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突破农村信贷担保瓶颈若干思考 　　摘要：目前，我国农村信贷业务发展中存在着农民“贷款难”、银行“放款难”、农户“还款难”、银行“收款难”的四难问题。主要原因是农民担保物缺失，农村信用贷款担保机制不完善。如何成功突破担保瓶颈，完善担保机制是发展农村信贷的关键所在。 　　关键词：农村金融；信贷担保；担保物；担保机制 　　文章编号：1003-4625(2010)06-0061-04　中图分类号：F830.6　文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　现阶段我国农村信贷业务中存在着农民“贷款难”、银行“放款难”、农民“还款难”、银行“收款难”四难问题。这四难问题的症结是农民担保物缺失、担保体系未形成、贷款风险控制机制未良性发展。如何解决这些问题，如何在制度层面予以创新和改进，这对加快农村信贷业务发展意义重大。 　　 　　二、我国农村信用贷款目前存在的问题 　　 　　(一)农民“贷款难” 　　农民“贷款难”主要原因是目前担保物的缺乏和农村担保体系未形成。一方面农户本身的财产有限，无合适的资产为贷款作抵押、质押担保。从农村信贷的实际情况看，农民的主要财产是宅基地上自建的房屋和承包的耕地，对于宅基地上的建房，多数银行或因房产手续不全，或因难以清收变现，一般都不接受这样的抵押物，这就造成农民向银行贷款时很难以房屋作为抵押物；对于农民承包的土地，法律规定土地承包经营权不允许转让，所以，土地和房屋抵押的法律基础不存在，难以为贷款作抵押、质押担保。另一方面由于农村的本身信用环境较差，愿意给别人做担保的人越来越少，农村担保体系难以建立，造成农民“贷款难”。 　　 　　(二)银行“放款难” 　　当前，银行向申请贷款农户“放款难”的主要原因不在于银行放贷能力，而是由于目前许多金融部门为了防范信贷风险，规定贷款必须实行存单等规定的有价证券、不动产等抵押，或者由保证人担保，而农民没有房地产权证、固定资产所有权证等抵押物品，根本无法办理抵押手续，造成抵押物缺失，故银行不能放款。 　　 　　(三)农民“还款难” 　　农业抗风险能力低，受自然因素、市场因素的影响较大。比如，中国最近几年自然灾害频繁发生，2006年南方的旱灾，2007年重庆的水灾，2008年年初的雪灾和地震灾害，2010年西南五省的旱灾，都给我国的农业生产造成了巨大的损失，直接影响农民的经济收入，由于农民没有其他固定收入，只能拖欠贷款资金，从而一部分经济损失会转化为信贷资金借贷危机。同时，由于部分农民信用观念淡薄，经常出现逃废债务等现象，银行为减少信贷风险，设置了繁琐的贷款手续或是不愿意向农民贷款，也导致农民“贷款难”。 　　 　　(四)银行“收款难” 　　在农村信贷促进农村经济发展的同时，回收难制约着农村信贷业务的开展。究其原因主要是农民资产少、担保物缺失。根据《中华人民共和国土地管理法》(以下简称《土地管理法》)和《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的规定，农民以宅基地上的房屋作抵押是有效的，但是抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，一旦债务人不能清偿债务，债权人只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿。将房屋拆除后以建筑材料还债，大大降低了房屋的价值，银行回收贷款困难。因此，银行虽然有借款人用农村房屋设定抵押，却难以诉讼、执行、收贷。此外，因农民的道德风险隐患、贷款前和贷款后的信息不对称等原因也致使银行到期难以回收贷款。这是现阶段我国农村信贷陷入发展瓶颈、发展脚步渐缓的主要原因。 　　 　　三、突破担保瓶颈，完善农村信贷担保机制 　　 　　如何解决上述农村信贷中的四难问题，使农村信贷达到惠农、使贫困户脱贫的目的，需要突破担保瓶颈，积极探索新的担保方式，完善农村信用担保机制，以促进农村信贷业务良性发展。 　　 　　(一)突破担保融资瓶颈，探索新的担保方式 　　突破担保融资瓶颈，农村信贷机构应该成立专门的信贷担保部门，聘请具有专业知识、经验丰富的人员负责信贷担保业务的开展，突破传统信贷抵押担保方式，积极探索适合农村发展现状的新的担保方式，分散和规避银行信贷风险，使我国农村信贷业务步人一个良性发展的轨道。 　　1　积极探索农村宅基地及地上房产抵押担保方式。《担保法》第34条第1项规定了“抵押人所有的房屋和其他地上定着物，可以抵押”，但同时该法第37条第2项也规定了“耕地、宅基地等集体所有的土地使用权，不得抵押”。按照上述规定，农民的宅基地只可自己建房，不可流转，不可出卖、转让，也不可以抵押。虽然以宅基地上的房屋抵押是有效的，但是抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，一旦债务人不能清偿债务，债权人只能以抵押房屋的建筑材料作为动产优先受偿。基于这种实际情况和法律规定上的限制，金融机构等债权人一般不愿意接