浮动抵押银行担保“双刃剑”.docVIP

浮动抵押银行担保“双刃剑” 　　浮动抵押在国外被称为“最具包容力且最为便利”的一种担保手段，其标的物范围很广，机器、设备、原材料、库存、应收款项、土地合同权利、专利权、商业信誉等，甚至账户都可以作为浮动抵押的标的物。在我国，《物权法》借鉴了发达国家经验创设了动产浮动抵押制度，这是我国担保制度的重大突破。现实的经济生活与银行业务的拓展，使浮动抵押制度有了用武之地。 　　 　　动产浮动抵押及其特征 　　 　　根据《物权法》第181条规定，我国的浮动抵押制度与发达国家通行的做法相比，主要区别有二：一是将抵押人的范围扩及一切企业和个体工商户、农业生产经营者等，而国外多规定抵押人必须是依法成立的商事公司，将非商事公司以及自然人、合伙组织等均排除在外。二是规定只有特定动产才可设定浮动抵押，不动产、知识产权和债权等财产被排除在浮动抵押标的物范围之外。 　　我国的动产浮动抵押制度具有以下特征： 　　浮动抵押的标的物为动产的集合体《物权法》所规定的浮动抵押其标的物范围仅包括动产。且就动产而言，也并非所有动产都可以成为抵押物。 　　浮动抵押的标的物在抵押人的日常生产经营中处于不断变动的状态之中浮动抵押其标的物具有不特定性和不断变化的特点。在浮动抵押设定后，只要债务人按照日常经营的规则运作，抵押权人即无权干涉债务人对其财产进行的占有、使用、收益和处分。因此，浮动抵押所覆盖之财产在抵押期间处于浮动、变化状态，如在浮动抵押转化为特定抵押前已经不为债务人所有的动产，就自动退出抵押财产的范围而无需当事人采取解除措施，而在浮动抵押设定后抵押人新取得之动产则径直列入抵押财产，同样无需办理变更登记。 　　浮动抵押的另外一个显著特征就是在特定事项发生时将转为固定抵押《物权法》第196条采用列举式和概括式相结合的方式规定了浮动抵押标的物特定的事由：“债务履行期届满，债权未实现：抵押人被宣告破产或者被撤销；当事人约定的实现抵押权的情形：严重影响债权实现的其他情形。”浮动抵押因上述法定或约定事由才能转化为特定抵押，抵押人当时拥???的动产(以双方约定的动产种类物及数量为限)即特定为抵押物，抵押权人对于浮动抵押确定时属于抵押人的全部财产，享有优先于其他债权人受偿的权利。 　　 　　浮动抵押的“双刃剑”角色 　　 　　浮动抵押作为一种利弊兼具的特殊的担保形态，对银行业务的影响也是正反兼具。 　　浮动抵押的优点　首先，浮动抵押扩大了可担保财产的范围。在原有法律框架下，就银行与工业企业发生信贷关系而言，债务人可以提供的担保物是极为有限的：以债务人的厂房或机器设备抵押，由于用途的限制，处置较为困难；以保证金等质押并不现实；以其拥有的权利作为质押，似乎也不是多数企业可以做到的。在此种情况下， 《物权法》对浮动抵押的规定无疑是为工业企业贷款提供了一个途径。由于浮动抵押的标的物可以是现在的财产，也可以是将来的财产：既可以是确定的财产，也可以是不确定的财产。只要抵押人希望提供，而债权人又愿意接受的，均可以成为抵押标的物。 　　其次，浮动抵押人拥有对被抵押财产的自由处分权，抵押人在将财产抵押予债权人之后，只要履行了法律规定的手续，如签订合同、办理抵押登记手续后，该抵押权即产生对抗第三人的效力。在抵押存续期间，抵押人可以继续占有、使用、收益、处分抵押财产，与现有的动产质押制度相比，浮动抵押兼顾了借款人正常经营和融资的双重需要。 　　浮动抵押对债权人来说存在的劣势浮动抵押在担保事由确定或者抵押权实现前，抵押财产处于浮动状态继续流动，财产并不受担保权的支配。浮动抵押对其设定后企业经营过程中被处分的财产亦无追及效力。债权人虽然享有担保权，但是在债务人履行期届满债务人不能清偿债务时，其担保权能否实现却存在很大的不确定性。例如，在债务履行期限届满前企业财产急剧减少、经营状况严重恶化时、企业随意处分财产等都将导致抵押财产价值不稳定并进而影响抵押权的实现，甚至会造成担保目的落空。 　　 　　银行接受浮动抵押担保风险防范措施 　　 　　应对抵押物的价值进行一个合理的评估，确定抵押率及抵押物的最低库存数量 由于浮动抵押所涉及的抵押物往往是债务人所生产的产品，其价值在债权存续期间可能会因供求关系、经济环境等发生较大波动。虽然银行难以在债权发生时即对抵押物将来价值的变化作出准确的判断，但仍可在签订抵押合同时根据标的物的市场价格、目前的供求状况等确定一个合理的抵押率，并由此确定监管动产的最低库存数量，无论在何种情况下，抵押物品均必须保持在该最低数量之上。如因抵押人生产经营需要暂时减少抵押物数量的，亦应在一定时间内及时补足，否则应提供银行认可的其他担保；无法提供其他担保的，银行有权宣布债务到期，提前回收债务。 　　同时，应在合同中约定，银行有权定期对货物的价格进行评估，如果