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构建商业银行先进信贷文化路径选择 　　摘要:美国、日本和韩国的经验表明,当文化与其他产业形成共栖、融合和衍生的良性互动关系时,将形成强大的经济竞争力。而这正是中国的商业银行所欠缺的。本文对信贷文化内涵与特征以及信贷文化对商业银行经营与发展的影响进行了分析,并且对培育、完善商业银行自身的信贷文化基本途径进行了阐述。 　　关键词:商业银行 信贷文化 　　 　　长期以来,信贷作为我国银行业最大、最传统的经营产品之一,一直是银行业创利的最主要渠道,信贷的作用和地位在一定时期内仍将处在显著位置。信贷业务面临的风险以及对风险防控的要求也不是简单的存款业务所能比拟的,这就决定了信贷所蕴涵的特性文化在银行企业文化中的特殊比重。 　　信贷文化近年来逐渐为我国银行界所认识,并日益受到重视。然而,对信贷文化及其内涵与特征、信贷文化对商业银行经营与发展的影响,如何培育、完善和发展商业银行自身的信贷文化等问题,必须要有一个清楚和深刻的认识,否则谈论信贷文化只能是一种时尚。 　　美国、日本和韩国的经验表明,当文化与其他产业形成共栖、融合和衍生的良性互动关系时,将形成强大的经济竞争力。而这正是中国的一些银行所欠缺的。因此,构建优良的信贷文化已成为我国银行业在未来发展和竞争中的现实抉择。 　　一、信贷文化:基本内涵与个性特征 　　1、信贷文化的基本内涵。信贷文化是银行作为一个社会经济组织在一个相对长时期的信贷业务活动中所形成,沉淀和积累的对信贷对象选择、信贷业务取向、信贷风险认知、估价和处置的共同理念、规范、价值判断和行为准则的总和。 　　同所有形式的健康文化一样,信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形,它秉承着以人为本的理念,具有影响人、教育人、引导人和改变人的功能,并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用,使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。但涉及信贷业务和信贷管理的单一政策、措施、活动不能等同于信贷文化。 　　2、信贷文化是银行业企业文化的重要组成部分。企业文化是文化的具体反映,具有狭义特征,是局部群体组织在一个相对长时期的社会生产、生活实践活动中所形成的共同道德规范、价值观念、行为准则的总和。一个企业的企业文化总体上带有民族性特征,但企业之间文化的特征差异比较明显,往往又带有浓厚的个性色彩。企业文化个性色彩的形成,有地域原因,也有人际原因。信贷文化则是银行业企业文化的重要组成部分,也是银行业企业文化与其他行业的企业文化相区别的一个重要方面。 　　3、信贷文化的个性特征。信贷文化的个性特征集中体现在:由于中国银行业的历史不长、制度缺乏、受到的外在影响过大、利益冲突明显,因而,真正能形成、稳定和延续的信贷文化很少。由于信贷文化将直接引致银行资产的损失,所以信贷文化与一般的企业文化不同,基于风险考虑,它还将直接影响到一家银行的生存与健康发展。 　　二、信贷文化:对作为企业的商业银行价值体现 　　由于信贷文化的固有特性,不难发现它对商业银行培育企业文化的重要贡献和对强化商业银行信贷风险管理的独特作用。 　　1、对银行员工的思想、行为的规范和引导功能。信贷文化的魅力在于通过统一的核心价值观、完备的管理体系、公平的激励约束机制,使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标,符合信贷产品创新的需要并最终实现个人目标与银行目标的一致。 　　2、对银行信贷管理水平的提升功能。当前,我国银行业在信贷管理方面存在着许多认识上和操作上的误区,在很大程度上影响了信贷管理水平的提升和信贷风险的防范、如“贷款有担保就没有问题”、“向投资收益高的项目贷款风险小”、“能还息就是好贷款”、“钱已经借出去了,转贷是没办法的事”等等,而构建优良的信贷文化有利于从根本上消除这些误区,使得一个银行当中的每一个人都懂得怎样分析现金流量,怎样判断企业的盈利能力,怎样来了解企业的偿债能力。它对现有信贷管理模式的改造是彻底的和科学的。 　　3、对银行金融产品的整合功能。在优良的信贷文化的引领下,共同的愿景激发了广大员工创新金融业务、改进金融服务、追求利润最大化的愿望。不符合市场经济规律、盈利水平低、风险相对较高的信贷产品将被彻底摈弃或重新整合。努力开发具有风险转移、风险降低、交易成本降低等功能或多功能一体的金融工具,银行员工将努力改进现有信贷产品的期限管理、市场定位和服务手段。 　　4、对银行形象具有塑造功能。通过优良的信贷文化的社会渗透和宣传,让广大客户感知到银行通过信贷产品、信贷衍生产品以及中间业务的优质服务,使人们的工作和生活更加简便、高效、丰富多彩;感受到银行为经济的繁荣发展、社会的文明进步承担的责任和义务;也让银行的股东感觉到银行对股东长远利益的回报,使银行形象在优良信贷文化的烘托下,散发出