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商业银行电子渠道建设 　　摘要：电子银行作为一种新兴的支付渠道，拥有传统营业网点无法比拟的优势，近年来发展迅猛，给客户提供了便利，也日益成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。本文就商业银行电子渠道的建设做了简单的讨论。 　　关键词：商业银行 电子渠道 建设 　　 　　 一、国内银行电子银行业务发展概况 　　1996年6月，美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在互联网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务。1998年招商银行开通网上银行服务。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务。2002年12月，汇丰银行有限公司在中国内地开始向境内客户推出网上个人银行服务。2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。 　　国内网上银行的用户数量近几年一直保持快速增长，特别是在经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。2007年到2010年我国网上银行的用户从1.18亿用户上升到了2.17亿，平均每年的增长速度超过了30%，到2011年底这一数据又达到了2.53亿。未来几年我国网上银行的用户还会不断扩大，据预测，到2014年将会突破4亿。可以看出，国内网上银行用户数的大幅度增长，既与我国互联网的普及、电子商务和网络金融的迅速发展有关，也与国内各大银行不断加强网上银行业务的推广力度有关。 　　 　　 二、电子渠道建设的目标 　　电子渠道的建设、整合与发展是一项长期的任务。随着电子渠道自身的逐渐完善、应用水平的不断提高、使用环境的日趋改善，以及各种新技术的使用，银行必须实时调整策略，制定不同的目标，以适应这个变化。电子渠道建设初期主要有两个目标：满足客户需求和分流客户。 　　（一）满足客户需求 　　如今，银行客户希望能够随时随地与银行进行业务沟通。银行必须对这种现状迅速做出回应。电子化渠道的服务方式将帮助银行以更低的成本、更快的速度，响应客户需求和发掘新的市??机会。为了更快、更有效地满足客户需求，从基础设施架构到应用环境，包括业务流程和管理模式，银行都需要进行战略性的转型，以适应随需应变时代的竞争。 　　电子渠道的建设可以成为银行争取客户、改进服务和提高客户满意度的重要渠道和手段。同时，银行应确保客户使用所有渠道时能够获得一致的客户体验。电子渠道还应向客户提供必威体育精装版的银行信息，扩大银行品牌的影响力。 　　（二）分流客户 　　电子渠道建设初期的另一个重要使命，就是通过电子渠道的建设，把大量的业务从传统渠道引至电子渠道，充分利用网点资源进行销售性业务。业务成功分流后，银行就可以从容实施网点功能转移战略，降低网点柜台，实现专家理财服务。 　　 　　 三、国内银行业发展电子银行的建议 　　（一）加强风险管理 　　加强对电子银行业务的风险管理，提高安全性能。安全是银行的生命线。高度发达的信息技术和全方位、全天候开放的特点使各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重的威胁着电子银行安全，威胁着用户的资金安全。因此，要发展电子银行业务必须以安全可控为前提。一是对于电子银行等新业务的开展必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案；二是要通过先进的技术手段，加强安全监控和安全审计，将各种计算机系统处于时刻监控状态，及时发现与解决问题与隐患，确保系统的安全性；三是通过加强电子银行业务管理和操作制度建设，设立不同管理层次的权限管理，强化对电子银行操作的指导，落实相关的电子证书管理、系统运行监控以及签约流程控制等，确保操作环节的安全性。四是及时预测以后可能出现的电子银行法规性问题，符合实际制定、修改、完善有关金融电子化的规章制度、法律法规等，切实防范法律性风险，提高电子银行的法律保障。 　　（二）优化电子银行渠道系统 　　优化系统，完善功能，打造品牌，培育和提高消费者的忠诚度。电子银行产品之所以吸引客户主要在于快捷、方便、高效、创新，在于它的人性化设计，能更贴近客户的需要，能更满足客户的需要。因此，我们不能将发展电子银行业务孤立起来，要打破专业壁垒，要将电子银行业务与个人金融、公司业务、外汇业务等诸多业务种类紧密地结合起来，实行打包推介和捆绑销售，再通过科学地流程再造，推行多样化流程安排和并行作业机制，完善电子银行产品功能，提高业务集成处理能力；要紧密跟进客户需求变化和信息技术发展趋势，利用先进的技术手段和滚动式的开发，确保系统的维护与升级改版，适时推出针对性的产品升级版本，保证电子银行业务的技术优势和应变能力；要在对现有电子银行产品进行服务功能整合的基础上，打造电子银行特色产品，满足客户需求，使电子