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个人借款资格审查制度

第一章总则

第一条为规范个人借款业务管理，防范信贷风险，保障借贷双方合法权益，依据《中华人民共和国民法典》《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规，结合本单位实际，制定本制度。

第二条本制度所称个人借款，是指本单位向符合条件的自然人发放的，用于个人及家庭消费、生产经营等合法用途的款项。

第三条本制度适用于本单位所有个人借款业务的资格审查工作，包括借款申请受理、资料审核、调查评估、审批决策等环节。

第四条个人借款资格审查应遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则，确保审查过程客观、公正、透明。

第二章借款申请人基本条件

第五条借款申请人应具备以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住满一年且具有有效居留证明的港澳台居民及外国人；

（二）年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间，特殊情况经审批可适当放宽，但最高不超过70周岁；

（三）具有稳定的职业和收入来源，具备按期偿还借款本息的能力；

（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；

（五）借款用途明确、合法，符合国家法律法规及本单位相关规定；

（六）能够提供本单位认可的担保方式（如需）；

（七）本单位规定的其他条件。

第六条有下列情形之一的，不得受理其借款申请：

（一）不具备完全民事行为能力的；

（二）有重大违法违纪行为或犯罪记录的；

（三）被列入失信被执行人名单的；

（四）有严重不良信用记录，且未采取有效措施弥补的；

（五）借款用途为赌博、吸毒、非法集资等违法违规活动的；

（六）提供虚假证明材料或隐瞒重要事实的；

（七）本单位规定的其他禁止情形。

第三章审查内容与标准

第七条身份信息审查

（一）审查借款申请人提供的身份证件是否真实、有效，包括居民身份证、户口簿、护照等；

（二）核实身份证件信息与借款申请人本人是否一致，照片与本人是否相符；

（三）通过公安机关身份信息系统等渠道查询，确认身份信息的真实性和有效性。

第八条居住信息审查

（一）审查借款申请人的居住地址是否真实、稳定，提供的居住证明材料是否合法、有效，包括房屋租赁合同、房产证、水电费缴纳凭证等；

（二）核实居住地址与借款申请人的实际居住情况是否一致，可通过实地走访、电话核实等方式进行确认；

（三）对于异地借款申请人，应审查其在本地的居住稳定性，包括居住时间、工作单位等情况。

第九条职业与收入信息审查

（一）职业信息审查

1.审查借款申请人的职业是否稳定，提供的职业证明材料是否真实、有效，包括劳动合同、工作证、单位开具的在职证明等；

2.核实职业信息的真实性，可通过向所在单位核实、查询社保缴纳记录等方式进行确认；

3.对于自由职业者，应审查其职业的稳定性和收入来源的可靠性，提供相关证明材料，如经营收入证明、纳税凭证等。

（二）收入信息审查

1.审查借款申请人的收入水平是否稳定，提供的收入证明材料是否真实、有效，包括工资收入证明、银行流水、纳税证明等；

2.核实收入信息的真实性和准确性，通过银行流水分析、向单位核实等方式确认；

3.计算借款申请人的月均收入，结合其负债情况，评估其还款能力。一般情况下，借款申请人的月还款额不应超过其月均收入的50%。

第十条信用信息审查

（一）查询借款申请人的个人信用报告，审查其信用记录情况，包括信用卡使用情况、贷款还款情况、逾期记录等；

（二）对于有逾期记录的，应审查逾期原因、逾期次数、逾期天数等情况，评估其信用风险；

（三）审查借款申请人的信用评分，结合其他审查内容，综合判断其信用状况。

第十一条借款用途审查

（一）审查借款申请人的借款用途是否明确、合法，提供的用途证明材料是否真实、有效，如消费合同、经营计划等；

（二）核实借款用途的真实性，防止借款被用于违法违规活动；

（三）对于生产经营用途的借款，应审查其经营项目的可行性、盈利能力等情况。

第十二条担保信息审查（如需）

（一）保证担保审查

1.审查保证人的基本条件，包括身份信息、信用状况、收入来源等，是否符合本单位规定的担保条件；

2.审查保证人的担保意愿和担保能力，提供的保证合同是否合法、有效；

3.核实保证人的信用记录和还款能力，评估其担保的可靠性。

（二）抵押担保审查

1.审查抵押物的权属是否清晰，是否存在产权纠纷，提供的抵押物证明材料是否真实、有效，如房产证、车辆行驶证等；

2.评估抵押物的价值，由本单位认可的评估机构进行评估，确保抵押物价值充足；

3.审查抵押合同的合法性、有效性，办理抵押物登记手续，确保抵押权的实现。

（三）质押担保审查

1.审查质物的权属是否清晰，是否符合质押条件，提供的质物证明材料是否真实、有效；

2.评估质物的价值，确保质物价值充足；

3.审查质押合同的合法性、有