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刍议新形势下农村金融创新 　　在建设社会主义新农村中，金融的地位和作用至关重要。2006年3月份召开的十届全国人大四次会议上，温家宝总理在《政府工作报告》中，明确提出要深化农村金融改革，通过加快农村金融创新，健全农村金融体系，来推动社会主义新农村建设。温家宝的讲话充分体现了党和政府贯彻科学发展观，心系人民，关注农民，着力解决“三农”问题的明确态度和坚定决心。可以看出，农村金融创新是时代的要求，是党和国家关于农村金融的大政方针。 　　要想建立健全为“三农”服务的金融体系，使得农民在经济发展中享受到金融改革的成果，为新农村建设提供不竭的金融资源，关键就是要做好农村的金融创新工作。本文从分析当前农村金融市场的实际状况入手，从有利于农村金融市场可持续发展的角度出发，提出了促进农村金融创新的思路和方法。 　　 　　一、现行农村金融制度存在的问题 　　 　　1.县域金融支农架构不合理。随着前几年的金融改革，商业化经营压力迫使相当部分金融机构退出农村市场，同时纷纷撤并机构、收缩业务、上收贷款审批权限，县域及农村金融网点急剧减少，导致农村金融服务缺位，使农村金融日趋边缘化。1998年以来，四大国有商业银行撤消了３万多个县及以下分支机构，撤并的机构均分布在以农业为主的经济欠发达县，低端的农业和贫困的农民只能对商业化的信贷门槛望洋兴叹，形成一种资金投入上的马太效应。农行支农主要体现在专项贷款上，农发行仅为粮棉油等农副产品收购和储备供应资金，邮政储蓄机构在农村争夺储源，而不承担支农资金供应责任，只剩下农信社独挑支农大梁，面对大量农村资金的逆向外流，明显力不从心。据调查，大部分基层县农信社存款份额仅为全县30%左右，却长期担负着90%以上的支农重担，加上大多数农信社历史包袱沉重，信贷资产质量较差，短期内难以调整结构，满足农村经济发展的资金需求。 　　2.农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制 　　目前我国农村金融市场虽然存在着多种形式金融组织，但它们之间并没有形成有效的竞争机制。农业发展银行只对特殊的企业群体提供信贷,不直接对农??开展业务;农业银行市场竞争视角从农村转向城市，从农业转向工商业；各种形式的非正规金融活动不受政府政策上的鼓励与保护，在较多的农村地区，农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织。在农村金融业务方面,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。 　　3.农村金融产品单一，无法满足多元化的农民群体需求。近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋于多样化。但是，大多数农村金融机构仍以传统的存、贷、汇为主，缺少创新的金融服务品种，缺少丰富多彩的现代银行业务，难以满足建设新农村需要。 　　4.农业保险发展滞后，目前保险业在农村仍处于发展的初创阶段。 　　中国农业每年约有5亿亩农作物受灾，占全国农作物播种面积的四分之一，成灾面积占受灾面积的比重在40％以上。而中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。补偿性质的灾害救济，一是受到国家财力限制，二是不适应农村经济市场化程度日益深化后的要求，三是不利于培育农户参与保险的积极性，这在一定程度上限制了农业保险的发展。 　　5.民间金融活跃，但缺乏必要的规范、引导和监督，易引发局部金融风险。 　　农村民间非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，其运行依赖于一些约定俗成的非正式规范，行为主体之间的信任和非正式的制裁机制(如社会排斥、声誉的丧失等)。民间金融的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。其实，有较多的民间金融活动，均是属于正常的非政府金融制度安排。这些非正规金融制度安排，在中国农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，对于扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个私经济发展等方面起了积极作用，对推动农村体制外经济增长发挥了重要作用。但是，一旦非正规金融大规模化，比如出现大型抬会活动，从而失去对其人缘、地缘和血缘关系的依赖纽带，它就容易失控，不仅可能导致其自身的系统崩溃，而且可能波及到农村政治社会的整体稳定。 　　 　　二、农村金融创新的思路和方法 　　 　　要构建高效、稳健的农村金融资源配置机制，构建和谐的农村金融生态环境，构建功能完善、分工合理、产权明晰、适应农业和农村经济发展需要的新型农村金融体系，必须加快农村金融制度创新的步伐。 　　1.放开农村金融市场准入，实行金融机构多样化。一是鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，鼓励各种经济主体积极兴办直接为