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组建农村商业银行有关问题探讨 　　【摘 要】随着改革开放，农村市场经济的发展，组建农村商业银行已经成为必然趋势。本文首先从产权结构、人力资源、内控管理等维度出发，探讨了在组建农村商业银行过程中所急需解决的问题。并以此为基点，对所解决问题的策略进行了重点阐述。 　　【关键词】农村市场经济；农村商业银行；人力资源 　　一、组建农业商业银行存在的主要问题 　　（一）产权结构与法人治理结构问题 　　随着市场经济的发展，带动了市场金融的改革，较先前的农村信用社，目前农村银行的股东数量在逐年递减，但是就市场经济的发展，与股东数量进行比较而言，目前的股东数量还显过多，特别是自然人股东，股东的人数过多，而且自然人股东比较分散。虽然中国人民银行做出规定，单位自然人的股本小于总股本的1‰，单位法人或者间接持有的股额不能高于10%。股权上的这种制度关系，这种制度的初衷是为了体现“互助合作”的平摊风险，自愿入股原则，希望地方企业或者农民成为农村商业银行的股东。但是长此以往，会出现合作制度弊端。因为较大型金融机构或者国家银行而言，农民所持有的股份较少，而银行的利益关系对于他们而言，没有太多的厉害关系，他们不会将自己的全身心投入到农村商业银行的监督中去，参与农村商业银行的重要决策行为，导致了银行内部结构的独大。从当前的市场经济来看，国家为了规范化市场金融秩序，通过行政手段介入农村信用社经营之中，以此方法代替农村信用社的经营管理权，再则，由于农村信用社社员的金融知识水平以及管理水平有限，阻碍了当前农村信用社的快速发展。在当前农村商业银行的建设过程中，如果仿照农村信用社的建设体制与经营理念，必然会影响到农村商业银行的发展，因为采用原有制度，组建的农村商业银行的独立法人与股东权利将无法真正体现。 　　（二）人力资源问题 　　农村商业银行具有很多分支机构，但是其员工队伍人数却不足。与其它银行相比，农村商业银行每个网点的员工人数明显要少于这些银行。据2009年统计，我国农村商业银行每个营业网点的员工人数仅有8～15左右，而我国四大国有商业银行每个营业网点的员工人数一般都在19～24人，由上述数据可得，农村商业银行人员数量明显不足。农村商业银行员工队伍不仅人数不足，而且其员工队伍素质也不高，严重缺乏有专业素质和高水平管理能力的人才。虽然近些年农村商业银行比较重视员工队伍素质的提高，不断引进和培养高素质人才，但是与我国四大银行相比，员工队伍素质仍然处于较低的位置。另外，现阶段的农村商业银行员工构成，采用传统的方式进行，导致一些年纪轻、高学历、强能力的人才都纷纷离开，流向其他企事业单位。总而言之，农村商业银行人力资源存在人数少、素质低、无法留住人才等问题，进而导致农村商业银行内部控制有效性受阻。 　　（三）内控管理问题 　　（1）观念存在偏差。内控机制渗透在整个业务运作的全过程，其主要起到监督制约的作用，但是往往人们对内控机制的认识有偏差，他们仅仅认为内控机制是各种规章制度的总汇。（2）内控机制滞后。随着近些年的发展，农村商业银行内控机制逐步完善，并且也获得了一定的可喜成绩，但是与此同时，这些制度所规范的内容比较滞后，无法跟上商业银行的发展，另外，制度的可操作性差等问题十分显著。（3）执行制度不力。农村商业银行虽然制定了很多制度，但是能够真正落到实处的制度较少，很多制度都流于形式，没有经过检查和评价。（4）权利制约失衡。“三会”制度各司其职这种明确的治理结构是农村商业银行的一大优势，虽然如此，但是仍然存在一些违规问题的发生，如人员职责配备不到位、滥用职权、越权行事等，这些违规问题的存在对农村商业银行的组建起到阻碍作用。（5）稽核职能弱化。稽核部门存在的目的就是起到有效监督作用，然而农村商业银行稽核部门地位不超脱、权利划分不清、职能不能独立存在等现象，导致此部门无法有效发挥其作用，无法有效监督领导决策层由于错误的决策而造成的损失。另外，农村商业银行一直以来都比较缺乏风险管理金融工具；加之，我国国有商业银行处于垄断地位以及邮政储蓄经营无风险等不平等竞争的存在，因此，我国农村商业银行最大的问题就是经营风险。由于先前的管理不当，造成了历史包袱，以及落后的管理经营方式，导致了其与市场经济发展的严重不协调。人员的整体素质较低，缺乏一定的风险管理意识，更是加重了银行经营发展的风险性。当前，大多数银行都有自己的风险控制管理软件，以及数据挖掘分析系统，但是目前农村商业银行做得还不是很好，某些系统还无法到位实施。再则，从农村商业银行的收入渠道来讲，收入渠道单一化，投资渠道有限，应对风险措施缺乏，从而导致经营亏损。 　　二、组建农村商业银行采取的主要策略 　　（一）对产权制度与企业管理机制进行适当调整 　　加强公司各级管理部门的建设，改善法人治理效果。完善地法人治理制度是促进商业银行优化