民族地区中小企业信用担保体系研究.docVIP

精品论文 参考文献 民族地区中小企业信用担保体系研究 ——以甘肃甘南藏族自治州为例 陆奕名 顾锦明 （中央民族大学管理学院，北京 100081） 摘要：本文通过对甘肃省甘肃甘南藏族自治州调查研究，分析当地中小企业现实中存在的问题，并结合当地实际情况，从几个方面提出针对性的建议与意见。 关键词：民族地区；信用担保；体系建设 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1671-6035（2013）10-0000-01 一、自治州概况 甘南藏族自治州是全国十个藏族自治州之一，地处青藏高原东北边缘，全州总面积4.5万平方公里。全州分三个自然类型区，南部为岷迭山区，是全省重要林区之一；东部为丘陵山地，农林牧兼营；西北部为广阔的草甸草原，是全省主要牧区。州内有藏、汉、回、土、蒙等24个民族。境内河流众多，水能资源得天独厚，可利用量215.86万千瓦。甘南地下矿藏贮量丰富，探明矿种24种。天然草原4084万亩，理论载畜量达620万个羊单位。林区蕴藏着丰富的野生动物资源和药材、山珍野菜等植物资源。 州内金融体系机构十分有限，仅有工农建三大国有商业银行，甘肃省农业发展银行，邮政储蓄和农村信用社。全州存款中个人储蓄大约为80亿元，单位存款91亿元，大部分为财政存款。企业分布行业多集中在矿产开掘，畜牧业，乳制品加工，以及水力发电等。收入超过两千万企业有十七家，而工业总产值超过亿元的有六家，其中黄金占60%，其余为水电站，水泥，乳制品加工等行业。另外具有一定规模中小企业10家，在甘肃省所有藏族自治州中排名第六，省内地级市中垫底。 甘南自治州目前共有122家企业，127个项目需要贷款，贷款金额总计达到46.6亿元，其中银行贷款20亿元，，多用于固定资产投资和补充流动资金。贷款的小微企业共有156户，个体工商户14845户。数据显示，整个甘南州近三年，小微企业申请贷款总计有两百二十三户，满足率，即成功贷款户数仅百分之五十，总额三十五亿元。 二、调研内容及分析 （一）中小企业贷款所面临的问题。 1.宏观影响。 前文提到，甘南藏族自治州矿产丰富，因此主要为金矿采掘业，同时又有水电企业，但近几年，国家对这两个行业由宽松政策变为限制开发，畜牧业和乳制品加工受到行业风险拖累，同时原材料价格、工资上涨，企业利润下滑，业绩不佳。旅游业固定资产少，正处于发展阶段，无法保证稳定资金流入和利润，不能提供良好的资产抵押，亦不能贷款。 2.贷款手续复杂，成本高。 从申请贷款到取得最后审批，再到钱打入账户，这一过程需要经过许多步骤，周期十分漫长，大概需要几个月的时间。另外，由于一般企业借款都需要经过担保公司，收取的手续费所占贷款总额的比例从百分之三到百分之八不等，除去银行贷款所必要留存的风险准备金，中小企业真正拿到手中的金额比例十分有限。 3.当地资本市场不健全。 全州仅有一家为中小企业服务的担保公司，且刚刚成立，自身有很多问题待解决。 首先，政府给予的资金还没有全部到位，因此资本金较少，提供担保水平十分有限，利润比例受到严格限制，截止目前利润水平不到千分之四； 其次，受限于规模和行业影响，担保业务多集中于农业，林牧业等，行业范围窄，业务量十分少； 最后，公司采取与银行合作的方式，合同由对方制定，没有主动权，但风险由其全部承担，对于贷款损失，政府没有后续的补偿性资金。 除担保公司以外，自治州范围内没有证券公司，保险公司等。 4.企业规模有限。 第一，甘南藏族自治州内小微企业众多，但规模小，不具有银行规定的贷款能力； 第二，包括小微企业在内，中小企业信用等级低，财务制度不健全，抵御风险能力差，银行等金融机构无法展开授信额度评估； 第三，多数企业没有合适的固定资产进行抵押，基本都为民用住房，有些甚至不能足值； 第四，小企业集资中实物出资现象普遍，而且没有评估报告，手续不规范，亦不能取得第三方合理评估价值的报告。 除此之外，旅游业没有核心资产，不能抵押，而且只有国家4A级景区才可贷款。 （二）对策及建议。 针对上述提到的问题，参考当地政府机构，银行以及企业家代表的意见，综合考虑民族自治地区的特色，现就解决甘南藏族自治州中小企业融资难的问题提出如下建议： 1.简化贷款手续。 在流程方面，银