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小微企业融资难题问题成因及对策探讨 　　【摘要】改革开放以来，我国的小微企业在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。小微企业成为社会经济发展的重要支柱之一。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约小微企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是小微企业融资难的问题。要解决小微企业融资难问题，建立和完善支持小微企业发展的金融体制至关重要。 　　【关键词】小微企业 融资 对策 　　一、小微企业融资难的主要成因 　　（一）我国的小微企业管理不规范，信用观念淡薄。影响银行给小微企业发放贷款的积极性 　　一是我国的小微企业大都采用个人主业制和合伙制的管理模式，缺乏完善的法人治理结构，企业的内部管理和员工素质存在着大量漏洞，财务制度不健全，资产负债信息与其他财务、会计信息失真，财务报表可靠性较差，银行无法有效的通过财务报表分析掌握企业的资金运用状况。二是部分企业在多个银行开立账户，申请贷款，银行和企业之间的信息不对称，且小微企业之间的交易大多采用现金交易的方式，相关凭证无法取得，对企业的资金使用情况，银行无法进行有效监督。三是一些小微企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，再以不规范的资产评估，资本运作，破产，改制等手段逃避银行债务，给银行造成巨大损失。商业银行投放给小微企业的信贷资产损失严重，恶化了社会信用环境，危害金融完全，加大了小微企业的融资困难。 　　（二）小微企业抵押担保能力不足，不能为银行提供完整的信贷手续，降低了气向银行申请贷款融资的成功率 　　抵押担保难是制约小微企业取得贷款的主要问题。商业银行在为企业提供贷款时，一般会要求企业以优质固定资产作为抵押，但小微企业一般负债能力低，缺少足够的抵押资产，大多不符合商业银行的贷款条件。至于担保，目前，小微企业无法互相担保，大企业一般不愿为小微企业担保，即使愿意，往往也会收取较高的担保费用，增加了小微企业的融资成本，增加了担保难度。商业银行往往因小微企业缺乏必要的抵押品和没有担保而不能够对其进行融资。 　　（三）在我国缺乏相应的法律、法规保障体系 　　我国目前尚缺乏统一的小微企业服务管理机构，如小微企业担保机构、小微企业的信用评级机构等社会中介机构。对小微企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的小微企业立法，造成各种所有制性质的小微企业法律地位和权利的不平等。另外，法律的执行环境也很差，一些地方政府为了自身局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的“恐贷”心理。 　　（四）政府对小微企业的扶持力度不够 　　改革开放以来，我国的经济体制逐步由计划经济向社会主义市场经济转变，小微企业获得前所未有的发展。小微企业总数和就业人数剧增。但是，在政治、经济地位上各方面对小微企业的偏见仍然存在，对发展小微企业的认识仍旧不足。许多小微企业应该享受的优惠未能完全得以实现，政策导向依然偏向国有大型企业，政府依然将经营发展国有大型企业作为工作的重点，小微企业得不到政策的支持，其发展理所当然受到限制。 　　二、如何解决小微企业融资难问题 　　（一）银行应转变观念，树立小微企业服务理念 　　1.正确认识银企关系。商业银行和企业之间是相互依存，相互促进的关系，是矛盾的共同体，企业的持续健康发展是银行能够持续、更快发展的保证，商业银行对小微企业发展的支持既是对社会进步的支持，同时也是支持银行自己的发展。 　　2.调整经营战略，转变对小微企业的营销策略。商业银行应根据自己的条件和特点及时调整经营战略、重新进行市场定位。在选择客户时，应重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型小微企业。 　　3.改进授信审批制度，进一步简化贷款流程，增强对小微小企业融资的时效性。在授信方式和担保方式上拓展思路，增大小企业融资的可选择性和可行性。在风险可控的范围内进行多种金融业务创新。 　　（二）小微企业应加大力度改善自身存在的问题 　　1.加快小微企业自身建设，建立健全完善的企业财务制度，提高企业经营决策的透明度与科学性，充分实现信息公开，解决信息对称问题。 　　2.小微企业应当积极参加信用保险和信用担保，改善自身的融资环境。一是尽快设立小微企业联合征信机构，建立企业信用信息网，提升小微企业的诚信环境。二是建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。 　　3.小微企业应不断地优化自身产业结构，增强市场竞争力，提高产品的质量和升级换代的速度。 　　（三）发挥政府职