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小微企业P2P网络借贷存在的问题及对策研究 　　摘 要 小微企业是我国经济的基本细胞，为国民经济与社会的发展做出了重要贡献。但由于我国金融市场机制体制及小微企业自身的原因，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的P2P网络借贷凭借其自身独特的优势，越来越受到小微企业的欢迎。本文分析了小微企业进行P2P网络借贷的原因，并结合小微企业目前P2P网络借贷存在的问题提出了一些对策建议，以此促进小微企业P2P网络借贷的健康发展。 　　关键词 P2P 网络借贷 小微企业 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 　　随着小微企业在经济与社会发展中的地位愈受重视，党的十八大报告专门提出要支持小微企业发展。2011年10月，国务院下发支持小微企业发展的九项金融财税政，2012年2月，国务院常务会议研究确定四项进一步支持小微企业健康发展的政策措施，2012年4月，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，这些政策措施的实施一定程度上改善了小微企业的融资环境，但由于我国金融市场机制体制及小微企业自身的原因，融资难仍是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的P2P网络借贷凭借其自身独特的优势，越来越受到小微企业的欢迎。 　　一、P2P网络借贷的兴起与发展 　　P2P网络借贷（ peer to peer lending ） ，又称人人贷，是指借贷双方直接通过网络借贷平台进行借贷 ，不通过银行等金融机构而进行的一种直接融资 模式。它是网络时代微金融的新发展，本质上民间借贷的一种网络化形式。 　　P2P网络借贷最早出现在英国，网站Zopa于2005年3月在英国开始运营，是全球最早 的P2 P网络借贷平台 ，现已在意大利、日本、美国建立分站，通过此平台为借贷双方提供金融中介服务。由于具有成本低、便捷、自主等传统借贷模式无法比拟的优势 ，P2P网络借贷模式很快席卷全球。2 0 0 7年起我国也出现了许多借贷网站，例如拍拍贷、 人人贷 、 齐放网等。2012年，P2P网络借贷进入爆发期，网贷平台在全国各地如雨后春笋般成立。据宜信公司发布首个《P2P网络借贷行业年度白皮书》中显示，2012年年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。 　　二、小微企业P2P网络借贷的原因分析 　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，具体标准需结合行业特点根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标确定。小微企业具有机制活、效率高、潜力大、就业效应明显等特点，为国民经济与社会的发展做出了重要贡献。 　　但由于受到信息不对称以及缺乏抵押的制约，小微企业很难从银行等正规金融机构获得贷款，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的以P2P网络借贷越来越受到小微企业主的欢迎，究其原因主要有以下几方面： 　　（一）手续简单。 　　金融机构信贷门槛高，表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保抵押、审批等多个环节，所需时间长。而P2P网络借贷无需苛刻的贷款申请，小微企业主只要在P2P借贷网站注册一个账号，进行必要的身份认证等流程，即使缺乏担保抵押也可以获得贷款，省去了繁琐的材料准备阶段，充分满足了小微企业“短、频、急”的融资需求。 　　（二）方便快捷。 　　互联网金融可以跨时间、跨空间运作，在P2P网络借贷平台上，借款人和投资人甚至可以足不出户，只要在电脑上操作就可以轻松借贷，轻松投资。鼠标点一点，款项就会划入借款者账户，同样的，借款人还款，也只需将银行里的钱充值到平台，再打入投资者账户即可。省却了小微企业主跑网点的麻烦，消除了向亲朋好友借钱时的尴尬境地，改善了客户体验。 　　（三）利率灵活。 　　小微企业通过银行借贷，不论是利率还是借款时间都有条条杠杠的政策作为约束，基本上贷款利率是银行说了算。但在P2P网络借贷平台上，借款者和投资人双方都有自主选择的权利，这也让利率浮动更加合理。抵押标、担保标或短期借款则可以适当放低利率，而信用等级较低、借款周期过长的借款可以用高息吸引投资人。这既可以保证借款人能在自己承受范围内借到款项又能保证投资人自主选择使其利益最大化。 　　（四）融资成本低。 　　融资成本包括搜寻成本、信息成本、议价成本、决策成本，网络借贷平台凭借其独特的中介性操作模式，无论是从信息的获取维护，还是从交易的竞标管理来看，都大幅度降低了小微企业的融资成本。 　　三、小微企业P2P网络借贷存在的问题 　　据拍拍贷CEO张俊说：“自成立以