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浅析当前信用卡业务营销几个问题 　　摘要：随着我国金融市场按照WTO的规定全面实行对外开放以来，各类金融产品也已日趋成熟，其中信用卡产品做为一个基础类型的个人金融产品，逐渐发展壮大，在高速发展的同时也面临着巨大的挑战。本文以发卡行为中心，分别从发卡行自身、发卡行与持卡人关系以及发卡行与特约商户之间的关系三个角度分析了当前我国银行信用卡业务营销现状的问题 ，并提出了相应的问题解决的思考。 　　关键词：信用卡业务 营销 发卡行 　　 　　1915年，美国的一些商店，为了扩大销售、方便顾客，创立了一种“信用筹码”，至此，最早的信用卡萌芽了，国外的信用卡经历了商业信用阶段、银行信用阶段，到目前的综合信用阶段，实现了国际化、多样化。 　　1985年6月，中国银行发行了国内第一张信用卡：中银卡，全面推开了国内银行业对信用卡业务市场的竞争，在经历了几十年的发展历程后，各大银行已经在市场规模、 网络 建设、配套服务等方面取得了一定成绩，但与发达国家银行卡业务的整体水平相比，仍有不小的差距，其中信用卡营销方面，各大商业银行都存在相当多的问题，影响了信用卡业务的长期、健康、快速的发展。 　　 　　一、信用卡在中国的前景 　　(一)中国信用卡市场增长迅速 　　1、潜在的客户群以及市场庞大 　　根据国际信用卡市场的发展规律，年收入在5000美金的中等收入人群是信用卡的主要目标客户。我国现阶段有2.8亿人达到了信用卡的这一持卡条件。 　　根据各商业银行当前的征信审核政策，初步估计，满足征信审核年收入要求的客户数至少在2.5亿到3亿左右，客户群体庞大。 　　2、整体情况 　　截至到2009年一季度末，据中国人民银行发布的数据：中国的信用卡发行有1.5亿张，人均拥有量0.11张/人；据有关专家分析：以美国信用卡人均拥有量4.39张/人，巴西信用卡人均拥有量0.95张/人，未来我国信用卡业务市场将很大的发展，蕴藏着巨大潜力。 　　（二）未来的预测 　　根据国际信用卡组织估计未来10年，中国内地的信用卡每年将以80%至100%的增长。Master推估2015年中国中产阶层将接近4亿人；Visa推估到2012年，中国中产阶层人数可能高达3亿人以上。中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场，全球主要的信用卡发卡组织（包括万事达、维萨、JCB等）均已在我国推出各类产品，加快抢滩中国市场。 　　二、我国信用卡业务营销存在的问题 　　（一）发卡行自身存在的问题 　　 1、跑马圈地，盲目扩张 　　2009年，据中国人民银行总行调查统计司的必威体育精装版统计：中国各类信用卡的发行种类己达一百多种。众多的发卡银行在业务发展的实践中：注重的是数量上的竞争，也就是说，银行努力的通过多种手段吸引客户办理本行信用卡，扩大发卡的规模，以数量的多寡来确定业务发展的重心。由于这样的竞争重心在于“跑马圈地”，所以并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”、“空卡”。不仅如此，由于银行在人力、物力、财力上的反复、重复投入，也造成社会资源的极大浪费，同时也对特约商户管理困难，广大信用卡持卡人用卡不便，从而反过来影响了信用卡整体业务的发展。 　　2、恶性的竞争，利润贡献低迷 　　为了把大量发行的信用卡推销出去，各大银行纷纷采取了各种各样的促销手段，力争以促销为牵引，达到海量发卡的目标。近年来，各家银行纷纷采取“申请礼”、“刷卡礼”、“赠保险”、“返佣金”等等方式抢占市场。同时，几乎所有的发卡行均投入了大量的促销成本，包括：礼品成本、媒体广告成本、印刷品成本、邮寄成本等等。目前，每张卡的发卡成本在 100 元左右，如果不计年费和工本费，每张信用卡每年的刷卡额在二万元以上才可以抵消成本，银行的投入产出受到了压力。 　　当前，各家银行的发卡种类同质且繁多，发卡数量巨大，消费金额较少，使得信用卡业务对银行的利润贡献一直未能充分释放，且一般要持续经营达到近十年才能开始产出。但是，国外成熟银行的信用卡关联业务的收人一般占到商业银行总收入的30%以上，但我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右，恶性、无序、盲目的竞争还给银行增加了信用风险，不利于信用卡业务的发展。 　　3、缺乏提升自身品牌的营销理念 　　近年，各家银行在信用卡业务的争夺上展开了非常激烈的竞争，整个竞争过程中，市场的营销与定位却仍不清晰与准确，攀比推广费用、过度促销以及只讲数量、不计质量地发卡是发卡行当前营销的主要手段与败笔。同时，由于发卡行对提升自身品牌重要性的忽视，在市场的实践中，形成了持卡人这样的体验：银行卡品牌概念模糊，感觉每家银行的信用卡都差不多，区别不大，没有吸引力。 　　（二）存在的主要问题 　　1、单一的产品功能与服务，无法满足市场需求 　　从发卡银行来看：金融监管的