构建中国特色城乡基层金融体系政策建议.docVIP

构建中国特色城乡基层金融体系政策建议 　　 摘 要：实体经济与虚拟经济的失衡凸显了创新我国城乡基层金融的发展理念与路径尤其必要与重要，必须从根本上缓解小微型企业、个体工商户、生产性农户的融资困境，彻底改善我国弱势人群的贫困面貌。近年来，我国城乡基层金融在机构、产品、监管、配套政策及金融基础设施等方面取得全面进步的同时，面临着来自国内外两方面的冲击，今后应着眼于体系构建，致力于完善当前失衡的金融体系，力求标本兼治。 　　 关键词：基层金融；农村金融；城乡金融 　　 中图分类号：F832.35 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０12)04－００56－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.04.15 　　 　　 一、引言 　　 金融是现代经济的中心。从更深层次讲，金融是实体经济的派生，属于虚拟经济的范畴，其根本任务应是服务实体经济。回顾美国次贷危机的演化历程，一个重要的诱因便是在金融监管“软约束”、利率宽松的货币供给环境下，依托于“资产债券化”技术的金融衍生品过度创新。加之信用评级机构的推波助澜，导致风险传递链条不断延伸，泡沫化的垃圾债券资产额度不断膨胀，最终演变为次贷危机。因此，在一定意义上，美国次贷危机的发生是任由金融衍生“超脱”于实体经济运行之外膨胀和恶性循环的结果。 　　 我国金融业发展总体趋向是大中小微各类金融机构普遍存在做大、做高的扩张冲动以及“嫌贫爱富”的主观倾向性。例如，工商银行、中国银行、建设银行等国家控股银行一方面集中精锐团队扎堆债券承销等利润率高、回报丰厚的高端金融业务，另一方面出于种种考虑，对众多草根经济体①的融资请求未予足够重视。其他中小股份制商业银行则更可能存在以追求“短平快”的高额利润为导向的情况，在经济利益的驱动下与实体经济中草根经济体的现实需求渐行渐远。 　　 总而言之，在全球经济危机的冲击面前，我国宏观经济运行再一次暴露出“微观基础薄弱”的痼疾，包括小微型企业、个体工商户及生产性农户在内的草根经济体难以有效融资的现象尤为普遍，其根本症结在于我国金融体系结构的失衡。现行以立足城市的国??大银行为主体, 以服务国有大中型企业为主要目标，基于正规财务报表、充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体自身特点及其快速发展的要求[1]。 　　 城乡基层金融理念提出及实践的意义之一，便是有助于遏制当前金融业高、大、全的发展趋势，将金融服务重新“拉”回到实体经济服务“草根”。金融服务回归于实体经济，一方面，有利于扭转当前虚拟经济发展与实体经济脱节的局面，从而规避大规模、系统性金融风险的爆发;另一方面，有利于通过金融市场的“造血机制”，助推草根经济体可持续发展，从而夯实国民经济运行的“微观地基”。 　　 事实上，自20世纪70年代以来，城乡基层金融及其理论前身――现代小额信贷理念在理论上不断突破创新，并深刻影响改变着世界。总结国际国内实践经验，我国应致力于探索和发展具有自己特色的城乡基层金融，对当前失衡的金融体系加以完善，从根本上缓解小微型企业、个体工商户、生产性农户的融资困境，彻底改善我国弱势人群的贫困面貌。 　　 二、中国城乡基层金融的内涵与发展现状 　　 本文所指的城乡基层金融，是指以众多植根于基层的小微型金融机构为主体，以小微型企业、个体工商户及生产性农户等“草根经济体”为主要服务对象，以无抵押无担保、非传统抵质押（如农户林权质押）、混合担保（如农户小组联保）等小额信贷产品及相应的信用识别、风险控制技术为主要服务模式，辅以小额储蓄、保险、证券类金融产品，覆盖城乡、扎根基层、保障低端的金融服务体系，是我国多层次金融市场体系的有机组成部分，又称为“草根金融”。近年来，通过社会各界的共同努力，我国城乡基层金融事业不断进步，在机构、产品、监管、配套政策及金融基础设施等方面取得了较为全面的发展。 　　 （一）新型城乡基层金融机构蓬勃发展 　　 我国2005年开始推行“只贷不存”的小额贷款公司试点，从而拉开了我国全面改善提升城乡基层金融服务的序幕。2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号），要求遵循“低门槛、严监管”的指导原则，在农村地区新设村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型金融机构。2007年3月1日，中国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行开业，标志着村镇银行试点工作正式在四川、内蒙古等六省区启动。同年10月，经国务院批准，试点扩大至全国31个省（区、市）。2008年4月24日，中国人民银行与银监会联合下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发[