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发展信用卡购车分期业务需关注问题 　　摘要：汽车消费市场广阔的发展前景为信用卡购车分期业务带来了发展良机，同时也让这一业务成为商业银行信用卡中间业务收入新的增长点。为此，商业银行应关注发展中的问题，加快发展步伐，提高贡献度。 　　关键词：信用卡购车分期关注问题 　　 　　随着经济发展和人民生活水平的逐步提高，购买家用汽车成为中高收入家庭一项重要的生活开支。伴随着这一需求，信用卡购车分期付款业务应运而生，逐渐受到各商业银行和广大客户的青睐，业务发展迅猛。作为信用卡分期付款业务中的核心业务，这项厚利产品对信用卡中间业务收入的快速提升起到了重要的支撑作用。然而，在这项业务发展过程中，笔者认为有几个问题需引起关注： 　　一、谨慎发展商户，加强日常管理 　　各商业银行应建立相应的购车分期商户准入和退出机制，选择证照齐全、财务规范、信誉度高的经销商开展合作，严防套现等风险。按照监管部门对商户准入的相关规定，选择合作的汽车经销商应符合以下几个基本条件：一是具备合法的经营资格。工商营业执照、税务登记证等证照齐全；二是具备一定经营规模。有固定的营业场所，财务制度健全、财务状况稳定；三是具备良好经营资信。有良好的商业信誉，未被主管部门和银行卡组织通报列入禁止发展商户名单；四是具备良好收益水平。销售经营的产品或服务在市场上要具有较强的消费信贷市场需求。一般来说单门店营业面积应超过500平方米，单门店年零售额不低于300万（含）人民币。同时，应优先选择与汽车厂商签署特许销售合同或取得汽车厂商品牌授权书的特约一级经销商和经营范围包括汽车销售、维修、保养、美容等综合服务的经销商开展合作。 　　对于以下几类经销商应严禁准入：1、注册与实际经营不符的；2、实际存在或涉嫌非法经营、违规经营的；3、商户法定代表人具有严重违法或不良信用记录的；4、被信用卡组织通报以及列入禁止发展名单的。 　　商业银行应与符合条件的经销商签署合作协议并要求其提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、特许销售合同或厂商品牌授权书等证件原件和复印件，同时应对商户店面正门、收银台、大堂等进行现场拍照，确保申请资料真实、完整、合法。银行内部应按照标准和条件对商户进行审批注册和信息上报工作。凡涉及商户信息更改及注册、注销，需执行严格的操作流程。对分期商户的档案材料应指定专人及时归档，妥善保管。 　　此外，对于分期商户的日常管理及维护应纳入收单商户的日常管理范畴。要加强分期商户的维护，定期进行走访和日常巡检并做好巡检记录，对新合作的分期商户尤其要加大巡检和监控力度，防止商户出现与客户串通欺诈银行和违规套现行为的发生。 　　对于分期商户出现以下情形的应立即停止合作并保留相关责任的追索权：1、被信用卡组织或管辖行认定为高风险商户，通知强制解约的；2、商户出现虚假申请、侧录、套现、洗单、虚假交易、恶意倒闭等欺诈行为的；3、商户或法定代表人已因违法违规被有权机关立案或介入调查并影响商户正常经营的；4、商户泄漏银行卡账户及交易信息的；5、商户未经管辖行许可将机具设备转让、出借或挪作他用的，将移动POS机具违规带至异地使用的；6、商户因经营不善，已破产或停业的；7、商户连续六个月以上（含六个月）无刷卡交易发生，经查确实无合理原因的。 　　二、严把客户准入，加强风险防控 　　购车分期业务应主要针对职业良好、收入稳定、信用良好的中青年白领群体。这部分人既能接受分期理念，风险也较可控。办理专项分期的客户应同时满足下列年龄条件、信用条件、稳定性条件和收入条件。就年龄条件来说一般年龄不超过60周岁；就信用条件来说一般无套现、逾期等不良用卡行为；就稳定性条件来说一般需具有中国国籍，且在当地有稳定的居所；就收入条件来说需具有稳定的工作或收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。各商业银行可结合本行的实际分别制定有卡客户和无卡客户的购车分期业务营销指引细则明确准入门槛。对已有卡客户应重点审查其持卡额度、用卡情况、信用情况等；对于无卡客户应重点审查其信用条件、收入条件、稳定条件。无卡客户可重点拓展本行房贷客户、本行AUM值客户、本行重点授信评级企业客户、本行优质代发工资单位客户、本地自有中高档房产客户，同时对公务员、教师、医生、中央企业、世界500强企业、中国500强企业、业绩良好的上市公司、金融同业机构、重点公用事业单位、重点科研机、律师事务所等专业服务机构的正式员工也可将其列为优先发展单位中的特定客户。 　　在营销过程中，各商业银行应严格按照监管部门要求，落实“亲访亲签”制度，做到“亲见本人、亲见签名、亲见原件”， 同时对业务办理的流程和风险提示要到位，借助各种征信调查手段严把客户准入关，从源头上严防信用风险和欺诈风险的发生。 　　三、优化办理流程，提高审批效率 　　购车分期业务的