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农村信用担保机构发展现状、问题与建议 　　摘要：文章认为，农村信用担保机构在缓解农村担保难问题、保障金融对三农支持、拓展农村金融服务空间、促进社会主义新农村建设中能够发挥重要作用。本文分析了嘉兴市农村信用担保机构的发展情况，剖析了农村信用担保机构发展中存在的问题，在此基础上，提出了相关的政策建议。 　　关键词：农村金融；小额信贷；信用担保机构 　　中图分类号：F830.6 　　文献标识码：B 　　文章编号：1006-1428（2006）07-0077-02 　　 　　一、农村信用担保机构的发展现状 　　 　　(一)有明确的业务市场定位 　　农村担保机构均以服务“三农”和乡镇小企业为宗旨，适时发挥农户和乡镇小企业发展的助推器作用，有效实现了小企业和农村个私企业信用担保体系的高效运作，切实提高农村工商企业、农户的融资能力。 　　 　　(二)有初步的资本扩充安排 　　主要有两个资本金扩充来源：一是由获得贷款担保的中小企业每年上缴税收的地方留成增长部分，按照50％的比例充实担保机构的资本金。二是各级政府承诺对担保机构的财政扶持，每年拿出一部分资金来扩大担保机构的保证金。同时，担保机构通过资本金运作所产生的效益也逐年充实了担保机构实力。 　　 　　(三)有基本的内部管理制度 　　以浙江嘉兴为例，农村信用担保机构均为独立企业法人，实行独立核算、自主经营、自负盈亏，建立了基本的内部管理制度。 　　1.配备了一定素质的员工。担保机构工作人员基本具备一定的金融、法律、会计业务知识，对当地产业比较熟悉，对当地企业经营现状有一定的了解。 　　2.有初步的内部岗位设置。按照调查、审核、审批分岗管理的原则配置工作人员，日常业务岗位按照商业银行的信贷管理程序设置。 　　3.执行担保调查审查制度。建立了对企业贷款担保的调查、审查、检查等“三查”工作制度，建立了担保企业档案制度，保证担保业务的稳步运作。 　　4.贷款担保手续比较简便。从有利于为企业服务出发，采用最高额保证担保方式，做到手续简便，操作规范。 　　 　　(四)有固定的业务运作方式 　　目前担保机构主要运作方??是：担保机构在与之协作的当地信用社存入一定数量货币资金作为保证金，并和协作信用社签订合作协议，担保机构在一定倍数内对有关企业进行的贷款担保，协作信用社给予认可。 　　在担保企业的选择上，主要有2种运作模式，即封闭型、半封闭型。 　　1.封闭型。封闭型担保机构原则上只对原出资的股东企业贷款进行担保，形成一个相对封闭的营运环境。股东企业的担保上限是企业出资额的10倍，一般是5―8倍。 　　2.半封闭型。采取会员制形式运作，先由担保机构拟出入会条件，企业提出申请，入会自愿，入会后缴纳一定的保证金，担保机构在保证金的5倍内对企业进行担保，对非会员及超出限额的会员不予担保。 　　 　　(五)民营资金开始逐步进入 　　2004年之前，从注册资本金的来源与性质看，农村担保机构主要以各级政府出资为主，占全部担保机构注册资本的80％左右，民营担保机构仅占少数。但近两年来，民营资金进入担保行业的步伐有所加快，且初创规模相对较大。嘉兴市最大的民营担保公司，其初始注册资金规模已达4000万元。 　　 　　二、农村信用担保机构发展中的问题 　　 　　(一)担保机构资本金规模偏小 　　嘉兴农村担保机构平均资本金仅168万元，即使按最大10倍的放大比例来匡算，单个机构在某一时点上最大的担保额也不过是1680万元。对于面广量大的农村中小企业和农户来说，受益面还不大，远远不能满足农业与农村经济发展的迫切需要。同时，由于担保机构规模小，经营不当或被担保企业风险暴露后，容易倒闭。 　　 　　(二)风险损失补偿机制待完善 　　担保机构的风险补偿主要来自担保收费与风险准备。据了解，目前担保收费按照担保额的1‰―2‰，或按贷款利息的10％收取，担保机构与信用社风险承担比例一般为8∶2，或贷款本金风险由担保机构承担，利息损失由信用社负担。一旦发生代偿，贷款风险大部分由担保机构来承担，担保机构本来就很少的担保基金就会被蚕食。另一方面，担保机构未建立相应的风险准备金制度，缺少后续力量来平衡和保障担保机构遇险后的化险自救。 　　 　　(三)资本扩充机制未正常运行 　　目前各级担保机构的资本金来源主要还是以政府资金为主，尽管在这些担保机构成立之初，政府均承诺会逐步充实资本金实力，但财政特别是乡镇财政在日常运行中本来就捉襟见肘，补充资本金的承诺无法兑现。 　　 　　(四)缺乏足够的担保专业人才 　　目前担保机构缺少足够的懂经济、金融的专业人才，无法及时深入调查把握企业、产业运行的风险，开展担保业务相对还比较粗放，不利于担保业务的拓展，不利于担保机构风险防范。