我国信用消费发展的瓶颈及对策研究.pdfVIP

中国流通经济 2008年第 l1期 口经贸论坛 我国信用消费发展的瓶颈及对策研究 刘 志 梅 (广东金融学院工商管理系，广东 广州 510521) 摘 要：信用消费在微观上有助于消费者克服流动性约束，自由进行跨时期消费选择，实现家庭效用和福利 的最大化；在宏观上是扩大居民有效需求，促进经济增长行之有效的手段。本文认为消费者观念滞后、商业银行对 信用消费态度消极、法律与制度环境不利 以及宏观经济环境具有较大不确定性等 四方面因素是制约我 国信用消 费发展的瓶颈。为了促进信用消费发展，应培育居民合理的信用消费方式，提高其个人消费信贷的积极性，完善个 人资信体系和社会信用机制，保持宏观经济快速发展。 关键词：信用消费；消费信贷；瓶颈；路径选择 中图分类号：F063．2 文献标识码；A 文章编号：1007—8266(2008)l1-0035—04 一 、 引 言 的降温、国内通货膨胀压力等使我国 转化为以信用方式透支进行提前消费 经济和居民收入不确定性加大，我国 为主。 但是，目前我国仍然处于消 信用消费是一种特殊而引领时 的信用消费在这种蕴含风险和机会的 费模式较为初级的现金预算消费阶 尚的消费方式，对提高居民的福利水 环境中面临着哪些严重的瓶颈问题? 段。具体表现为以下态势(详见表 1)： 平，促进经济快速增长，营造积极乐观 针对这些瓶颈我们应该准备怎样的对 1．信用消费规模与发达国家相 的消费环境等起着非常重要的作用。 策?这些都是本文试图探讨的问题。 比还有很大的差距 从微观看，信用消费有助于消费者克 我 国的信用消费余额 已经从 服流动性约束，自由进行跨时期消费 二、我国信用消费的现状分 1997年的 172亿元发展到2007年的 选择，实现家庭效用和福利的最大化； 析 33000亿元，增加了近 32828亿元，但 从宏观看，信用消费是扩大有效需求、 年增长率呈逐年走低趋势。截至2006 促进经济增长行之有效的手段。… 目前，我国尚处于 “自我储蓄型 年底 ，美国消费信贷总额 已达到 然而，由于多种原因，我国的信 滞后消费”阶段，没有真正发展到 “信 24050亿美元，是我国的5倍以上，且 用消费受到了严重制约，尤其是在当 用支持型提前消费”阶段。从世界范围 年增长率一直在逐年增长。 前宏观经济形势、信用消费风险、居民 看，全世界正处在消费结构升级的阶 2．信用消费余额 占金融贷款总 消费观念等突变背景下，我国信用消 段，消费模式发生了重大变化，由过去 额和 GDP的比重都不大，信用消费深 费遇到了明显的瓶颈。截至2008年8 的以现金预算为限进行消费为主逐渐 度较低但呈逐年增加趋势 月，证券市场过度调整使我国股市已 从历史最高的6l24．04点暴跌到2200 表 1我国信用消费发展情况(单位：亿元，％) 点左右，跌幅在 6O％以上，绝大部分 年 份 1997 20ol 2002 2003 2Oo4 20O5 20o6 2Oo7 家庭上演了一场从 “储蓄搬家”至财富 大量缩水、金融消费能力和意愿快速 信用消费余额 172 ● 6990 l0669 15733 19882 21867 23731 33000 下降的戏剧