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民办扶贫基金会小额农贷业务思考 　　摘要：山西省吕梁市临县湍水头等三个村在经济学家茅于轼先生的帮助下成立了具有扶贫性质和小额信贷双重功能的“基金会”，经过十几的发展，目前已经具有１３０万元的信贷规模。小额农贷与扶贫有机结合的发展模式对解决农民贷款难以及构建和谐社会具有创新意义，很值得借鉴。 　　关键词：扶贫基金会；小额信贷；农村融资 　　中图分类号：Ｆ８３２?１ 　　文献标识码：Ｂ 　　文章编号：１００７－４３９２（２００６?０２－００５２－０４） 　　 　　二十世纪九十年代初期，由经济学家茅于轼先生牵头，在全国十八个连片贫困地区之一的山西省吕梁市临县湍水头镇龙水头村兴办了具有扶贫和信贷双重功能的基金会，通过无息和有息捐赠的办法筹集资金，再通过收息或免息的小额信贷办法借贷给农民。经过十几年的发展，基金会由一个发展为三个，基金规模也由１９９３年的２万余元，发展到２００５年６月底的１２９.６万元。基金会以扶贫为前提，以小额为特征，以信用建设为平台，以风险防范机制为基础，以支持三农为主方向，以信贷运作为主方式的小额农贷模式在贫困山区极具有借鉴与研究价值。近期，中国人民银行吕梁市中心支行组成调查组对基金会的运作、风险、合规性情况进行了全面的调查分析。 　　 　　一、基金会成立与发展的背景因素 　　 　　(一)经济学家的倡导，社会各界有识之士的积极参与是基金会得以产生的前提条件 　　１９９３年９月经济学家茅于拭先生首先出资５００元，并倡导和联系同事和各界人士进行捐赠，如亚洲开发银行驻中国代表处汤敏先生６次出资６９００元、大连林淑玉老师９次投入１１５００元，新加坡华运海先生４次投资６７６０．５０元，北大林毅夫教授捐资１４００元。在临县湍水头镇龙水头村设立了“龙水头村扶贫基金会”，为农民提供小额信贷服务，帮助农民改善生活和发展生产。 　　 　　(二)贫困地区农民收入低、融资需求强烈，是基金会赖以生存的直接条件 　　山西省吕梁市临县湍水头镇是国家级贫困乡镇。地处黄土高原，上无肥水沃土，下缺矿产资源，??然环境恶劣，农民主要靠种植玉米、土豆等农作物维持生计。至２００４年底，该镇共有农户４２１８户，人口１４８８１人，农民人均纯收入仅９１９元。当地有很大一部分农民从事简单再生产，即使购买种子、化肥甚至就学、就医的资金都筹措不到，对小额信贷的需求强烈。 　　 　　(三)基层金融机构资金供给主渠道作用的弱化，无法满足贫困乡村金融服务的合理资金供给，是基金会的生存与发展的外部条件 　　一方面，近年来国有商业银行基本上已从农村金融领域撤出。另一方面，受历史包袱沉重的影响，湍水头镇农村信用社的信贷业务发展十分缓慢，到２００５年６月底，该社各项存款余额为１０１５万元，各项贷款余额为６３６万元。从９０年代初期到２００１年，各项贷款基本维持在３５０万元左右，２００１年的不良贷款占比高达９５．７％，对“三农”的支持力度严重不足。 　　 　　二、基金会基金的运作与管理 　　 　　(一)基金会基金的来源与运用 　　１、从单纯的接收无偿捐赠到接收无偿捐赠与吸付息基金并存，加之基金会数量的增加，致使基金总量逐步扩张。从基金来源看，可分为两个阶段。第一阶段是１９９３年９月到１９９８年８月，基金全部来自无偿捐赠。到１９９８年８月共有３１个个人和团体捐赠基金５１笔，金额达３６２４０元。第二阶段是１９９８年８月以后，基金的来源由单纯的接收捐赠发展到给部分出资人付息。付息基金的引入，使基金规模迅速扩张。到２００１年９月，基金总额达到１３１５３０.５元，其中无息基金６０５７０.５元，付息基金６５９６０元，利息结转５０００元，付息基金占比达５０．１５％?１９９８年８月到２００１年９月的三年间吸收的付息基金超过了基金会成立八年接收的无偿捐赠资金。 　　２００３年９月，茅于轼先生在总结龙水头扶贫基金会运作经验的基础上，又在湍水头镇湍水头村和小寨上村成立了两个基金会。到２００５年６月底，三个基金会的基金规模达到１２９６４８０．１０元，其中无息基金２７４９８５．１０元，占２１．２１％?付息基金１０２１４９５元，占７８．７８％。据调查，２００５年以来新增基金１００３５．９４元，其中无息基金６２００元，付息基金３０３８３５．９４元，付息基金占全部增加额的９８％，由此可见，付息基金已经成为新增基金的主要来源。 　　２、基金运用以有偿支持发展生产为主，无偿支持急救性消费为辅。从１９９３年９月第一个基金会成立到目前的十一年间三个基金会累计发放贷款２４５３笔，金额３６３４２３０元。从贷款投向上看?治病贷款２４３笔，金额２５９８００元，占７.１４％?助学贷款１５３笔，金额１６０７５０元，占４.４２％?生产贷款２０３８笔，金额３１７１４８０元，占８７．２７％?