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保险理财规划 新闻： 在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前，贝克汉姆为自己的“金腿”买了3100万英镑的保单。 对比： 刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示：“我们都很重视保险，但对刘翔来说，假如国内有能保躯干一部分的险种，我们也会考虑给他的双腿上个保险！” 一、保险理财的基本功能 风险管理 保单贷款 资产保全 避税工具(企业补充养老保险、保险赔偿金) 如何购买保险 1、购买保险的一般原则 ☆尽早规划 ☆量入为出 ☆确定保险需要 ☆重视高额损失 ☆险种搭配合理 量入为出 案例：黑龙江省齐齐哈尔 市做个体服装生意的田女士近日为两年前买的一份保险大伤脑筋。两年前，由于买卖红火，田女士便在当地一家保险公司买了一份保期10年的保险，年缴保费6600元，共交了2年13200元。可到了今年由于家里有事，自己经营的生意也开始走下坡路，田女士对这每年6600元的保费感到有些力不从心，于是提出了退保，可按保险公司的有关规定只给退还了1000多元钱。遭受了损失后，田女士后悔不已：“当初保险时如果能理性些，量入为出，也许不会到今天的地步。” 确定保险需要 在你购买保险的过程中，需要始终记得：1、保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡资金风险。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。（案例） 人寿保险的保额确定 生命价值法又称净收入弥补法，即当一个人有意外发生时，以他今后工作到退休时这段时期来计算他的净收入，这种计算方法要注意年龄、个人支出占个人收入的比例以及个人收入的成长率、投资报酬率，被保险人收入减去自己的支出。 遗属需求法，以被保险人如现在死亡，遗属将生活的年限，每年的生活开支以及目前的可变现资产来计算，在保险规划中一般需要扣除过去已累积的资产净值经常采用这种方法计算应有的保额。 倍数法则 “十一法则”，即：每月的保费支出以收入的十分之一为上限，而保额以年收入的十倍为上限。将上面两个因素结合考虑，就可以最简单最快捷的估算出一个家庭最适宜的人寿保险需求。 买保险一般按照以下顺序： 意外险→健康险→人寿保险（教育险→养老险→分红险、投连险、万能险） 年轻人投保的险种 人生最大的风险莫过于死亡，因此一份保障型定期寿险必不可少。除死亡之外，意外伤害和重大疾病也是年轻人面临的两大风险。据统计，意外事故位居年轻人死亡原因之首。而重大疾病也呈现出年轻化趋势，年轻人患病的概率越来越高。因此，意外险和重大疾病保险可作为附加险来购买。????选择意外险时要综合考虑生活与工作中意外出险概率。一般来说，工作流动性大、需要经常出差的人群可多买一些，而办公室白领、文员等就可以适量减少意外险的比例。 重视高额损失 一家跨国巨型石油公司，资产有500亿，平均每年利润20亿，对损失1000万—5亿美元的损失购买保险，平均每件索赔2.5亿，缴纳保费11.5亿。 险种搭配合理 通常来说，参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险，而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险。 选择理想的保险公司 选择有实力的保险公司投保 衡量保险公司的商业信誉，其实是历史上难以偿付事件。 了解保险公司的资本金、准备金等状况 考虑保险公司的营业网络、保费收入、业绩等 了解险种内容和价格情况 借助保险中介投保 看是否有保险代理人资格证书 看其业务是否娴熟 看其是否介绍不承保范围 其他流程 熟悉保险条款，提交投保书 签订正式合同-保险单（1式3份） 事故发生后及时索赔 投保观念误区 女性误区 年轻女性的月光观念 丈夫孩子第一位 年轻白领误区 意外太偶然，轮不到自己 现在还年轻不用急 得了大病保险也治不好 买保险不如投资赚钱 保险理财观念误区 购买保险可以发财 保险买得越多保障越大 社保足够了，不需要商业保险 保险买后感觉很吃亏 保险容易理赔难 * * （一）人身保险 1、意外保险 2、健康保险 重大疾病保险 医疗保险 3、人寿保险 死亡保险（定期寿险、终生寿险） 生存保险（含年金保险） 两全保险 投资型寿险（ 分红保险、 万能险） （二）财产保险 1、汽车险 2、家庭财产险 四、保险理财原则 （一）先大人后小孩 （二）先给家庭经济支柱购买保险 （三）先购买意外、健康险 （四）确定保险期限 *