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南京分行2004年个人信贷发展情况汇报 个人银行总部： 总行《关于上报个人信贷业务分析报告的通知》一文我部已收悉，收文后我部即组织相关人员对2004年个人信贷业务经营管理情况进行分析汇总，对2005年业务发展设想进行梳理，现汇报如下： 04年个人信贷业务发展情况 1、发展速度较快，结构趋于优化 南京分行2001年末全辖个人贷款余额5.19亿元， 2002年增幅83%，年末余额达到9.54亿元，2003年继续保持增长势头，年末余额达17.50亿元。按照总分行要求，04年加快发展速度，年增幅达到114%，年末余额达到37.52亿元。近年来个人信贷发展情况请见下表： 单位：万元、户 项目 2001年 2002年 2003年 2004年 户数 5264 8349 10637 15428 贷款余额 51944 95398 175041 375167 其中：住房贷款 6584 22718 58770 169202 商业用房 0 5939 27448 102266 汽车贷款 11077 29436 38846 23849 经营性贷款 消费贷款 26928 20722 25950 31450 在增量贷款发放的同时产品结构得到调整优化。购房贷款的比重不断提高，汽车、消费贷款比重下降，个人经营性贷款得到有序发展。 　 03、04年末存量贷款结构分析表　　　　 单位：万元、% 业务品种 2003年末余额 2004年末余额 2003年 结构比 2004年 结构比 存单国债质押贷款 6407 11874 3.6 3.16 住房贷款 58801 169202 33.75 45.1 商业用房 27475 102266 15.76 27.26 个人经营性贷款 16798 36082 9.51 9.62 汽车按揭贷款 39418 23849 22.31 6.36 个人消费贷款 26283 31450 14.90 8.38 留学贷款 173 444 0.10 0.12 合 计 175041 375167 100 100 至2004年末，住宅按揭与商业用房两类购房按揭贷款合计占比72.36%，汽车贷款与消费贷款分别占6.36%与8.38%，经营性贷款同比例增长，仍保持在9.6%左右的占比。 2、风险意识增强，控制措施逐步强化 我行存量贷款的担保结构分别由质押、抵押和保证（履约）担保组成，其中主要担保方式为质抵押担保，采用这两种担保方式的贷款余额为351667万元，占个人贷款总额的93.74%，保证类贷款余额明显下降。目前由保险公司和专业担保公司担保的汽车贷款余额为17355万元，消费保证贷款余额为4415万元，贷款风险控制的意识和措施进一步加强。 3、按照总行个人信贷工作模式要求，分行04年特别注意加强个人贷款风险控制力量，通过外部引进和内部吸收的方式将个人贷款专业风险控制人员增加到5-6人，在日常工作中注重加强操作流程的梳理、规章制度的规范、过程管理的加强、风险控制的前移和贷后管理的完备。 二、发展与控制并重，实施效果较好 我行个人信贷业务产品提出柜面质押贷款外，主要营销的有购房、经营、汽车、消费和留学贷款五类产品。购房贷款包括住宅与商业用房，经营性贷款即其他资产抵、质押贷款。2004年末五级分类报表反映，个人贷款不良率0.23%，其中经营性贷款不良率为0，住房贷款与商业用房不良率0.156%，低于平均数，汽车按揭贷款、个人消费贷款为0.788%和0.791%，分别是平均数的2.42倍、2.44倍。信贷产品的不同，贷款风险度不一样，差距较大。 近年来我行在贯彻金融政策的基础上，结合以上五类信贷产品实际运作现状，从贷款的安全性、流动性、效益性进行“中观”分析，综合比较，制定了我行业务发展的重点及控制压缩的信贷产品政策。个人住房按揭贷款仍然是今后一段时期发展的重点，但考虑到南京地区无法办理公积金贷款及组合贷款，在个人住房贷款的客户群体选择上受制因素较多，在综合比较后，我们认为也可选择优质客户，适当发展个人商业用房购房贷款及个人经营性贷款业务。在具体操作中明确：商品房批量按揭业务，根据开发商实力，楼盘地段、定价和客户群体等综合因素确定最高成数控制，项目风险总控。适时修订标准化产品设定标准，使之适应业务发展需要和风险控制要求。经营性贷款15万元以下的不介入，对50万元以上的贷款一律要求开展代发、储蓄和结算等综合配套业务，抵押率一般控制在60%以下，利率一般上浮。从严控制一次性还本付息的业务，鼓励分期还款。 个人汽车消费贷款和个人消费贷款作为限制发展对象。2004年分行下发《关于加强对个人消费保证贷款风险控制的通知》及加强个人汽车消费贷款风险控制的通知，提出风险控制要求，指出清理汽车贷款和消费贷