为主要的收入源泉