浦发 哈尔滨2004.docVIP

关于上海浦东发展银行哈尔滨分行 2004年度个人贷款业务发展情况的分析报告 个人银行总部个人信贷部、风险管理部： 根据个人银行总部的有关要求，我行对2004年度的个人贷款业务工作的开展情况进行了全面回顾，对经营结果进行了分析，现将我行个人贷款业务的有关情况报告如下，恳请总行给予批评和指正。 业务发展情况 截止12月31日，我行累计发放各项个人贷款（不含存单质押类贷款）678笔，金额14，020.00万元，累计收回483.72万元，贷款余额13，536.28万元。余额在总行系统内排名第21位；新增额在哈尔滨市同业中占比7.97%，排名第4位；市场占有率0.68%，超过招商银行，与光大、商业银行的差距逐渐缩小（以上为11月末数据，见附表）。实现利息收入103.67万元，贷款收息率100%；无不良贷款。 从贷款品种上看，我行共开办了6个大类10个品种的个人贷款业务，基本涵盖了住房、汽车、生产经营、消费等各个领域，产品结构基本合理。其中，住房贷款余额8，896.17万元，占全部贷款余额的66%；汽车贷款余额2，052.06万元，占比15%；商业用房贷款余额1，784.83万元，占比13%；生产经营性贷款余额494.50万元，占比4%；其他消费贷款余额308.73万元，占比2%。 在贷款担保方式上，我行个人贷款全部采用抵押或质押的担保方式。抵押担保贷款675笔，贷款余额13，448.28万元，占全部个贷余额的99.35%；其中，房产抵押担保贷款480笔，余额11，396.22万元，占比84.19；贷款汽车抵押贷款195笔，余额2，052.06，占比15.16%。我行存单质押担保贷款3笔，余额88万元。 业务管理方面，我行在个人贷款管理模式调整、规章制度建设、规范业务操作和审查、审批流程等方面作了如下工作： （一）个人贷款业务运营管理组织框架基本建立 分行个金部成立初期，个金部按照总行关于调整个人贷款管理模式的有关要求，同时结合分行自身的特点，在个金部内设立了“个人贷款中心”，负责分行个人贷款业务的操作和管理工作。 “中心”现有从业人员7人，由个人金融部总经理兼任“中心”负责人和审批人，下设贷款审查、办证和放款监督、贷款档案管理、催收保全、检查分析以及个人贷款客户经理等岗位。“中心”在岗位职能设置上，基本实现了个贷业务在营销和管理上的相对分离，组织架构如下： （二）制定个人贷款操作和管理的规章制度 个金部在分行成立之初，制定了个贷业务管理和操作的规章制度和相关办法；在执行过程中，根据总行的有关文件精神，同时结合本地的实际情况，不断对制度办法进行了梳理和完善，形成了15个针对性较强的管理办法和业务实施细则。主要包括《个人购房贷款管理办法》和《操作规程》、《个人汽车贷款管理办法》和《操作规程》、《个人消费贷款管理办法》和《操作规程》、《个人二手房贷款业务实施细则》、《个人留学贷款业务实施细则》、《个人有价单证质押贷款管理办法》、《个人存单质押贷款操作规程》、《个人凭证式国债质押贷款操作规程》、《个人信贷档案管理办法》、《个人贷款业务贷后管理办法》等等。 （三）规范业务操作，严格审批流程 在总体上，能够执行央行、总行的有关政策方针，坚持“审贷分离，集体审批”的贷款审批程序；在个案处理上，努力做到贷前调查详实、贷款审查审批严密、贷款手续完备资料齐全、贷款档案完善、贷款检查及时。 在具体业务操作中，我们重点做好以下几方面工作： 内部管理方面： 1）严格执行分行贷款授权管理和审批流程，无超权限审批放款现象、无变相发放非消费贷款现象； 2）抵押物符合我行政策要求，落实有效担保后放款； 3）开发商、担保公司担保保证金充足，达到协议要求； 4）合作商经营资质符合我行要求，建立合作关系所需的基本文件齐全，合作准入机制按照规定要求进行评审和分析。 业务流程方面： 1）贷前调查细致，注重对申请人资信状况、贷款用途的审核，“风险关口前移”，重视借款人偿债能力作为还款来源“第一性“的考察。 2）贷时审查严格，借款人资料齐全、合同要素填写完整，审查人员能够依据实际情况，对贷款进行了必要的分析和论证。 贷后管理方面： 能够对业务进行经常性的反馈和梳理；贷款档案和重要凭证交接及时、手续齐全。 营销策略和实施情况 （一）产品政策： 结合哈尔滨地区的实际情况，我行在成立之处确定了本年度个人贷款业务的产品政策：大力发展楼宇按揭业务和二手房贷款业务，审慎开办家庭自用轿车贷款业务，尝试性开办个人投资经营贷款业务，适当开展留学贷款等其他消费贷款业务。具体包括： 1）做大个人住房按揭贷款业务。优先支持位置优良、价格合理、成规模开发、配套完善的住宅小区项目； 2）大力发展二手房贷款业务，重点