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信用卡、电子银行业务风险案例分析报告 年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主 题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管 理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了 信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业 务发展过程中的风险隐患和防范情况进行具体分析： 一、信用卡业务风险与防范分析 （一）信用卡业务风险点分析及防范措施 关联案例： 今年8月9 日，农行山东泰安分行信用卡中心外呼平台在 外呼申请办理 10份公务卡时发现该批申请许多疑点，工作人员 随即提高警惕，根据支行申报资料填写地址及所盖公章上单位名 称，到现场进行了逐户查找，核实确定了该申请单位地址为虚假 地址。为进一步核实，工作人员又到被冒办单位某防火办公室与 其工作人员进行证实，了解到该批办卡人员都不是该单位工作人 员。为稳妥起见，又核对了所盖单位公章，发现公章为伪造公章。 最终确定，这是一起利用虚假资料、伪造信息申请办理信用卡的 案件。从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保 全了我行资金安全。 1、个人信用卡业务风险分析 信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用 卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和 独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分 散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、 持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。 （1）欺诈风险。从我行信用卡发展情况来看，虚假申请和 商户欺诈与套现成为我行信用卡业务发展过程中的极大隐患。 虚假申请是指犯罪分子使用虚假身份、冒用他人身份或使用 虚假资料获取银行卡进行欺诈交易。从当前信用卡业务发展来 看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有 效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话 等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不 符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效卡量而忽略信用卡申 领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人 员由于申请资料过多而多数采用电话调查的方式，有时不能真实 反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标 弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。 （2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡 业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客 户授信未予以严格把关所引发的风险。我行信用卡目前处于初级 发卡阶段，主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标。这样 的发展模式势必造成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡 量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授 信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。 （3）大量闲置和睡眠信用卡风险。由于农行信用卡发行较 晚，发卡对象大部分已有招商银行、中国银行、建设银行、工商 银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各 家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一 个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人 手持多卡、信用卡大量闲置和睡眠、累计信用额度较高。从我行 发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、 积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和 相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。 2、主要防范措施 （1）加强风险防范，把好发卡准入关。我行信用卡中心将 对申领人按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各 项内容的真实性和完整性。在资信调查上不能流于形式、走过场， 要将责任落实到人，做到谁调查谁负责。同时，要加强对担保人 的严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核 对，确认担保的真实性、合法性和有效性，以避免追索时不必要 的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件，原则上 由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，代领人除出示本 人证件外，还要办好登记手续。 （2）强化内部管理，规范业务操作。要严重按照《中国农 业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进 行规范性的业务操作。一是要坚持各岗位业务人员有明确分工不 得混岗作业，强化各岗位间的约束机制；二是要坚持办理业务必 须核对身份证与签字相一致的原则；三是要坚持做好疑问查询， 超过限额授权的要登记有效身份证号码；四是要坚持执行异地存 款的登记制