高等院校国家助学贷款信用风险评估体系研究--基于AHP模糊综合评价方法的应用.pdfVIP

产业与科技论坛 2014 年第 13 卷第 8 期 高等院校国家助学贷款信用风险评估体系研究 ———基于AHP模糊综合评价方法的应用 □尹亮亮　 武　 萌 【内容摘要】本文针对国家助学贷款的违约风险,构建了较为全面的高校助学贷款信用风险指标群,并通过构建基于层次分析 法(AHP)的模糊综合评价模型,形成较为科学、完善的信用风险评估体系,使评价方法及结果更趋合理。 【关键词】助学贷款;层次分析法(AHP);模糊综合评价方法 【基金项目】本文为2013年保定市科技局软科学研究计划项目(编号:13ZR029)研究成果。 【作者单位】尹亮亮、武萌,河北金融学院基础部 　 　 高校开展国家助学贷款是实施科教兴国战略、加快人才 况等各方面的综合评定。 因此,指标体系不仅要包括学生自 培养、加快发展高等教育事业的一项重要政策和重大举措。 身的自然信息、收入支出状况,还应包含诸如在校借阅信用 从2000年9月1 日起,中央贴息国家助学贷款在全国范围内 记录、拖欠应缴费用记录等体现个人偿付意愿的历史信息, 全面推行,截至2007年6月底,全国累计发放82亿元,资助贫 指标体系构成要素设计尽量全面。 困生153万人次,极大地促进了高等教育改革与人才培养机制 (二)指标体系的构建具备科学完整性与实际可操作性。 市场化的进程,为贫困大学生的求学之路解了燃眉之急。 评价体系的设计应科学、准确恰当地反映大学生信用构成要 伴随国家高等教育的持续扩招,高校学生中贫困生比例 素间的层递关系,尽量减少出现信息重叠或逻辑混乱的条件 数量与日俱增,国家助学贷款的发放范围和数量远未能满足 指标。 与此同时,各评估指标应具有可收集、易对比的特性, 需要助学贷款完成学业的学生的需要。 与此同时,国有商业 力图使评估体系整体结构相对简单、算法科学合理、具备较 银行承办的国家助学贷款虽有明显的政策性,本质上仍属于 强的可操作性。 以信用方式提供的个人教育消费贷款。 而我国的信用体系 表1　 高校国家助学贷款信用风险评估体系 还很不完善,违约现象层出不穷,这使国家助学贷款面临着 很大的信用风险,其原因除了政府、银行等职能部门缺乏有 目标层 大学生助学贷款信用风险状况 效的制约机制外,针对大学生这一特殊申贷方,仅仅依靠定 一级指标 二级指标 一级指标 二级指标 性而无定量的资格认定,并未建立起系统科学的信用评估体 性别C11 家庭年收入C21 系,施贷方不可能对申请贷款者本人的信用情况进行切实的 年龄C12 判断,从而增加了国家助学贷款的风险和施贷商业银行管理 基本自然 个人收入 学历C13 在校勤工俭学情况C22 国家助学贷款的难度。 信息C1 信息C2 户籍所在地C14 鉴于此,综合国内外学者和资信评估机构关于个人信用 身体状况C15 奖学金收入C23 风险评估指标研究相关成果,针对国家助学贷款的违约风 险,构建相对合理、全面的国家助学贷款评价指标体系,利用 学校性质C31 奖励与处分情况C41 专业成绩排名C42 层次分析法(AHP)与模糊综合分析法对指标进行综合定量 外部信息 专业性质C32 在校信息 素质综合测评排名C43 评价,借助数理方法将定性的问题转入定量的分析,使商业 银行在审批国家助学贷款中有章可循、有据可依