浦发 二手房贷款操作规程.docVIP

上海浦东发展银行哈尔滨分行二手房贷款操作规程(暂行) 第一章 总 则 第一条 为规范二手房贷款业务的管理，防范信贷风险，根据《上海浦东发展银行个人购房贷款操作规程》（以下简称《规程》）、《上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）》（以下简称《规范》）和《上海浦东发展银行哈尔滨分行个人购房贷款管理办法》（以下简称《办法》），制定本操作规程。 第二章 贷款的受理 第二条 凡符合《办法》第四条、第五条规定条件的借款人，均可申请办理二手房贷款。 第三条 借款人所购买的房产必须为与我行合作的房地产中介担保机构提供的房源。房产坐落必须位于哈尔滨市市内四区，且在九五年以后建成。 第四条 借款人申请二手房贷款，需要偕同卖房人向代理我行受理贷款申请的房地产中介担保机构提出书面贷款申请，填写《上海浦东发展银行哈尔滨分行个人购房贷款申请、审批表》一式三份，在房地产中介担保机构的监督下签订《房地产买卖契约》一式四份，并提供房屋权属证明等相应材料。 第五条 上述房地产中介担保机构接到借款人书面申请后，须对借款人的资格进行初步审查，同时落实所购房产的产权状况，在对房产进行正式评估之前，向我行出具借款人的职业，收入状况、户籍所在地、二手房地理位置及竣工交付使用时间等基本状况，对我们初步认可的借款人再实地对房产进行查验和评估，在出具估价报告。 第六条 借款人将不低于房价40％的首期付款存入在贷款受理行开立的存款储蓄帐户，贷款受理行经办部门下达存款冻结通知书，前台将该存款储蓄帐户冻结后，将存款冻结通知书回执经借款人交给房地产中介担保机构。 第七条 房地产中介担保机构见冻结回执后办理房产前期交易手续，在办理完前期交易手续之后，将借款人全套申请材料交给贷款受理行，包括以下材料： （一）借款人及配偶身份证件原件及复印件、户口簿原件及复印件。借款人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明原件和复印件。 （二）借款人和配偶的稳定经济收入证明。收入证明应由所在单位出具。 （三）借款人与卖房人签订的《房地产买卖契约》合同正本； （四）借款人购买二手房的预付款冻结通知书回执； （五）房地产估价事物所出具的估价报告； （六）配偶声明书（或者共有人声明书）； （七）我行认为必要的其他材料。 第三章 贷款期限、额度与利率 二手房贷款期限最长十年，最短为一年，贷款额度最高为二十万元，且不超过成交价格或者评估价格的60％（以成交价格和评估价格两者相比低者为标准）。贷款利率执行中国人民银行规定的个人住房贷款利率，贷款期限在五年（含五年）以内的，年利率为5.31％，贷款期限在五年以上的，年利率为5.58％。 第四章 贷款的担保 第九条 个人二手房贷款采取抵押担保和保证担保相结合的方式。 第十条 抵押担保。借款人须与我行签订抵押合同，投保抵押物财产保险和办理抵押登记。抵押率一般控制在60％以下。 第十一条 保证担保。为降低二手房贷款风险，借款人应有我行认可的房地产中介担保机构提供的连带责任保证。 若保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人须及时通知我行，并提供新的保证人，经我行认可后，按照规定办理变更担保手续，未经我行认可，原保证合同不得撤销。 第十二条 根据借款人的实际情况，同一债权既有抵押担保又有保证担保的，保证人须放弃仅在物的担保以外承担保证责任的权利。 第五章 贷前调查 第十三条 客户经理应对二手房进行实地调查，并按照《规范》第七条至第十条执行。 第六章 贷款的审查、审批 第十四条 在房地产中介担保机构将借款人全套申请材料交贷款受理行后，受理行经办人员应该对借款人提供的证明材料进行审查。审查中应注意审核借款人提供的资料、证明是否完整，复印件与正本是否一致，借款人填制的申请表内容是否准确、清晰和完整。同时还须审查： （一）借款人是否具有城镇常住户口或有效居留身份（暂住证），证件是否真实；原则上异地户不予发放贷款。 （二）借款人是否有稳定的职业和收入，信用如何，有否偿还贷款本息的能力；同时借款人的年龄+借款年限应该控制在65周岁。 （三）借款人是否已在我行预存了《房地产买卖契约》所定购房总价40％以上的款项；该款项是否已经冻结。 （四）借款人是否有我行认可的抵押或质押的资产，是否有房地产中介担保机构作为保证人； （五）保证人的资信情况是否属实，保证人是否具有足够的代偿能力； （六）抵押物是否已经经有权机构进行了估价； （七）借款人是否同意接受我行提出的其他贷款条件。 第十五条 经审查符合贷款条件，借款人身份证、户口本（结婚证）原件退回借款人。受理行经办人员整理贷款申请材料，在资料复印件上加盖“与原件核对无误”印章并签字，并写出贷款调查报告。对权限以内的贷款