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农村信用社信贷结构改革经济学分析 　　【摘要】文章通过分析我国农村信用社信贷结构存在的管理体系问题、信贷流程问题和保障机制问题，揭示了制约农村信用社信贷结构改革的存量因素、经济环境、风险因素、人员素质和管理水平，提_出了内涵式调整、管理型调整、稳健经营调整以及扩张性调整等农村信用社信贷结构改革的策略，最后阐述了大力拓展低风险市场、审慎完善信贷结构清理、有效优化信贷服务措施、积极稳妥发展潜在客户等农村信用社信贷结构改革的途径。 　　【摘要】文章通过分析我国农村信用社信贷结构存在的管理体系问题、信贷流程问题和保障机制问题，揭示了制约农村信用社信贷结构改革的存量因素、经济环境、风险因素、人员素质和管理水平，提_出了内涵式调整、管理型调整、稳健经营调整以及扩张性调整等农村信用社信贷结构改革的策略，最后阐述了大力拓展低风险市场、审慎完善信贷结构清理、有效优化信贷服务措施、积极稳妥发展潜在客户等农村信用社信贷结构改革的途径。 　　【关键词】农村信用社；信贷；结构；改革 　　【关键词】农村信用社；信贷；结构；改革 　　【中图分类号】F830.6　【文献标识码】A　【文章编号】1002－736X(2012)03－0086－03 　　【中图分类号】F830.6　【文献标识码】A　【文章编号】1002－736X(2012)03－0086－03 　　我国的农村信用社从20世纪50年代确定建立一直发展到现在，作为农村主要金融机构，已经走过了半个多世纪的风雨历程，其间也经历了数次改革。随着社会主义市场经济的迅猛发展，农村信用社的信贷业务逐渐显现出不能满足资金支农使命的搁浅境况，甚至一度成为农村资金外流的重要渠道之一。现阶段，各级政府及相关职能部门陆续出台了不少涉及金融领域的宏观调控政策，对于农村信用社如何进一步准确把握信贷经营方向，如何有效防范和降低信贷风险，如何适时调整农村信用社信贷结构，提出了一些科学、合理、可行的指导性意见，并正在逐步推进一些农村信用社信贷结构的改革措施。 　　我国的农村信用社从20世纪50年代确定建立一直发展到现在，作为农村主要金融机构，已经走过了半个多世纪的风雨历程，其间也经历了数次改革。随着社会主义市场经济的迅猛发展，农村信用社的信贷业务逐渐显现出不能满足资金支农使命的搁浅境况，甚至一度成为农村资金外流的重要渠道之一。现阶段，各级政府及相关职能部门陆续出台了不少涉及金融领域的宏观调控政策，对于农村信用社如何进一步准确把握信贷经营方向，如何有效防范和降低信贷风险，如何适时调整农村信用社信贷结构，提出了一些科学、合理、可行的指导性意见，并正在逐步推进一些农村信用社信贷结构的改革措施。 　　一、我国农村信用社信贷结构存在的问题分析 　　一、我国农村信用社信贷结构存在的问题分析 　　(一)管理体系问题分析 　　(一)管理体系问题分析 　　一直以来，不少地区的农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰，法人治理中权力义务责任的严重失衡，导致我国农村信用社管理体系问题比较突出。农村信用社在管理中缺乏对员工业务素质和综合技能的系统的培训，导致农村信用社的员工与其他银行和金融机构对比，文化程度相对比较低，管理理念相对保守，风险意识相对较差、信贷操作手段相对老化，在众多金融机构中凸显出管理体系的较多问题。 　　一直以来，不少地区的农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰，法人治理中权力义务责任的严重失衡，导致我国农村信用社管理体系问题比较突出。农村信用社在管理中缺乏对员工业务素质和综合技能的系统的培训，导致农村信用社的员工与其他银行和金融机构对比，文化程度相对比较低，管理理念相对保守，风险意识相对较差、信贷操作手段相对老化，在众多金融机构中凸显出管理体系的较多问题。 　　(二)信贷流程问题分析 　　(二)信贷流程问题分析 　　由于受到一些内部、外部因素的制约，农村信用社信贷结构的运作流程存在一些结构性问题，比如某些环节缺位，或者虽然名义上存在这些环节，但实际运作过程中不够规范。还有的农村信用社的信贷流程在执行过程中形同虚设，资金回收风险性比较大。很多农村信用社直接从当地的派出所抄来农户资料，建立农户经济档案，而且内容也比较单调简陋。对于一些需要在信贷流程中加以关注的信息，比如借贷人员的个人资信、生产经营活动和经济收入等重要的信贷资信内容没有进行真实、客观、详尽的记录，不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社在实际操作中也对农户进行实地调查，但是往往是流于形式，并未按照严格的信贷流程业务规范守则来进行调查。另外，农村信用社本身的各项资源有限，有不少农村信用社的信贷业务流程甚至是“纯手工操作”，而面对的客户群却大都是小额信贷业务量非常大的农户，从而导致工作效率低，信贷流程中的风险控制也难以有效实施。即使现在一些条件较好的农